導(dǎo)讀：
返還型重疾險(xiǎn)值得買嗎？在市場上，消費(fèi)型大病保險(xiǎn)、儲蓄型大病保險(xiǎn)返還大病保險(xiǎn)更多地存在于大病保險(xiǎn)中。今天，我們主要討論消費(fèi)者大病保險(xiǎn)。在市場上，消費(fèi)型大病保險(xiǎn)、儲蓄型大病保險(xiǎn)返還大病保險(xiǎn)更多地存在于大病保險(xiǎn)中。今天，我們主要討論消費(fèi)者大病保險(xiǎn)。

一、返還型重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是什么？

· 消費(fèi)型大病保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保證期內(nèi)發(fā)生事故的，保險(xiǎn)公司將按照合同賠償。如果沒有事故，保證到期后，合同將無效。

也就是說，無論在保證期內(nèi)是否發(fā)生事故，保費(fèi)都將被消費(fèi)。

· 返還型重疾險(xiǎn)：保證期內(nèi)未發(fā)生事故的，可以退還約定的保費(fèi)或金額。

嚴(yán)格來說，返還型只是我們的民間名稱，在保險(xiǎn)條款中是看不到的。返還型大病保險(xiǎn)實(shí)際上是由大病保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)組成的。

二、返還型重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別？

(1)保障范圍不同。大部分消費(fèi)型大病保險(xiǎn)都保障大病、輕癥、中癥等。，而且保障比較全面。有的退貨型大病保險(xiǎn)保障內(nèi)容會缺斤少兩，有的缺乏中癥或輕癥。

(2)不同消費(fèi)型大病保險(xiǎn)的賠償一般包括大病的額外賠償和多重賠償，有的還附加了高發(fā)特殊疾病的二次賠償。但返還型大病保險(xiǎn)的賠償力度相對較低，大病只賠付基本保額，輕中度疾病比例也較低。

(3)不同保費(fèi)的返還型大病保險(xiǎn)具有返還功能，因此其保費(fèi)遠(yuǎn)高于消費(fèi)型大病保險(xiǎn)，一般是消費(fèi)型大病保險(xiǎn)的2-3倍。

三、為什么不建議購買返還型重疾險(xiǎn)？

(1)價(jià)格貴

比如小王想給丈夫(30歲)買一份保額50萬的大病保險(xiǎn)，分20年交，保證終身。如果她選擇返還，也就是附加兩全保險(xiǎn)的大病保險(xiǎn)，每年需要1837元。如果她66歲沒有脫離危險(xiǎn)，她可以退還40.3萬元。如果選擇消費(fèi)型大病保險(xiǎn)，每年需要9000元，價(jià)格相差9337元，66歲不出險(xiǎn)，不返還。

(2)收入可能較低

然后有人會說，返還保險(xiǎn)可以在沒有事故的情況下返還。我們來看看收入，或者上面小王的例子。假設(shè)年化收入為2.9%，66歲也能拿到40.3萬元，假設(shè)年化收入為2.9%。因此，返還保險(xiǎn)的收入可能相對較低。如果我們用這筆錢作為固定投資或購買基金，收入可能會更高。當(dāng)然，也有一些線下產(chǎn)品，最終返還的收入還是相當(dāng)可觀的。買之前要仔細(xì)篩選！

(3)出險(xiǎn)可能不退款

返還型大病保險(xiǎn)要拿回返還型的錢并非沒有條件。如果在保證期內(nèi)損失輕/中度疾病，有些產(chǎn)品可以返還，有些產(chǎn)品不能返還；如果你失去了嚴(yán)重的疾病，你可能無法返還。想想看。如果你支付了嚴(yán)重疾病的賠償金，你應(yīng)該把消費(fèi)者嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)的兩倍作為購買相同保險(xiǎn)金額的賠償金，而返還性嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)的保證金還沒有完全消費(fèi)者化。

數(shù)據(jù)顯示，在66歲之前，男性患嚴(yán)重疾病的概率為24.42%。如果我們購買退貨嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)，如果發(fā)生事故，我們可能不僅得不到錢，而且花費(fèi)的錢是消費(fèi)者的兩倍多，這是不劃算的。因此，對于90%的普通家庭來說，消費(fèi)者嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)可以更好地滿足健康保障。至于退貨產(chǎn)品，我們應(yīng)該盡我們所能。

四、誰適合購買返還型重疾險(xiǎn)？

為什么返還保險(xiǎn)這么受歡迎？主要是因?yàn)樗プ×巳藗兗认胍Ｗo(hù)又不想花錢的心理。

也就是說，那些不缺錢，資本管理能力有限的人，這些人負(fù)擔(dān)得起保費(fèi)，如果沒有危險(xiǎn)，他們會退款，盡管利益可能不高，當(dāng)儲蓄。一般來說，購買保險(xiǎn)就是購買保證，我們在選擇嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)時(shí)，仔細(xì)選擇退貨嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)，建議普通家庭選擇消費(fèi)嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)。如果錢不錯(cuò)，資本管理能力有限，你可以考慮退貨嚴(yán)重疾病。

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