健康告知是買保險(xiǎn)的絆腳石，因?yàn)橛辛怂?，得過病住過院都不敢輕易買保險(xiǎn)。

但意外險(xiǎn)是不是都沒有健康告知？無需健康告知能直接買？那得了癌癥、肢體有殘疾的也能買嗎？買了能賠嗎？

今天，我們一起來分析一下：健康有異常，能不能直接買意外險(xiǎn)？

主要內(nèi)容如下：

• 買意外險(xiǎn)，對(duì)健康狀況有要求嗎？
• 肢體有殘疾，影響買意外險(xiǎn)嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

一般來說，意外險(xiǎn)對(duì)健康狀況的需求非常低，以致于許多意外險(xiǎn)也沒有健康告知。不過也有特殊情況：

• 一種是含有猝死保障的意外險(xiǎn)，一般都有健康告知，比如安全橙護(hù)衛(wèi)：明確表示如已患有某幾類重大疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤、敗血癥、癲癇等），是不能投保該產(chǎn)品的。

• 另一種是對(duì)于老年人意外險(xiǎn)也會(huì)有健康告知，會(huì)問到癌癥、心血管疾病、腎臟疾病等等，例如護(hù)身福中老年意外險(xiǎn)、國壽父母綜合意外險(xiǎn)。

健康告知是買意外險(xiǎn)的第一道門檻，假如得過健康告知中提到的疾病，買了會(huì)有爭議，進(jìn)而影響賠付。

不管是哪種意外險(xiǎn)，除了健康告知之外，也會(huì)對(duì)被保人健康有一些基礎(chǔ)要求。譜藍(lán)君扒了好幾十款意外險(xiǎn)條文，發(fā)現(xiàn)條款中會(huì)要求受益人是“身體健康，能正常工作或正常生活的自然人”。

這兒的“身體健康”又該如何定義？若是有健康告知沒問到的疾病，還是否算“身體健康”？能不能直接買意外險(xiǎn)？

為此，譜藍(lán)君也向?qū)I(yè)的核保老師證實(shí)過：投保之前有過一些疾病，只要不影響到正常生活和工作，就不涉及這條規(guī)定。

因此，我們?cè)谫徺I意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了關(guān)注產(chǎn)品的保障內(nèi)容外，也要留意產(chǎn)品投保界面的《特別約定》和《免責(zé)條款》，盡量選沒有健康告知的產(chǎn)品。

前邊提及，投保時(shí)可以選擇無健康告知的產(chǎn)品，那對(duì)于身體有殘疾的人群來說，也能投保這種產(chǎn)品并正常理賠嗎？我們來做進(jìn)一步的分析。

1、肢體有殘疾，能買意外險(xiǎn)嗎？

依照意外險(xiǎn)對(duì)健康的定義來說，針對(duì)存有肢體殘疾，但能正常工作和生活的傷殘人朋友，還是可以在線上買無需健康告知的意外險(xiǎn)。

不過要注意的是：智力殘疾、精神殘疾這種無民事行為能力者是不符合“身體健康”要求的。

那存有肢體殘疾，要如何判定“能正常工作和生活”呢？

由于互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)產(chǎn)品一般沒有人工核保，為了進(jìn)一步了解，譜藍(lán)君咨詢了有著5年核保經(jīng)驗(yàn)的老師，她提供了一些線下核保的結(jié)論供我們參照：

換句話說，傷殘人群線下核保結(jié)果是由殘疾種類和水平決定的，一般有標(biāo)體、加費(fèi)、除外責(zé)任、限定保額、拒保這幾種種類。

按照這個(gè)來說，盡管網(wǎng)上很多產(chǎn)品沒有健康告知，譜藍(lán)君也提議根據(jù)自身的殘疾程度來分析判斷要不要買，避免產(chǎn)生賠付糾紛。

此外，針對(duì)不確定能不能買的朋友，可以選擇買線下產(chǎn)品去走一下人工核保。

針對(duì)確實(shí)無法買意外險(xiǎn)的朋友，可以咨詢自己所在城市的殘聯(lián)，了解一下地區(qū)殘聯(lián)為殘疾人群免費(fèi)辦理的意外傷害險(xiǎn)。

2、肢體有殘疾，出險(xiǎn)怎么賠？

肢體有殘疾也能買到意外險(xiǎn)，那出險(xiǎn)了之后怎么理賠呢？

對(duì)比了幾款意外險(xiǎn)，譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)在意外身故和意外醫(yī)療層面沒什么限定，出險(xiǎn)了都是一樣的賠付。

當(dāng)然，本次賠償只針對(duì)投保后因意外造成的新傷殘，而過往已有的殘疾，意外險(xiǎn)是不賠的。

和醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)對(duì)健康狀況的需求還是比較低的。

只要條件允許，還是希望大家都能給自己和家人配置一份意外險(xiǎn)；萬一哪天出現(xiàn)意外，我們也有兜底的保障。

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