最近隨著疫情管控的放開(kāi)，譜藍(lán)君身邊“陽(yáng)”的速度是越來(lái)越快，朋友圈不時(shí)就出現(xiàn)抗原兩道杠的曬圖。

不少朋友的心態(tài)也從“害怕變陽(yáng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤疤善浇邮埽汝?yáng)來(lái)”。

不過(guò)接受歸接受，專(zhuān)家也說(shuō)了，越晚陽(yáng)，癥狀有可能會(huì)越輕，所以該做的防范措施還是不能少的，能防多久防多久。

在這段時(shí)間，很多朋友也留言咨詢我們：

萬(wàn)一感染了新冠，先前買(mǎi)的保險(xiǎn)能賠嗎？

如果還沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)，感染后還能買(mǎi)嗎？

今天這篇文章，我們就來(lái)解答這兩個(gè)問(wèn)題。

疫情剛開(kāi)始時(shí)，國(guó)家就把新冠肺炎列為“法定傳染病”，確診患者的所有治療費(fèi)用都由國(guó)家醫(yī)保和財(cái)政兜底，該政策一直延續(xù)至今，現(xiàn)在的新冠患者也還是免費(fèi)收治。

不過(guò)，隨著現(xiàn)在防疫政策放開(kāi)，后續(xù)對(duì)新冠管理逐步降級(jí)，醫(yī)保很可能不會(huì)全額報(bào)銷(xiāo)了。

這個(gè)時(shí)候就有很多朋友擔(dān)心，那新冠涉及到治療費(fèi)該咋辦呢？

其實(shí)也不必太擔(dān)心?，F(xiàn)在大部分新冠患者都是輕癥或無(wú)癥狀感染，居家可自愈，不涉及去醫(yī)院，所以也用不上保險(xiǎn)。

但是若癥狀比較重，涉及到住院，除醫(yī)保外，我們買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)也能不同程度地派上用場(chǎng)。

1）醫(yī)療險(xiǎn)

先說(shuō)最可能用上的醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大多沒(méi)有病種限制，因疾病或意外引起的住院費(fèi)用，一般超過(guò)1萬(wàn)就可以獲得賠付。

不過(guò)需要注意的是，絕大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)「二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院」就醫(yī)費(fèi)用。

如今隨著“小陽(yáng)人”越來(lái)越多，不管是醫(yī)療物資還是醫(yī)療資源，或多或少都存在擠占情況。

有條件的朋友也可以給自己補(bǔ)充一份中高端醫(yī)療險(xiǎn)，選擇去特需或是私立醫(yī)院治療，獲得更好的就醫(yī)體驗(yàn)。

2）重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)對(duì)賠付的“疾病種類(lèi)”都有明確標(biāo)準(zhǔn)，哪些疾病可以賠，達(dá)到什么樣的狀態(tài)可以賠，保險(xiǎn)合同里都寫(xiě)得清清楚楚。

不過(guò)遺憾的是，新冠作為一種新型疾病，不在重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。因此，無(wú)論是確診輕型還是重型新冠，重疾險(xiǎn)都是不賠的。

當(dāng)然，現(xiàn)在也有部分產(chǎn)品已經(jīng)拓展了新冠責(zé)任。像人保i無(wú)憂重疾險(xiǎn)，加購(gòu)輕癥責(zé)任確診輕型新冠即可獲得賠付。

另外，如果新冠的癥狀比較嚴(yán)重，導(dǎo)致的出現(xiàn)了如深度昏迷、呼吸衰竭等，符合條款規(guī)定的話，也有可能獲得理賠。

3）定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)，賠付除免責(zé)外的身故和全殘。

最極端的情況，感染新冠而去世了，那么在保障期內(nèi)的定期壽險(xiǎn)，可以直接賠付一筆錢(qián)給家人。

4）意外險(xiǎn)

基本無(wú)法理賠。意外險(xiǎn)保的就是各種意外事故，需要滿足外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事實(shí)這幾個(gè)條件，才能獲得賠付。

而新冠本身屬于疾病，并不屬于意外，所以普通的意外險(xiǎn)是不予理賠的。

除此之外，很多朋友也會(huì)問(wèn)到「防疫險(xiǎn)」，這類(lèi)保險(xiǎn)雖然便宜，但實(shí)際上它們的賠付條件是比較苛刻的，比如說(shuō)需要“確診重癥”、“方艙隔離”才能賠。

所以不太推薦大家選擇這類(lèi)產(chǎn)品，與其指望防疫險(xiǎn)，咱們還是把目光放在基礎(chǔ)保障上面更靠譜！

上面講的是沒(méi)成為“小陽(yáng)人”之前，哪些保險(xiǎn)能賠。

那要是不幸已經(jīng)“陽(yáng)”了，這些保險(xiǎn)還能買(mǎi)嗎？會(huì)不會(huì)有影響呢？

這就要具體問(wèn)題具體分析了。

首先，在四大險(xiǎn)種里，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)對(duì)投保人的健康要求比較寬松，新冠通常不涉及這兩類(lèi)產(chǎn)品的健康告知，基本不會(huì)影響到正常投保。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就相對(duì)嚴(yán)格，雖然大多數(shù)產(chǎn)品的健康告知不一定會(huì)直接問(wèn)到新冠肺炎，但是因新冠引起的部分就醫(yī)行為、檢查異常等則是會(huì)被問(wèn)詢到的。

比如肺部 CT 檢查異常、血檢異常、服藥/住院史、不明原因發(fā)熱頭痛、法定傳染病等。

其次，如果涉及到健康告知，可以嘗試核保。

不過(guò)譜藍(lán)君對(duì)比了市面上的大部分產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)對(duì)新冠的態(tài)度還是比較謹(jǐn)慎，通常是拒保或者延期。

但也不是完全沒(méi)有產(chǎn)品可買(mǎi)。

比如海保人壽的黃金甲醫(yī)療險(xiǎn)和如意生活重疾險(xiǎn)，就在智能核保里面加上了新冠肺炎的核保，符合一定的條件還是有機(jī)會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)體通過(guò)核保。

新冠肺炎也剛出現(xiàn)3年，是一種新型傳染疾病。雖然目前已有大量治愈數(shù)據(jù)，但它后期會(huì)不會(huì)有后遺癥，以及發(fā)病率、死亡率怎樣，都缺乏詳盡的數(shù)據(jù)支撐。

所以從核保的角度看來(lái)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)比較慎重。

不過(guò)相信隨著現(xiàn)在疫情管控的放開(kāi)，確診新冠的人越來(lái)越多，在有了足夠多數(shù)據(jù)支撐的前提下，可能也會(huì)有更多的保司對(duì)新冠放開(kāi)核保。

只是，何時(shí)放開(kāi)、如何放開(kāi)，暫時(shí)還不知道。

由此，還是建議大家盡早投保，早投早安心，以防之后買(mǎi)不上好產(chǎn)品。

疫情三年，隨著病毒不斷迭代，當(dāng)前的病毒與三年前大不一樣，毒性和致病性已經(jīng)大幅降低了。

因此大家不必太過(guò)恐慌，保持良好心態(tài)，做好科學(xué)的防護(hù)即可。國(guó)家已經(jīng)照顧了我們?nèi)辏酉聛?lái)要靠我們自己了。

除了讓自己保持一個(gè)強(qiáng)健的身體，減少被感染的可能外，也要盡早做好保障的配置，避免“陽(yáng)”了之后投保遇到限制。假如是已經(jīng)“陽(yáng)了”的朋友，也不要盲目投保，建議根據(jù)實(shí)際就醫(yī)和治療情況先咨詢專(zhuān)業(yè)人士的建議。

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