許多剛接觸保險(xiǎn)的人，在了解完意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的基本保障后，內(nèi)心都會(huì)有這樣的小心思：

“意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都保身故和殘疾，壽險(xiǎn)比意外險(xiǎn)還少了個(gè)醫(yī)療責(zé)任，價(jià)格卻比意外險(xiǎn)貴三四倍，買的話豈不是浪費(fèi)錢(qián)嘛?！?/p>

真的是這樣嗎？下面我們就來(lái)詳細(xì)聊聊：100多塊的意外險(xiǎn)就能保身故，還有必要買幾千塊的壽險(xiǎn)嗎？只買意外險(xiǎn)或壽險(xiǎn)，保障夠不夠？究竟有沒(méi)有必要都買？

主要內(nèi)容如下：

• 意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都保身故，有必要都買嗎？
• 意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)還有什么不同？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都保身故，這是很多人會(huì)覺(jué)得二者用不著都買的重要原因，那我們就先來(lái)看看，他們各自有關(guān)身故的賠付情況。

30歲的小李給自己買了兩份保險(xiǎn)，一份是50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，一份是100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，投保半年后，小王不幸身故。

不同的身故原因，賠償情況并不一樣：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，便是意外險(xiǎn)只保交通事故、游泳溺水這樣的意外死因，猝死、癌癥都屬于疾病導(dǎo)致的身故，并不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

而壽險(xiǎn)，除了故意犯罪等免責(zé)狀況外，不管是因意外或疾病導(dǎo)致的身故，只要人沒(méi)了就能賠。

盡管目前很多意外險(xiǎn)都能夠額外保障猝死責(zé)任，但在身故保障上，壽險(xiǎn)依然比意外險(xiǎn)的保障范疇要廣得多。

在多個(gè)保險(xiǎn)公司2021年上半年的理賠年報(bào)中，疾病導(dǎo)致身故的賠付高達(dá)到80%以上，遠(yuǎn)高于意外身故的賠付，這也是壽險(xiǎn)比意外險(xiǎn)要貴些的原因。

看到這，大家是不是又會(huì)覺(jué)得，即然壽險(xiǎn)的身故保障更全面，那就只買壽險(xiǎn)就行了？

并不是！不同保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要風(fēng)險(xiǎn)不同，我們繼續(xù)往下看。

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保障有重疊部分，也有截然不同的地方，來(lái)看看它們主要區(qū)別：

*保費(fèi)估算以小米綜合意外險(xiǎn)20、大麥定壽22為例

除了大家最關(guān)注的身故保障，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)主要還有以下區(qū)別：

1、意外險(xiǎn)賠傷殘，定壽只賠全殘

意外險(xiǎn)擁有完善的傷殘保障，是依據(jù)傷殘等級(jí)按比例進(jìn)行賠付，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，便是輕殘少賠，重殘多賠。

1級(jí)傷殘，賠保額的100%

2級(jí)傷殘，賠保額的90%

…

10級(jí)傷殘，賠保額的10%

而壽險(xiǎn)是不賠償傷殘的，僅賠償全殘，相對(duì)意外險(xiǎn)而言，這一塊的保障少了很多，舉個(gè)例子：

老李分別買了意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)各100萬(wàn)保額，后在保障期內(nèi)出車禍致右臂缺失，被鑒定為5級(jí)傷殘，意外險(xiǎn)依據(jù)傷殘等級(jí)可賠償100萬(wàn)×60%=60萬(wàn)，而定期壽險(xiǎn)則不予任何賠償。

2、意外險(xiǎn)有醫(yī)療保障，定壽沒(méi)有

除了身故和傷殘，意外險(xiǎn)的保障責(zé)任還多了意外醫(yī)療。不要低估這個(gè)保障，身故、傷殘終歸是小概率事件，但日常的磕磕絆絆卻是免不了的。

特別是給比較體弱的老人和小孩買意外險(xiǎn)，可以側(cè)重挑選意外醫(yī)療保障好一點(diǎn)的產(chǎn)品，如小米綜合意外險(xiǎn)2020，意外醫(yī)療不限社保，還能100%報(bào)銷。

綜上，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)各盡其責(zé)，二者可以相互補(bǔ)充，加強(qiáng)保障。

建議所有人都買一份意外險(xiǎn)，由于意外無(wú)法預(yù)測(cè)，壽險(xiǎn)的話老人小孩可以不用買，因?yàn)樗麄儙缀鯖](méi)有家庭責(zé)任。

而上有老下有小的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，兩個(gè)險(xiǎn)種都買的話，既能保障日常意外事件，還可以抵擋大家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，且兩個(gè)險(xiǎn)種的理賠是能累加的，不沖突。

說(shuō)到底，意外險(xiǎn)通常是保護(hù)自己，壽險(xiǎn)則更多的是保障家人后續(xù)生活，二者的保障目的并不一樣。

與其在兩者間糾結(jié)，不如當(dāng)初買保險(xiǎn)的初衷：不就是為了讓自己和家人有更全面的保障，使我們沒(méi)有后顧之憂，更安心地去工作和生活嗎？

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