導(dǎo)讀： 醞釀多時(shí)，住房地震災(zāi)害保險(xiǎn)終于全面落地。自7月以來(lái)，城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)已在全國(guó)銷售，以確保因破壞性地震振動(dòng)和次生災(zāi)害造成的住房破壞。自7月以來(lái)，城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)已在全國(guó)范圍內(nèi)銷售，以確保因破壞性地震振動(dòng)和次生災(zāi)害造成的住房破壞。由于地區(qū)不同、地形不同、房屋結(jié)構(gòu)差異大，不同地區(qū)的費(fèi)率不同。以鋼混結(jié)構(gòu)住房為例，一年保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元的保費(fèi)支付差異很大，最低地區(qū)80元，最高地區(qū)600元。

全國(guó)出售巨大的住房災(zāi)害

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，自然災(zāi)害賠償比例為30%-40%保險(xiǎn)中國(guó)的住房補(bǔ)償比例不到3%。因此，面對(duì)巨大的災(zāi)難，迫切需要加強(qiáng)住房保險(xiǎn)。因此，以城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象的城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

具體來(lái)說(shuō)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品保證破壞性地震振動(dòng)和海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流、滑坡等次生災(zāi)害造成的房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施的損壞，包括采暖、衛(wèi)生、供水、供電、管道氣體等，但不包括室內(nèi)裝飾、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及附屬建筑。

事實(shí)上，早在去年8月和11月，云南大理白族自治州和四川省樂(lè)山市就試點(diǎn)了政策性農(nóng)村住房地震保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)。今年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部正式發(fā)布了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度實(shí)施計(jì)劃》。經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的準(zhǔn)備，住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)于7月初在全國(guó)銷售。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩表示，災(zāi)害保險(xiǎn)是災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的重要經(jīng)濟(jì)手段，有利于豐富災(zāi)害補(bǔ)償渠道，減輕政府壓力；建立多種融資儲(chǔ)備機(jī)制，在緊急情況下儲(chǔ)備無(wú)災(zāi)資金；發(fā)揮保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；引導(dǎo)公眾提高預(yù)防自然災(zāi)害的意識(shí)。

保費(fèi)價(jià)格差異很大

住房地震災(zāi)害保險(xiǎn)如何收取保費(fèi)備受關(guān)注。對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)助理郭紅表示，費(fèi)率設(shè)定不僅要反映區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)，還要反映價(jià)格低廉、惠民。新西蘭的保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率為15%，中國(guó)臺(tái)灣的保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率為9%，而中國(guó)大陸的平均基準(zhǔn)費(fèi)率僅為4%。

具體來(lái)說(shuō)，各省市面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，導(dǎo)致費(fèi)率不同。計(jì)算方法是基準(zhǔn)保險(xiǎn)金額×基準(zhǔn)費(fèi)率×區(qū)域調(diào)整因素×房屋結(jié)構(gòu)因素。其中，基準(zhǔn)費(fèi)率因地區(qū)而異，在0.02%-0.12%之間浮動(dòng)，其中重慶、湖北、上海最低，北京最低，新疆最高，0.12%；區(qū)域調(diào)整因素主要反映住宅地理位置地震風(fēng)險(xiǎn)，北、上、廣、重慶等1-2個(gè)因素。內(nèi)蒙古包頭、巴彥淖爾為2；房屋結(jié)構(gòu)因素主要分為鋼結(jié)構(gòu)、鋼混、磚木等結(jié)構(gòu)(竹木結(jié)構(gòu)等)。)，對(duì)應(yīng)0.4、1.6-2和2-2.4。

這樣，以鋼混結(jié)構(gòu)為例，北京100萬(wàn)元的年保費(fèi)為240元。在相同的目標(biāo)類型和保險(xiǎn)金額下，重慶的保費(fèi)只有80元，而新疆的保費(fèi)高達(dá)600元。

需要注意的是，住房巨災(zāi)險(xiǎn)的啟動(dòng)設(shè)定了保險(xiǎn)金額的下限，如城市限額保險(xiǎn)金額五萬(wàn)元；農(nóng)村住宅最多低保保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元。同時(shí)，并非所有目標(biāo)保險(xiǎn)金額的上限為10萬(wàn)元，磚木結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)金額的上限為10萬(wàn)元，其他結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)金額的上限為6萬(wàn)元。此外，住房地震災(zāi)害保險(xiǎn)社區(qū)負(fù)責(zé)人提醒，一個(gè)人有多套住房，每套住房只能投保一次，無(wú)論是在共同保險(xiǎn)還是在同一公司。

行業(yè)共保體劃分市場(chǎng)

雖然這是一種有利于人民和人民的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，但它在模式選擇、償付能力、責(zé)任限額等方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了許多挑戰(zhàn)。同時(shí)，災(zāi)難造成的損失程度大，影響范圍廣，因此單一保險(xiǎn)公司不能承擔(dān)這么大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)共同體（地震共同保險(xiǎn)）于去年4月成立，整合行業(yè)承保能力，參與損失分擔(dān)。

據(jù)悉，人保財(cái)險(xiǎn)41名共保體成員作為共保體執(zhí)行機(jī)構(gòu)和首席共保人成立。一家參與巨災(zāi)共保體的相關(guān)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)各公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)營(yíng)初期，以中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主，即全國(guó)通用保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，共保體根據(jù)去年家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額進(jìn)行劃分，然后根據(jù)各公司的承保意愿進(jìn)行分配。最低為1%，最高為人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)43%，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約11%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)十大保險(xiǎn)公司占地震住房災(zāi)難性保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的80%。

彩石表示，在損失分擔(dān)方面，損失主要由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震災(zāi)害保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金和財(cái)政支持逐層承擔(dān)。在第五層財(cái)政支持不到位的情況下，啟動(dòng)賠償比例回調(diào)機(jī)制。前四層分擔(dān)金額、到位財(cái)政支持和應(yīng)急資金總額有限，地震災(zāi)害保險(xiǎn)合同比例賠償。

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