導讀： 醞釀多時，住房地震災害保險終于全面落地。自7月以來，城鄉(xiāng)居民住宅地震災害保險已在全國銷售，以確保因破壞性地震振動和次生災害造成的住房破壞。自7月以來，城鄉(xiāng)居民住宅地震災害保險已在全國范圍內銷售，以確保因破壞性地震振動和次生災害造成的住房破壞。由于地區(qū)不同、地形不同、房屋結構差異大，不同地區(qū)的費率不同。以鋼混結構住房為例，一年保險金額100萬元的保費支付差異很大，最低地區(qū)80元，最高地區(qū)600元。

全國出售巨大的住房災害

與發(fā)達國家相比，自然災害賠償比例為30%-40%保險中國的住房補償比例不到3%。因此，面對巨大的災難，迫切需要加強住房保險。因此，以城鄉(xiāng)居民最重要的財產為保障對象的城鄉(xiāng)居民住宅地震災害保險應運而生。

具體來說，該保險產品保證破壞性地震振動和海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流、滑坡等次生災害造成的房屋及室內附屬設施的損壞，包括采暖、衛(wèi)生、供水、供電、管道氣體等，但不包括室內裝飾、室內財產及附屬建筑。

事實上，早在去年8月和11月，云南大理白族自治州和四川省樂山市就試點了政策性農村住房地震保險和城鄉(xiāng)居民住房地震保險。今年5月，中國保監(jiān)會和財政部正式發(fā)布了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災害保險制度實施計劃》。經過兩個月的準備，住宅地震災害保險于7月初在全國銷售。

對此，保監(jiān)會財產保險監(jiān)管部副主任何浩表示，災害保險是災害風險管理的重要經濟手段，有利于豐富災害補償渠道，減輕政府壓力；建立多種融資儲備機制，在緊急情況下儲備無災資金；發(fā)揮保險再保險機制轉移風險；引導公眾提高預防自然災害的意識。

保費價格差異很大

住房地震災害保險如何收取保費備受關注。對此，中國保險業(yè)協(xié)會秘書長助理郭紅表示，費率設定不僅要反映區(qū)域風險，還要反映價格低廉、惠民。新西蘭的保險基準費率為15%，中國臺灣的保險基準費率為9%，而中國大陸的平均基準費率僅為4%。

具體來說，各省市面臨的風險不同，導致費率不同。計算方法是基準保險金額×基準費率×區(qū)域調整因素×房屋結構因素。其中，基準費率因地區(qū)而異，在0.02%-0.12%之間浮動，其中重慶、湖北、上海最低，北京最低，新疆最高，0.12%；區(qū)域調整因素主要反映住宅地理位置地震風險，北、上、廣、重慶等1-2個因素。內蒙古包頭、巴彥淖爾為2；房屋結構因素主要分為鋼結構、鋼混、磚木等結構(竹木結構等)。)，對應0.4、1.6-2和2-2.4。

這樣，以鋼混結構為例，北京100萬元的年保費為240元。在相同的目標類型和保險金額下，重慶的保費只有80元，而新疆的保費高達600元。

需要注意的是，住房巨災險的啟動設定了保險金額的下限，如城市限額保險金額五萬元；農村住宅最多低保保險金額為2萬元。同時，并非所有目標保險金額的上限為10萬元，磚木結構保險金額的上限為10萬元，其他結構保險金額的上限為6萬元。此外，住房地震災害保險社區(qū)負責人提醒，一個人有多套住房，每套住房只能投保一次，無論是在共同保險還是在同一公司。

行業(yè)共保體劃分市場

雖然這是一種有利于人民和人民的經濟補償手段，但它在模式選擇、償付能力、責任限額等方面對保險業(yè)提出了許多挑戰(zhàn)。同時，災難造成的損失程度大，影響范圍廣，因此單一保險公司不能承擔這么大的風險。因此，城鄉(xiāng)居民住宅地震災害保險共同體（地震共同保險）于去年4月成立，整合行業(yè)承保能力，參與損失分擔。

據悉，人保財險41名共保體成員作為共保體執(zhí)行機構和首席共保人成立。一家參與巨災共保體的相關保險公司負責人表示，為了分散風險，分擔各公司面臨的風險。運營初期，以中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款為主，即全國通用保險產品。同時，共保體根據去年家庭財產保險的市場份額進行劃分，然后根據各公司的承保意愿進行分配。最低為1%，最高為人保財產保險43%，平安財產保險約11%。財產保險市場十大保險公司占地震住房災難性保險市場份額的80%。

彩石表示，在損失分擔方面，損失主要由投保人、保險公司、再保險公司、地震災害保險專項準備金和財政支持逐層承擔。在第五層財政支持不到位的情況下，啟動賠償比例回調機制。前四層分擔金額、到位財政支持和應急資金總額有限，地震災害保險合同比例賠償。

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