近幾年越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司推出返還型重疾險(xiǎn)：有病治病，沒(méi)病返錢，生病了是保障，沒(méi)生病當(dāng)存錢。聽起來(lái)好像很實(shí)用、很劃算，完美解決了很多小伙伴擔(dān)心保險(xiǎn)沒(méi)理賠就白買的顧慮。聽起來(lái)很不錯(cuò)呀？事實(shí)上真的如此嗎？還真沒(méi)那么簡(jiǎn)單！今天譜藍(lán)君就給大家扒一扒返還型保險(xiǎn)的那些坑！主要內(nèi)容如下：

• 什么是返還型保險(xiǎn)？
• 返還型保險(xiǎn)有哪些坑？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

返還型保險(xiǎn)指的是，保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)，賠付合同約定的保額，合同終止；保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有出險(xiǎn)，到約定的年紀(jì)退還約定金額，合同終止。也就是說(shuō)，不管保險(xiǎn)期內(nèi)是否出險(xiǎn)，都能獲得賠付，要么賠保額，要么返保費(fèi)。

具有“返錢”功能就是它的最大特色，即我們常說(shuō)的“有病治病，無(wú)病返錢”。不過(guò)，都說(shuō)羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，既然能返錢，那么價(jià)格自然比較高，在與消費(fèi)型保險(xiǎn)保障內(nèi)容差別不大的情況下，返還型保險(xiǎn)的價(jià)格是消費(fèi)型保險(xiǎn)的1~3倍。

現(xiàn)在市面上的返還型保險(xiǎn)基本可以分為返還型意外險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)兩種，譜藍(lán)君來(lái)說(shuō)一下這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品到底坑在哪：

1、返還型意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)本身屬于比較好買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)便宜，投保簡(jiǎn)單，保障各種意外風(fēng)險(xiǎn)。但返還型意外險(xiǎn)保費(fèi)較貴，而且不保傷殘，一般也沒(méi)有意外醫(yī)療責(zé)任，普通意外醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷，實(shí)用性大大降低。

分析市面上大多數(shù)返還型意外險(xiǎn)，不難發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)坑：

所謂保費(fèi)便宜：每天只需5塊錢，實(shí)際每年保費(fèi)高達(dá)一千多元。

所謂的保障全面，保額高：實(shí)際要么只保障身故，要么保障身故+全殘。但意外事故中導(dǎo)致身故或者全殘的概率畢竟是很小的，更多的是造成傷殘。而返還型意外險(xiǎn)只保障發(fā)生概率小的身故和全殘，就顯得很坑。

所謂返還保費(fèi)：返還型意外險(xiǎn)雖然可以在保障期滿并且被保險(xiǎn)人還存活的情況下返還已交保費(fèi)和一定的利息，但是利率比較低，一般在1%-2%，比銀行定期利率還低。

所謂長(zhǎng)期保障：交費(fèi)10年可以保30年，不如說(shuō)不幸入坑，坑足30年。而且保障非常有局限性，意外傷殘不賠，意外醫(yī)療不賠，總賠付保額低，說(shuō)白了就是主返還，次保障，主次顛倒了。

譜藍(lán)君在這里給大家展示幾款純保障的少兒意外險(xiǎn)，具體如圖所示：

以上這幾款產(chǎn)品的保障非常全面，不僅包含意外身故，意外傷殘，還有意外醫(yī)療保障，報(bào)銷比例都是100%。最重要的是，上面幾款產(chǎn)品基本都在一百以內(nèi)，性價(jià)比很高。

大家想一想，如果我們買一款返還型的意外險(xiǎn)，一年一千多，每年多交一千多塊錢，最后收益率僅有1%左右，還不如把多出的錢存到銀行來(lái)的實(shí)在。

2、返還型重疾險(xiǎn)

我們都知道重疾險(xiǎn)是保障重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的，一般用于大病治療。所以買重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵就是買保額，只有高保額才能帶來(lái)充足的保障。而返還型重疾險(xiǎn)是指在約定時(shí)間內(nèi)，沒(méi)有發(fā)生任何理賠，保險(xiǎn)公司可以返還所交保費(fèi)或給付保額的保險(xiǎn)。

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，獲得了返還功能，必然要犧牲其他的功能：要么降低保額，要么減少功能。另外，一般返還型重疾險(xiǎn)會(huì)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴幾倍，保費(fèi)更貴的情況下還要降低保障力度，性價(jià)比實(shí)在低。

這里譜藍(lán)君給大家推薦兩款重疾險(xiǎn)，不捆綁身故責(zé)任，可以自由選擇，當(dāng)然預(yù)算十足的小伙伴想要附加身故保障，也是沒(méi)有問(wèn)題的：

（1）國(guó)聯(lián)人壽·達(dá)爾文7號(hào)

達(dá)爾文7號(hào)是達(dá)爾文系列的最新升級(jí)版，不僅保障更豐富更全面，也刷新了終身版單次賠付重疾的地板價(jià)，性價(jià)比更上一層樓。

·基礎(chǔ)保障簡(jiǎn)單，僅輕癥+中癥+重疾+被保人豁免，不捆綁責(zé)任；

·有六大可選責(zé)任，投保非常靈活，可根據(jù)需求自行附加責(zé)任；

·重疾賠付后，再次確診非同組中輕癥依然可賠；

·可選ICU住院保險(xiǎn)金，保障輕中重疾之外的未知疾病；

·可選惡性腫瘤-輕度或原位癌額外賠，惡性腫瘤保障范圍更大；

適合誰(shuí)買：追求高性價(jià)比，想保終身，看重ICU住院保障及癌癥保障的朋友。

（2）和泰人壽·超級(jí)瑪麗7號(hào)

超級(jí)瑪麗系列以性價(jià)比著稱，進(jìn)化到7號(hào)也仍保持這強(qiáng)勁的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力——

·含重疾復(fù)原責(zé)任，60歲前確診重疾后間隔3年可再賠80%；

·60歲前首次確診重疾一次性賠2倍；

·中輕癥保障全，60歲前確診中癥額外賠20%；

·各項(xiàng)保障責(zé)任獨(dú)立附加，整體性價(jià)比很高

適合誰(shuí)買：想保終身、看重同種重疾二次賠，優(yōu)先考慮超級(jí)瑪麗7號(hào)。

總之，關(guān)于返還型保險(xiǎn)，千言萬(wàn)語(yǔ)匯成一個(gè)字：坑！所以譜藍(lán)君不建議大家買返還型保險(xiǎn)，性價(jià)比低又保費(fèi)貴，完全沒(méi)必要為了一份保險(xiǎn)增加自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

要知道，保險(xiǎn)最大的作用是保障人身健康，規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)。相信結(jié)合預(yù)算情況和實(shí)際需求的小伙伴，一定能夠更好的挑選適合自己和家人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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