近幾年越來越多的保險公司推出返還型重疾險：有病治病，沒病返錢，生病了是保障，沒生病當存錢。聽起來好像很實用、很劃算，完美解決了很多小伙伴擔心保險沒理賠就白買的顧慮。聽起來很不錯呀？事實上真的如此嗎？還真沒那么簡單！今天譜藍君就給大家扒一扒返還型保險的那些坑！主要內容如下：

• 什么是返還型保險？
• 返還型保險有哪些坑？
• 譜藍君總結

返還型保險指的是，保險期間內出險，賠付合同約定的保額，合同終止；保險期間內沒有出險，到約定的年紀退還約定金額，合同終止。也就是說，不管保險期內是否出險，都能獲得賠付，要么賠保額，要么返保費。

具有“返錢”功能就是它的最大特色，即我們常說的“有病治病，無病返錢”。不過，都說羊毛出在羊身上，保險公司不是慈善機構，既然能返錢，那么價格自然比較高，在與消費型保險保障內容差別不大的情況下，返還型保險的價格是消費型保險的1~3倍。

現在市面上的返還型保險基本可以分為返還型意外險和返還型重疾險兩種，譜藍君來說一下這兩種保險產品到底坑在哪：

1、返還型意外險

意外險本身屬于比較好買的保險產品，保費便宜，投保簡單，保障各種意外風險。但返還型意外險保費較貴，而且不保傷殘，一般也沒有意外醫(yī)療責任，普通意外醫(yī)療費用不能報銷，實用性大大降低。

分析市面上大多數返還型意外險，不難發(fā)現以下幾點坑：

所謂保費便宜：每天只需5塊錢，實際每年保費高達一千多元。

所謂的保障全面，保額高：實際要么只保障身故，要么保障身故+全殘。但意外事故中導致身故或者全殘的概率畢竟是很小的，更多的是造成傷殘。而返還型意外險只保障發(fā)生概率小的身故和全殘，就顯得很坑。

所謂返還保費：返還型意外險雖然可以在保障期滿并且被保險人還存活的情況下返還已交保費和一定的利息，但是利率比較低，一般在1%-2%，比銀行定期利率還低。

所謂長期保障：交費10年可以保30年，不如說不幸入坑，坑足30年。而且保障非常有局限性，意外傷殘不賠，意外醫(yī)療不賠，總賠付保額低，說白了就是主返還，次保障，主次顛倒了。

譜藍君在這里給大家展示幾款純保障的少兒意外險，具體如圖所示：

以上這幾款產品的保障非常全面，不僅包含意外身故，意外傷殘，還有意外醫(yī)療保障，報銷比例都是100%。最重要的是，上面幾款產品基本都在一百以內，性價比很高。

大家想一想，如果我們買一款返還型的意外險，一年一千多，每年多交一千多塊錢，最后收益率僅有1%左右，還不如把多出的錢存到銀行來的實在。

2、返還型重疾險

我們都知道重疾險是保障重大疾病風險的，一般用于大病治療。所以買重疾險的關鍵就是買保額，只有高保額才能帶來充足的保障。而返還型重疾險是指在約定時間內，沒有發(fā)生任何理賠，保險公司可以返還所交保費或給付保額的保險。

天下沒有免費的午餐，獲得了返還功能，必然要犧牲其他的功能：要么降低保額，要么減少功能。另外，一般返還型重疾險會比消費型重疾險貴幾倍，保費更貴的情況下還要降低保障力度，性價比實在低。

這里譜藍君給大家推薦兩款重疾險，不捆綁身故責任，可以自由選擇，當然預算十足的小伙伴想要附加身故保障，也是沒有問題的：

（1）國聯(lián)人壽·達爾文7號

達爾文7號是達爾文系列的最新升級版，不僅保障更豐富更全面，也刷新了終身版單次賠付重疾的地板價，性價比更上一層樓。

·基礎保障簡單，僅輕癥+中癥+重疾+被保人豁免，不捆綁責任；

·有六大可選責任，投保非常靈活，可根據需求自行附加責任；

·重疾賠付后，再次確診非同組中輕癥依然可賠；

·可選ICU住院保險金，保障輕中重疾之外的未知疾?。?/p>

·可選惡性腫瘤-輕度或原位癌額外賠，惡性腫瘤保障范圍更大；

適合誰買：追求高性價比，想保終身，看重ICU住院保障及癌癥保障的朋友。

（2）和泰人壽·超級瑪麗7號

超級瑪麗系列以性價比著稱，進化到7號也仍保持這強勁的市場競爭力——

·含重疾復原責任，60歲前確診重疾后間隔3年可再賠80%；

·60歲前首次確診重疾一次性賠2倍；

·中輕癥保障全，60歲前確診中癥額外賠20%；

·各項保障責任獨立附加，整體性價比很高

適合誰買：想保終身、看重同種重疾二次賠，優(yōu)先考慮超級瑪麗7號。

總之，關于返還型保險，千言萬語匯成一個字：坑！所以譜藍君不建議大家買返還型保險，性價比低又保費貴，完全沒必要為了一份保險增加自己的經濟負擔。

要知道，保險最大的作用是保障人身健康，規(guī)避疾病風險。相信結合預算情況和實際需求的小伙伴，一定能夠更好的挑選適合自己和家人的保險產品。

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