導(dǎo)讀： 現(xiàn)代移動(dòng)支付技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，但銀行卡或第三方支付賬戶的盜竊也經(jīng)常發(fā)生。在日常生活中，點(diǎn)擊網(wǎng)頁鏈接，免費(fèi)摩擦WIFI簡單的行為可能成為犯罪分子竊取賬戶資金的捷徑。在日常生活中，點(diǎn)擊網(wǎng)頁鏈接，免費(fèi)摩擦WIFI簡單的行為可能成為犯罪分子竊取賬戶資金的捷徑。

不久前，中央電視臺(tái)報(bào)道了吳先生在廣州的經(jīng)歷。他點(diǎn)擊了一條陌生短信上的圖片，一周后只剩下300多元的銀行賬戶超過5萬元。經(jīng)調(diào)查，吳先生的銀行賬戶信息被黑客竊取，卡內(nèi)資金被提取。

對(duì)于廣大市民來說，除了保護(hù)個(gè)人賬戶信息外，他們還可以為賬戶上的賬戶資金保險(xiǎn)（俗稱盜竊保險(xiǎn)）：如果銀行卡被盜和復(fù)制，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)情況為資金損失而徹底。

A、網(wǎng)絡(luò)詐騙每年詐騙數(shù)千億，保險(xiǎn)企業(yè)推盜刷險(xiǎn)

基于近三年近9萬網(wǎng)民舉報(bào)的網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的跟蹤挖掘，獵網(wǎng)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前至少有160萬網(wǎng)絡(luò)詐騙從業(yè)者，年產(chǎn)值超過1100億元。對(duì)此，中國保險(xiǎn)公司嗅到了商機(jī)，即為資產(chǎn)賬戶提供保險(xiǎn)保障。

為此，近年來出現(xiàn)了各種盜刷險(xiǎn)，有的針對(duì)銀行卡賬戶，有的針對(duì)第三方賬戶。平安保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、中國人保等公司都推出了個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)盜竊刷事件再次成為社會(huì)焦點(diǎn)話題之一時(shí)，該行業(yè)碰巧采取了新的行動(dòng)。最近，中國人民保險(xiǎn)和螞蟻金服在支付寶聯(lián)手APP銀行卡安全保險(xiǎn)的推出被視為支付寶賬戶安全保險(xiǎn)的家庭擴(kuò)張，即非支付寶渠道的銀行賬戶資金也可以得到保障。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各種賬戶的信息和資本安全問題逐漸受到保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注。

B、多渠道銷售，費(fèi)率保證有細(xì)微差異

目前，盜竊保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格從幾元到100元不等，可通過淘寶、支付寶、第三方在線銷售平臺(tái)等渠道購買。保險(xiǎn)金額為1萬元、5萬元、10萬元甚至50萬元。消費(fèi)者可以根據(jù)不同的保險(xiǎn)需求選擇保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)金額。上述支付寶銀行安全險(xiǎn)的保費(fèi)范圍為4.88元至135.88元，相應(yīng)的保險(xiǎn)范圍為1萬元至50萬元。據(jù)悉，支付寶此前推出的支付寶賬戶安全險(xiǎn)是2元保費(fèi)最高賠償100萬元。

為了比較，陽光保險(xiǎn)在淘寶平臺(tái)上銷售的個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)被發(fā)現(xiàn)。個(gè)人投保的，保費(fèi)范圍為12元至150元，相應(yīng)保額為1萬元至50萬元?？梢园l(fā)現(xiàn)，陽光保險(xiǎn)的費(fèi)率比支付寶渠道更貴，因?yàn)殛柟獗ｋU(xiǎn)的盜竊保險(xiǎn)不僅保證了借記卡、信用卡、網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行賬戶，而且還覆蓋了支付寶、財(cái)富支付等第三方支付賬戶。

此外，華安保險(xiǎn)還在淘寶平臺(tái)上推出了個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)，分為三個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，最貴的95元保費(fèi)最多可保證48萬元的損失。在索賠方面，業(yè)內(nèi)人士提醒，這些盜竊保險(xiǎn)不同于消費(fèi)者常見的個(gè)人保險(xiǎn)索賠，如果你購買保險(xiǎn)金額10萬元，如果盜竊刷損失金額20萬元，最高索賠只能是10萬元，重復(fù)保險(xiǎn)無效?！?/p>

C、條款差別不大，被脅迫的情況也可以賠償

雖然這些盜竊保險(xiǎn)的實(shí)際名稱不同，但梳理各種條款發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品對(duì)索賠責(zé)任的定義沒有太大變化。據(jù)報(bào)道，支付寶銀行安全保險(xiǎn)的保障主要包括三類：類是銀行卡在線盜竊刷，包括銀行柜臺(tái)、ATM以及各種刷卡消費(fèi)場(chǎng)景的盜刷，第二類是網(wǎng)銀渠道的盜刷，第三類是手機(jī)銀行渠道的盜刷。陽光保險(xiǎn)和華安保險(xiǎn)的產(chǎn)品條款相似，保障期為一年。

前文吳先生的例子可以肯定是網(wǎng)上盜刷。此外，還值得補(bǔ)充的是，有一種特殊情況也屬于盜竊保險(xiǎn)索賠范圍，被保險(xiǎn)人或其附屬卡持有人被犯罪分子脅迫，個(gè)人賬戶使用，或個(gè)人賬戶賬戶和密碼披露給他人造成損失，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同賠償。據(jù)了解，這里的個(gè)人賬戶包括借記卡和信用卡。

一位財(cái)險(xiǎn)人們說：消費(fèi)者的手機(jī)或電腦被木馬病毒入侵，支付寶或銀行賬戶資金損失，盜竊保險(xiǎn)可以發(fā)揮更好的保護(hù)作用。該消息人士還指出，一些消費(fèi)者的卡沒有離開，但錢被拿走了，這種事情經(jīng)常發(fā)生。這是因?yàn)樽锓傅姆缸锸侄问请[藏的，只要持卡人沒有明顯的過失，保險(xiǎn)公司就會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

■重點(diǎn)關(guān)注

注意! 在以下情況下，盜竊保險(xiǎn)也不賠償

與責(zé)任范圍相比，盜竊保險(xiǎn)免賠責(zé)任條款更多，以陽光保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資本損失保險(xiǎn)為例，有五種情況不屬于賠償范圍，包括被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及其家庭成員或其附屬卡持有人故意違法犯罪行為、被保險(xiǎn)人或其附屬卡持有人不受脅迫，向他人披露個(gè)人賬戶和密碼，在向銀行或支付機(jī)構(gòu)報(bào)告損失或凍結(jié)之前，損失超過本保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間范圍。”

此外，許多損失或費(fèi)用不在保障范圍內(nèi)。在盜竊期間，保險(xiǎn)公司不會(huì)報(bào)銷賬戶產(chǎn)生的利息、透支利息、手續(xù)費(fèi)、滯納金、銀行卡年費(fèi)、新卡補(bǔ)發(fā)費(fèi)、任何形式的間接損失或費(fèi)用，這些費(fèi)用必須自行支付。同時(shí)，賠償糾紛可能涉及的訴訟費(fèi)用、個(gè)人賬戶掛失、凍結(jié)手續(xù)費(fèi)不在盜竊保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。

值得注意的是，如果發(fā)卡銀行或支付機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者被盜后承擔(dān)了相關(guān)損失，保險(xiǎn)將不再參與這部分賠償。支付寶的銀行安全保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款更詳細(xì)，被保險(xiǎn)人的銀行賬戶在掛失或凍結(jié)前7個(gè)自然日的意外損失屬于免責(zé)范圍。

此外，盜竊保險(xiǎn)一般在條款中注明需要提交的索賠材料，如公安機(jī)關(guān)、銀行卡、網(wǎng)上銀行賬戶、盜竊金額、地點(diǎn)等交易記錄、被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人可以提供和確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失質(zhì)、原因、損失程度等。

事實(shí)上，銀行賬戶被盜的證明很復(fù)雜，需要很長時(shí)間。整個(gè)索賠程序需要保險(xiǎn)公司、公安機(jī)關(guān)、銀行等機(jī)構(gòu)的合作。

發(fā)現(xiàn)盜刷后，先掛失再報(bào)案

保險(xiǎn)只是一個(gè)底層計(jì)劃。為了避免被盜，消費(fèi)者需要更加小心。業(yè)內(nèi)人士指出，不要隨意點(diǎn)擊手機(jī)上收到的鏈接。在ATM修改密碼或查詢時(shí)，注意是否有多余的裝置。刷卡購物時(shí)，不要讓信用卡離開你的視線。你應(yīng)該清楚地看到收銀員刷卡的次數(shù)，防止你的卡被更換。如發(fā)現(xiàn)個(gè)人賬戶丟失或被盜，應(yīng)立即咨詢銀行和支付機(jī)構(gòu)，必要時(shí)按指示掛失。與此同時(shí)，受害必須向公安機(jī)關(guān)報(bào)告，并通知保險(xiǎn)公司解釋事故的原因、過程和損失。

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