今年以來，銀行存款和國債的利率持續(xù)走低，因此很多人就把目光投向了可以長期鎖定利率的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

那么這些號(hào)稱收益復(fù)利增長的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，到底值不值得購買呢？下面我們來聊聊這個(gè)問題。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是復(fù)利？與單利有什么區(qū)別？
• 復(fù)利的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品值得購買嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

復(fù)利，可以簡單理解為利滾利；再說形象點(diǎn)，就是滾雪球，越滾越大。

將本金投入后，隨著時(shí)間的推移，本金會(huì)產(chǎn)生利息；這部分利息會(huì)和本金一起作為新的本金繼續(xù)增值，然后一直這樣持續(xù)下去，最后發(fā)生爆發(fā)性增長。

與之對(duì)應(yīng)的是單利。單利是按固定的本金來計(jì)算利息的，產(chǎn)生的利息不會(huì)與本金一起增值。所以即便單利會(huì)隨著時(shí)間積累得越來越多，但遠(yuǎn)不如復(fù)利增長來得多，時(shí)間越長，兩者差距越明顯。

而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)利，其實(shí)說的是預(yù)定利率。

預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司未來預(yù)期投資收益而為保單假設(shè)的年收益率。

但在現(xiàn)實(shí)情況中，保險(xiǎn)公司需要考慮運(yùn)營成本，在扣除掉運(yùn)營成本后，才是回報(bào)給客戶的實(shí)際收益，所以一般預(yù)定利率都會(huì)大于實(shí)際收益率。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)行最高的預(yù)定利率是3.5%。只要理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品以3.5%為預(yù)定利率，那么實(shí)際收益率就不會(huì)超過3.5%。

因理財(cái)險(xiǎn)都是長期險(xiǎn)，所以我們長期持有保單，隨著時(shí)間推移，實(shí)際收益率會(huì)無限趨近預(yù)定利率。

所以業(yè)務(wù)員所說的3.5%復(fù)利增長的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)就是預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

現(xiàn)在最火復(fù)利的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有年金險(xiǎn)和增額終身壽，這兩類產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：

1、安全穩(wěn)健

年金險(xiǎn)和增額終身壽的收益都是白紙黑字寫在合同中的，年金險(xiǎn)會(huì)載明年領(lǐng)取金額，增額終身壽會(huì)載明現(xiàn)金價(jià)值，其收益是明確的。

而且保險(xiǎn)產(chǎn)品有銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管以及《合同法》《保險(xiǎn)法》等法律文件兜底，投保后保險(xiǎn)公司必須按保險(xiǎn)合同辦事。

相對(duì)股票、基金等理財(cái)方式來說，這類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更加安全穩(wěn)健。

2、復(fù)利增長

現(xiàn)在大家為了求穩(wěn)，多數(shù)人在選擇理財(cái)工具時(shí)都會(huì)考慮銀行存款、國債和保險(xiǎn)。

銀行存款和國債是單利增長，還面臨著利率下調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)；而年金險(xiǎn)、增額終身壽這兩類產(chǎn)品，則是復(fù)利增長，持有時(shí)間越長，增值效益越顯著，非常適合用來做長期規(guī)劃！

下面給大家演示一下怎么用年金險(xiǎn)和增額終身壽來做養(yǎng)老規(guī)劃：

• 年金險(xiǎn)：以養(yǎng)多多3號(hào)（保證領(lǐng)取10年版）為例。

30歲男，年交10萬，交10年，60歲開始按年領(lǐng)養(yǎng)老金。

每年可領(lǐng)158200元，領(lǐng)到80歲，累計(jì)領(lǐng)取3164000元，是已交保費(fèi)的3.1倍，IRR達(dá)到3.49%；100歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取6328000元，是已交報(bào)廢的6.3倍，IRR達(dá)到4.57%。

活得越久領(lǐng)得越多，完美對(duì)沖長壽風(fēng)險(xiǎn)！想要老年有源源不斷現(xiàn)金流作為養(yǎng)老資金的，可以考慮養(yǎng)老年金險(xiǎn)，不怕老了沒錢花。

• 增額終身壽：以增多多3號(hào)為例。

30歲男，年交10萬，交10年，累計(jì)交100萬保費(fèi)。

現(xiàn)金價(jià)值逐年穩(wěn)定增長，繳費(fèi)期滿時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值超過累計(jì)保費(fèi)；60歲退休時(shí)，賬戶現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)到236萬，直接翻了一倍不止。

自退休起，通過減保每年領(lǐng)取10萬元作為養(yǎng)老金。領(lǐng)到90歲，累計(jì)領(lǐng)取了310萬元，賬戶里仍剩余119萬現(xiàn)金價(jià)值；再領(lǐng)10年到100歲，賬戶里仍剩下50萬現(xiàn)金價(jià)值。如果身故了，還可以把余下的資金作為遺產(chǎn)留給家人，傳承財(cái)富。

增額終身壽的應(yīng)用場景比養(yǎng)老年金更豐富些，可以滿足養(yǎng)老金、教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等規(guī)劃目標(biāo)，資金運(yùn)用更加靈活。

總的來說，復(fù)利增長的年金險(xiǎn)和增額終身壽還是相當(dāng)不錯(cuò)的，資金安全穩(wěn)健、長期收益可觀，非常適合想要長期規(guī)劃、鎖定利率的朋友入手。

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