在利率下行的時(shí)代，越來越多人在為手中的閑錢找個(gè)好去處。
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要安全穩(wěn)定、收益可觀、門檻還不能太高！
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滿足以上幾點(diǎn)要求的理財(cái)險(xiǎn)，在這兩年被越來越多人青睞，其中最受歡迎的就是年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。
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想要給自己存養(yǎng)老錢、給孩子存教育金，又或者單純想給閑錢找個(gè)能長久穩(wěn)定增值的地方的朋友，今天可要好好看看了！
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譜藍(lán)君匯總了市面上最熱門的年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，來看看哪款能滿足你的需求～
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主要內(nèi)容如下：
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- 年金險(xiǎn)產(chǎn)品精選
- 增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品精選
年金險(xiǎn)具備“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、領(lǐng)取金額確定、安全性高”的特性。
在投保時(shí)約定好開始領(lǐng)取的年齡，達(dá)到該年齡時(shí)就可以按月/年領(lǐng)取年金。
每月/年能領(lǐng)多少是一開始在合同中就明確了的，活多久就領(lǐng)多久，有效對(duì)沖長壽風(fēng)險(xiǎn)。
譜藍(lán)君從市面上熱門的年金險(xiǎn)中挑出了一些代表性產(chǎn)品，并根據(jù)產(chǎn)品特性給出配置建議，大家可以參考一下：
- 大家養(yǎng)老·大家慧選
- 復(fù)星保德信·星海贏家龍騰版
- 富德生命人壽·富多多1號(hào)
- 君龍人壽·龍?zhí)ь^2.0
- 富德生命人壽·鑫禧年年2024
- 復(fù)星保德信·成康1號(hào)星海人生
- 鼎誠人壽·誠愛一生
（點(diǎn)擊查看高清大圖）
追求高領(lǐng)取：大家慧選（B計(jì)劃）、星海贏家龍騰版、富多多1號(hào)（方案一）、誠愛一生（返還保費(fèi)）、鑫禧年年2024（方案一）、星海人生
資金靈活：大家慧選（B計(jì)劃）、富多多1號(hào)（方案一）、星海人生
有保證領(lǐng)?。?/strong>星海贏家龍騰版、龍?zhí)ь^2.0、鑫禧年年2024（方案二）、誠愛一生、星海人生
對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)：大家慧選（B計(jì)劃）、星海贏家龍騰版、誠愛一生、星海人生
有萬能賬戶：星海贏家龍騰版、鑫禧年年尊享版、星海人生
下面給大家說說這幾款產(chǎn)品各自的優(yōu)勢：
大家慧選（B計(jì)劃）投保門檻低，無健康告知，年交2千元或躉交5千元起投。
保證領(lǐng)取已交保費(fèi)，不必?fù)?dān)心早逝帶來保費(fèi)損失；支持加減保，資金運(yùn)用相對(duì)靈活。
年領(lǐng)取養(yǎng)老金額度高，在目前市場上屬第一梯隊(duì)；有祝壽金，到了90歲或100歲仍健在，可獲賠1.5倍或2倍保額。
此外，自帶養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益，只要達(dá)到保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可入住大家養(yǎng)老社區(qū)，一站式解決養(yǎng)老難題。
看重高額領(lǐng)取，有養(yǎng)老社區(qū)需求的朋友。
復(fù)星保德信·星海贏家龍騰版
星海贏家龍騰版有兩個(gè)計(jì)劃，分別是保證領(lǐng)取20年和保證領(lǐng)取12年：
保證領(lǐng)取20年：保證領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額高，適合保守型、求穩(wěn)的朋友選擇；
保證領(lǐng)取12年：每年到手的養(yǎng)老金高，適合對(duì)預(yù)期壽命有信心、想要高額領(lǐng)取的朋友選擇。
保單權(quán)益相當(dāng)豐富，除了常見的保單貸款、減保外，還有養(yǎng)老社區(qū)、萬能賬戶、第二投保人等增值服務(wù)。
看重保證領(lǐng)取和保單權(quán)益的朋友。
富多多1號(hào)投保門檻低，1千元即可起投，適合想低門檻開啟養(yǎng)老規(guī)劃的朋友。
現(xiàn)價(jià)持續(xù)至90歲，且減保寫入條款，相比開始領(lǐng)取后現(xiàn)價(jià)歸零的產(chǎn)品更加靈活，如果遇到急事需用錢，可以減保取出一筆可觀的資金解決燃眉之急。
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同時(shí)年領(lǐng)取金額表現(xiàn)也非常不錯(cuò)，屬于市場第一梯隊(duì)，追求高額領(lǐng)取的朋友可考慮。
預(yù)算有限，追求高額領(lǐng)取，看重資金靈活性的朋友。
龍?zhí)ь^2.0同樣也是我們的老朋友了，保障依舊能打。
保證領(lǐng)取20年，如果在保證領(lǐng)取期內(nèi)身故，剩下未領(lǐng)取的部分會(huì)一次性給付，可以規(guī)避因早逝導(dǎo)致年金損失的風(fēng)險(xiǎn)。
而且這款產(chǎn)品還有一個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢，即保證領(lǐng)取期滿后身故，可賠付保單終止時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。
一般來說，保證領(lǐng)取的年金險(xiǎn)都會(huì)規(guī)定，保證領(lǐng)取期滿后身故不予賠付，而龍?zhí)ь^2.0卻可賠，這點(diǎn)非常亮眼！
另外，龍?zhí)ь^的養(yǎng)老金領(lǐng)取較高，生存IRR表現(xiàn)較為可觀，屬于年金險(xiǎn)第一梯隊(duì)。
鑫禧年年2024投保門檻低，年交1千即可起投；有兩個(gè)保障方案，區(qū)別主要在是否保證領(lǐng)取。
方案一：養(yǎng)老金領(lǐng)取較高，如看重高額領(lǐng)取，退休后有較高支出需求的朋友，可優(yōu)先考慮；
方案二：保證領(lǐng)取20年，養(yǎng)老金領(lǐng)取額度屬于中上水平，適合求穩(wěn)，擔(dān)心早逝帶來資金損失風(fēng)險(xiǎn)的朋友。
此外，保障責(zé)任也比較豐富，除養(yǎng)老年金、身故責(zé)任外，還有祝壽金。如果85歲/95歲仍健在，可領(lǐng)取1.5倍/5倍的基本保額作為祝壽金。
適合人群：
看重高領(lǐng)取（方案一）、保證領(lǐng)取（方案二），以及想要有祝壽金保障的朋友。
成康1號(hào)可保證領(lǐng)取15年且現(xiàn)價(jià)持續(xù)至領(lǐng)取年金后的25年，兼顧了保證領(lǐng)取和現(xiàn)價(jià)增長；同時(shí)又支持減保，期間如果有資金需求，可通過減保取現(xiàn)應(yīng)急，資金運(yùn)用相對(duì)靈活。
養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額非常可觀，在同類產(chǎn)品中屬于第一梯隊(duì)的高水平了，適合追求高領(lǐng)取的朋友入手。
另外增值服務(wù)也很豐富，不僅對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，可享更高的養(yǎng)老品質(zhì)；還能附加保底利率2%的萬能賬戶，亦可實(shí)現(xiàn)資金二次增值。
追求高領(lǐng)取，看重保證領(lǐng)取以及增值服務(wù)的朋友。
誠愛一生有5大保障計(jì)劃，區(qū)別主要在于保證領(lǐng)取上，分別為保證返還保費(fèi)或保證領(lǐng)取10/15/20/25年。
不同保障計(jì)劃在養(yǎng)老金領(lǐng)取方面差異較大，表現(xiàn)相對(duì)突出的是返還保費(fèi)和保證領(lǐng)取25年。
保證返還保費(fèi)：年領(lǐng)取金額最高，并且活得越久累計(jì)領(lǐng)取越多，適合有長壽基因以及養(yǎng)老支出需求較大的朋友入手；
保證領(lǐng)取25年：年領(lǐng)取金額最低，但保證領(lǐng)取的養(yǎng)老金最多，領(lǐng)取也相對(duì)穩(wěn)定，擔(dān)心早逝風(fēng)險(xiǎn)以及看重財(cái)富傳承的朋友可入手。
不管是想有富足的養(yǎng)老金，還是想保證財(cái)富傳承，這款養(yǎng)老年金都能滿足，大家可以根據(jù)需求選擇合適的計(jì)劃。
此外，誠愛一生還有豐富的增值服務(wù)，包括養(yǎng)老社區(qū)、信托服務(wù)等。
看重高額領(lǐng)取或財(cái)富傳承，有養(yǎng)老社區(qū)需求的朋友。
增額終身壽險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)持續(xù)復(fù)利增長，我們可以通過減保以及保單貸款取出資金來實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，用作教育金、養(yǎng)老金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等。
目前市面上有不少增額終身壽險(xiǎn)的收益相當(dāng)可觀，現(xiàn)金價(jià)值明確寫進(jìn)合同，想要終身鎖定利率的朋友可千萬不要錯(cuò)過！
產(chǎn)品很多，譜藍(lán)君挑出了幾款具有代表性的產(chǎn)品，大家按需選擇：
- 弘康人壽·金禧一生（隨時(shí)下架）
- 海保人壽·增多多5號(hào)
- 海保人壽·樂滿滿5號(hào)
- 招商仁和人壽·金盈衛(wèi)2號(hào)
- 中意人壽·一生中意（分紅型）
產(chǎn)品形態(tài)和規(guī)則大體相同，我們主要對(duì)比其現(xiàn)金價(jià)值的增長，現(xiàn)金價(jià)值越高，資產(chǎn)配置效益越明顯。
以30歲男性，年交10萬為例，試算不同繳費(fèi)期，各個(gè)年齡段的內(nèi)部收益率IRR——
下面給大家說說這幾款產(chǎn)品各自的優(yōu)勢：
弘康人壽·金禧一生（隨時(shí)下架）
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金禧一生是一款快返型年金險(xiǎn)，有五種領(lǐng)取時(shí)間可選，最快投保后第5年就可以開始領(lǐng)取年金了，非常靈活。
同時(shí)它又有類增額的功能，現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)非?？捎^。60歲領(lǐng)取前，IRR就已經(jīng)達(dá)到了2.95%，超過了絕大多數(shù)增額壽！
還支持減保，投保后滿15個(gè)月就可以申請(qǐng)減保，每年沒有減保金額限制，100元起，領(lǐng)取后現(xiàn)價(jià)不低于1000元即可。
現(xiàn)金價(jià)值高，減保又靈活，還終身有現(xiàn)價(jià)，本質(zhì)上更像增額壽，用來做教育或養(yǎng)老等規(guī)劃都很合適。
適合人群：
追求高現(xiàn)價(jià)，或看重年金領(lǐng)取的朋友。
海保人壽·增多多5號(hào)
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增多多系列在增額終身壽市場中一直是領(lǐng)頭羊的存在，這次海保人壽推出的增多多5號(hào)，同樣很抗打。
最大的亮點(diǎn)在于增值效益好，不管選擇幾年交，前期和后期IRR都吊打大部分同類產(chǎn)品，可達(dá)到2.95%左右。
可減保取現(xiàn)，每年最多減保已交保費(fèi)的20%，雖有限制，但規(guī)則寫入合同，更加穩(wěn)定有保障。
同時(shí)還支持增加第二投保人，如果投保人身故，第二投保人自動(dòng)繼承保單，可實(shí)現(xiàn)保單的定向傳承。
適合人群：
樂滿滿5號(hào)最大的亮點(diǎn)是現(xiàn)價(jià)增長快，尤其是短繳（比如躉交/3年交/5年交），現(xiàn)價(jià)很快超過已交保費(fèi)，比同類產(chǎn)品都要早一些。
IRR表現(xiàn)也不錯(cuò)，長期可達(dá)2.9%以上，適合做長期規(guī)劃工具；并且減保寫入合同，投保后滿5年即可申請(qǐng)減保。
同樣支持雙被保人，選擇合適的雙被保人可以拉長保單的存續(xù)期，讓資金獲得更長時(shí)間的增值；有資金二次增值需求的朋友，還可以搭配萬能賬戶，保底利率2%。
看重現(xiàn)價(jià)增長速度，希望資金二次增值的朋友。
金盈衛(wèi)2號(hào)由招商仁和人壽承保，屬于大眾認(rèn)知的“大公司”。
現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)還算可觀，相對(duì)穩(wěn)健，長期下來IRR可接近2.9%，可通過減保取現(xiàn)。
減保規(guī)則也比較寬松，只要在合同有效期內(nèi)都能減保，比其他規(guī)定合同必須滿3年或5年才能減保的產(chǎn)品要更友好些；而且，減保也是白紙黑字寫入合同的，安全感滿滿。
值得一提的是，金盈衛(wèi)2號(hào)的增值服務(wù)相當(dāng)豐富，投保后可享受健康管理服務(wù)（比如住院專屬護(hù)工、出院交通安排陪護(hù)、院后居家上門康護(hù)等），還對(duì)接了養(yǎng)老社區(qū)，提供高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)。
一生中意是3.0%時(shí)代沖出的新黑馬，是現(xiàn)在非常火熱的分紅型增額壽。
一是保證利益，具體表現(xiàn)為現(xiàn)價(jià)增長，長期IRR可以達(dá)到2.3%左右，這收益在分紅型產(chǎn)品中屬于較高水平了；
二是分紅利益，，這部分是不確定的，由公司運(yùn)營該業(yè)務(wù)的情況而定。
參考過去三年中意人壽在售的分紅險(xiǎn)，無一款產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率低于100%，側(cè)面說明其分紅實(shí)現(xiàn)率一直很穩(wěn)定。
當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到100%，一生中意綜合IRR可突破之前3.5%的預(yù)定利率！（過去的成績不代表未來的成績，這點(diǎn)大家要知曉。）
不過，即便不考慮分紅，這款產(chǎn)品也是有優(yōu)勢的。選擇躉交/3年交/5年交時(shí)，現(xiàn)價(jià)增長速度很快，現(xiàn)價(jià)超過已交保費(fèi)所花的時(shí)間比同類產(chǎn)品短一些。
同時(shí)還可搭配鑫意鎖萬能賬戶，最低保底利率也有2%，可以實(shí)現(xiàn)資金的二次增值。
每個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求不同，以上推薦的年金險(xiǎn)和增額終身壽不一定完全適用于你。
無論選擇什么理財(cái)工具，大前提都是要先梳理清楚自己的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，做好理財(cái)規(guī)劃再下手。
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