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返還型保險(xiǎn)為什么不值得買?有哪些坑?

近幾年越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司推出返還型重疾險(xiǎn):有病治病,沒(méi)病返錢,生病了是保障,沒(méi)生病當(dāng)存錢。聽起來(lái)好像很實(shí)用、很劃算,完美解決了很多小伙伴擔(dān)心保險(xiǎn)沒(méi)理賠就白買的顧慮。聽起來(lái)很不錯(cuò)呀?事實(shí)上真的如此嗎?還真沒(méi)那么簡(jiǎn)單!今天譜藍(lán)君就給大家扒一扒返還型保險(xiǎn)的那些坑!主要內(nèi)容如下:

  • 什么是返還型保險(xiǎn)?
  • 返還型保險(xiǎn)有哪些坑
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

返還型保險(xiǎn)指的是,保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn),賠付合同約定的保額,合同終止;保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn),到約定的年紀(jì)退還約定金額,合同終止。也就是說(shuō),不管保險(xiǎn)期內(nèi)是否出險(xiǎn),都能獲得賠付,要么賠保額,要么返保費(fèi)。

具有“返錢”功能就是它的最大特色,即我們常說(shuō)的“有病治病,無(wú)病返錢”。不過(guò),都說(shuō)羊毛出在羊身上,保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu),既然能返錢,那么價(jià)格自然比較高,在與消費(fèi)型保險(xiǎn)保障內(nèi)容差別不大的情況下,返還型保險(xiǎn)的價(jià)格是消費(fèi)型保險(xiǎn)的1~3倍。

現(xiàn)在市面上的返還型保險(xiǎn)基本可以分為返還型意外險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)兩種,譜藍(lán)君來(lái)說(shuō)一下這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品到底坑在哪:

1、返還型意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)本身屬于比較好買的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保費(fèi)便宜,投保簡(jiǎn)單,保障各種意外風(fēng)險(xiǎn)。但返還型意外險(xiǎn)保費(fèi)較貴,而且不保傷殘,一般也沒(méi)有意外醫(yī)療責(zé)任,普通意外醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷,實(shí)用性大大降低。

分析市面上大多數(shù)返還型意外險(xiǎn),不難發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)坑:

所謂保費(fèi)便宜:每天只需5塊錢,實(shí)際每年保費(fèi)高達(dá)一千多元。

所謂的保障全面,保額高:實(shí)際要么只保障身故,要么保障身故+全殘。但意外事故中導(dǎo)致身故或者全殘的概率畢竟是很小的,更多的是造成傷殘。而返還型意外險(xiǎn)只保障發(fā)生概率小的身故和全殘,就顯得很坑。

所謂返還保費(fèi):返還型意外險(xiǎn)雖然可以在保障期滿并且被保險(xiǎn)人還存活的情況下返還已交保費(fèi)和一定的利息,但是利率比較低,一般在1%-2%,比銀行定期利率還低。

所謂長(zhǎng)期保障:交費(fèi)10年可以保30年,不如說(shuō)不幸入坑,坑足30年。而且保障非常有局限性,意外傷殘不賠,意外醫(yī)療不賠,總賠付保額低,說(shuō)白了就是主返還,次保障,主次顛倒了。

譜藍(lán)君在這里給大家展示幾款純保障的少兒意外險(xiǎn),具體如圖所示:

<strong>返還型保險(xiǎn)為什么不值得買?有哪些坑?</strong>插圖1

以上這幾款產(chǎn)品的保障非常全面,不僅包含意外身故,意外傷殘,還有意外醫(yī)療保障,報(bào)銷比例都是100%。最重要的是,上面幾款產(chǎn)品基本都在一百以內(nèi),性價(jià)比很高。

大家想一想,如果我們買一款返還型的意外險(xiǎn),一年一千多,每年多交一千多塊錢,最后收益率僅有1%左右,還不如把多出的錢存到銀行來(lái)的實(shí)在。

2、返還型重疾險(xiǎn)

我們都知道重疾險(xiǎn)是保障重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的,一般用于大病治療。所以買重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵就是買保額,只有高保額才能帶來(lái)充足的保障。而返還型重疾險(xiǎn)是指在約定時(shí)間內(nèi),沒(méi)有發(fā)生任何理賠,保險(xiǎn)公司可以返還所交保費(fèi)或給付保額的保險(xiǎn)。

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐,獲得了返還功能,必然要犧牲其他的功能:要么降低保額,要么減少功能。另外,一般返還型重疾險(xiǎn)會(huì)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴幾倍,保費(fèi)更貴的情況下還要降低保障力度,性價(jià)比實(shí)在低。

這里譜藍(lán)君給大家推薦兩款重疾險(xiǎn),不捆綁身故責(zé)任,可以自由選擇,當(dāng)然預(yù)算十足的小伙伴想要附加身故保障,也是沒(méi)有問(wèn)題的:

(1)國(guó)聯(lián)人壽·達(dá)爾文7號(hào)

<strong>返還型保險(xiǎn)為什么不值得買?有哪些坑?</strong>插圖3

達(dá)爾文7號(hào)是達(dá)爾文系列的最新升級(jí)版,不僅保障更豐富更全面,也刷新了終身版單次賠付重疾的地板價(jià),性價(jià)比更上一層樓。

·基礎(chǔ)保障簡(jiǎn)單,僅輕癥+中癥+重疾+被保人豁免,不捆綁責(zé)任;

·有六大可選責(zé)任,投保非常靈活,可根據(jù)需求自行附加責(zé)任;

·重疾賠付后,再次確診非同組中輕癥依然可賠;

·可選ICU住院保險(xiǎn)金,保障輕中重疾之外的未知疾病;

·可選惡性腫瘤-輕度或原位癌額外賠,惡性腫瘤保障范圍更大;

適合誰(shuí)買:追求高性價(jià)比,想保終身,看重ICU住院保障及癌癥保障的朋友。

(2)和泰人壽·超級(jí)瑪麗7號(hào)

<strong>返還型保險(xiǎn)為什么不值得買?有哪些坑?</strong>插圖5

超級(jí)瑪麗系列以性價(jià)比著稱,進(jìn)化到7號(hào)也仍保持這強(qiáng)勁的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力——

·含重疾復(fù)原責(zé)任,60歲前確診重疾后間隔3年可再賠80%;

·60歲前首次確診重疾一次性賠2倍;

·中輕癥保障全,60歲前確診中癥額外賠20%;

·各項(xiàng)保障責(zé)任獨(dú)立附加,整體性價(jià)比很高

適合誰(shuí)買:想保終身、看重同種重疾二次賠,優(yōu)先考慮超級(jí)瑪麗7號(hào)。

總之,關(guān)于返還型保險(xiǎn),千言萬(wàn)語(yǔ)匯成一個(gè)字:坑!所以譜藍(lán)君不建議大家買返還型保險(xiǎn),性價(jià)比低又保費(fèi)貴,完全沒(méi)必要為了一份保險(xiǎn)增加自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

要知道,保險(xiǎn)最大的作用是保障人身健康,規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)。相信結(jié)合預(yù)算情況和實(shí)際需求的小伙伴,一定能夠更好的挑選適合自己和家人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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