導(dǎo)讀： 寧波實施公共災(zāi)害保險已經(jīng)一年多了。實踐表明，通過這種保險安排，人民的權(quán)益得到了更好的保障。然而，由于缺乏有效的災(zāi)害風(fēng)險分散體系和全國各地區(qū)災(zāi)害的總體安排，單一地區(qū)災(zāi)害保險的運行仍存在一些困難。然而，由于缺乏有效的災(zāi)害風(fēng)險分散體系和全國各地區(qū)災(zāi)害的總體安排，單一地區(qū)災(zāi)害保險的運行仍存在一些困難。例如，災(zāi)害保險面臨經(jīng)營壓力，災(zāi)害索賠面臨著各種協(xié)調(diào)機制的建立和完善。

據(jù)了解，寧波在第一年遭受了巨大的災(zāi)難保險補償支出近8000萬元，再加上再保險費、稅費和經(jīng)營費，實際經(jīng)營損失超過6000萬元。今年，寧波巨災(zāi)保險保費從3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買了7億元的巨災(zāi)保險。

總保額7億元

自2014年11月寧波公共災(zāi)害保險試點實施以來，經(jīng)歷了燦鴻、杜鵑花等臺風(fēng)災(zāi)害考驗，在經(jīng)濟補償、完善災(zāi)害救助體系、服務(wù)民生等方面發(fā)揮了作用。

據(jù)了解，寧波災(zāi)害保險首年由政府全額投資3800萬元，為寧波1000萬城鄉(xiāng)居民和外來人口因臺風(fēng)、暴雨、洪水三類最容易發(fā)生、最頻繁的災(zāi)害人身和財產(chǎn)損失提供賠償，家庭財產(chǎn)損失救助保險責任3億元，人身傷亡養(yǎng)老保險責任3億元。

2015年，燦鴻、杜鵑臺風(fēng)在寧波造成大面積洪水。寧波及時啟動災(zāi)難性保險應(yīng)急機制，創(chuàng)新調(diào)查理賠模式，加強輿論監(jiān)測指導(dǎo)。保險業(yè)在短時間內(nèi)妥善處理災(zāi)難性保險理賠，向13.6萬戶（次）居民支付7790萬元。

今年，寧波巨災(zāi)保險保費從3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買了7億元的巨災(zāi)保險。在安全范圍方面，根據(jù)寧波化工區(qū)相對集中、災(zāi)害風(fēng)險、臺風(fēng)、暴雨化工設(shè)備爆炸、次生災(zāi)害泄漏，增加危險化學(xué)爆炸、恐怖襲擊等重大公共安全事件造成人身傷亡撫恤金和人員安置費用1億元。

以上情況是寧波災(zāi)害保障體系的第一層，即公共災(zāi)害保險；同時，寧波還設(shè)立了中國第一個災(zāi)害保險基金，建立了災(zāi)害保障體系的第二層；第三層保障體系為商業(yè)災(zāi)害保險。

據(jù)寧波保監(jiān)局介紹財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任耿岳表示，寧波災(zāi)害保險基金用于賠償超過災(zāi)害保險累計賠償限額的損失。根據(jù)政府財政投資和動員社會各方參與的原則，以企業(yè)、公眾、慈善機構(gòu)捐贈為資金來源，寧波財政首年注入500萬元作為啟動資金，今年新注入100萬元。

此外，單獨針對地震災(zāi)害風(fēng)險的城鄉(xiāng)居民地震災(zāi)害保險也在寧波銷售。由于寧波不在地震帶，保險適用最低利率，市場需求相對較小。目前，保險金額超過30份。

災(zāi)難性保險的實施改變了政府財政災(zāi)害損失的單一補償模式，建立了政府、市場和社會共同參與的公共援助體系的新機制，為政府利用保險工具提高社會治理能力開辟了有效的空間?！?耿岳表示。同時，保險業(yè)可以為政府提供準確的防災(zāi)減災(zāi)信息，為社會提供準確的研究、探索和預(yù)防重大自然災(zāi)害的信息，提高全社會應(yīng)對重大自然災(zāi)害的意識和能力。

缺乏區(qū)域性巨災(zāi)分散系統(tǒng)

寧波巨災(zāi)保險一年多的實踐也反映了一些問題。如果要更好地發(fā)揮巨災(zāi)保險的作用，還有很多地方需要改進。

寧波首年巨災(zāi)保險賠償支出近8000萬元，再加上再保險費、稅費、經(jīng)營費等支出，實際經(jīng)營損失超過6000萬元。事實上，這與缺乏區(qū)域災(zāi)害分散系統(tǒng)有關(guān)，因為風(fēng)險很難在更大范圍內(nèi)分散，所以一旦發(fā)生災(zāi)害，保險賠償率就會很高。在試點初期，單一地區(qū)和城市的試點是一個問題，但從長遠來看，必須建立全國性或區(qū)域性災(zāi)害風(fēng)險分散體系，統(tǒng)籌安排各地區(qū)的災(zāi)害風(fēng)險，使災(zāi)害風(fēng)險在更大范圍內(nèi)共同分擔?！?耿岳表示。

同時，由于災(zāi)難性理賠涉及面廣、戶多，臺風(fēng)帶來的事故報告數(shù)量可能高達10萬戶，必須完善災(zāi)難性理賠合作機制。一旦實際案例顯示，基層政府組織的有效協(xié)調(diào)將有助于部署和促進索賠援助工作，并幫助政府開展整體災(zāi)害應(yīng)急處置工作。因此，巨災(zāi)理賠必須納入政府災(zāi)害應(yīng)急處置的總體考慮，統(tǒng)籌部署巨災(zāi)理賠工作。

據(jù)報道，今年寧波災(zāi)害保險在索賠觸發(fā)機制和調(diào)查損失模式方面，災(zāi)害保險索賠與政府重大災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)直接相關(guān)，引進遙感測繪技術(shù)，利用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試點災(zāi)害遠程損失系統(tǒng)，實現(xiàn)快速損失索賠。

耿岳結(jié)合寧波試點災(zāi)害保險的經(jīng)驗，認為要更好地發(fā)揮災(zāi)害保險在防災(zāi)減災(zāi)中的作用，還需要做好三個方面。一是政府支持和多部門合作。政府應(yīng)發(fā)揮政策制定、監(jiān)督、協(xié)調(diào)的作用，加強與金融辦公室、民政局等有關(guān)部門的溝通，形成多種良性互動的工作合作機制，鞏固工作基礎(chǔ)。

二是充分發(fā)揮保險專業(yè)優(yōu)勢，實施市場化運作。保險公司要充分發(fā)揮服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和災(zāi)害專業(yè)處置經(jīng)驗的優(yōu)勢，堅持防災(zāi)防損、理賠操作、保費確定、風(fēng)險管理等商業(yè)保險公司以市場為導(dǎo)向，充分發(fā)揮保險專業(yè)優(yōu)勢。

第三，緊跟區(qū)域?qū)嶋H，創(chuàng)新突破。災(zāi)難性保險應(yīng)緊密結(jié)合區(qū)域風(fēng)險特點，創(chuàng)新制度，探索突破。寧波根據(jù)自身特點擴大了安全范圍，并將容易發(fā)生的風(fēng)險納入安全范圍。同時，針對災(zāi)難頻率低、損失程度大、政府擔心保費損失的情況，創(chuàng)造性地提出了從保費余額中提取特殊風(fēng)險準備的制度設(shè)計保險產(chǎn)品簡單易行，同時提高了分散災(zāi)害風(fēng)險的能力。

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