去年有一個保險拒賠案上熱搜，至今還讓譜藍君記憶猶新：

但最終法院裁定保險公司賠償，

盡管最終順利解決了，但問題來了：

在等待期間出現(xiàn)異常不能補償嗎？

那我的保險不是白買了嗎？

別急，接下來，譜藍君會和大家談?wù)劦却诘哪切┦隆?/p>

• 什么是等待期？
• 如果在等待期間出現(xiàn)身體異常，保險會賠償嗎？
• 譜藍君總結(jié)

等待期，也稱為觀察期或免責(zé)期。

官方解釋如下：

一般來說，等待期從合同生效之日起計算。

而像保證續(xù)保的百萬醫(yī)療保險，

除第一次投保有等待期外，續(xù)保時一般沒有等待期。

每個險種的等待期都會有所不同，主要看四大險種：

重大疾病保險的等待期一般為九十天或一百八十天；

一百萬醫(yī)療保險的等待期一般為30至60天；

定期壽險的等待期一般為90至180天；

意外保險沒有等待期，大部分在第三天投保生效，但也隔天生效。

額外說一句，若是買了保險后意外造成傷害，就沒有等待期。

那為什么保險公司要設(shè)定等待期？

原因很簡單，為了防止保險欺詐和不符合健康通知的疾病保險。

其實現(xiàn)在很多人就是等到身體異常，才會考慮買保險，

認為生大病可以得到賠償，如果沒有等待期，那么每個人都會買保險。

如果不能篩選出身體健康或者只有小問題的人群，并且對風(fēng)險進行準確定價，保險公司會損失慘重。

另一方面，設(shè)定等待期也有利于消費者。

如果沒有等待期，保司會損失更多，成本也會上升，

所以消費者支付的保費自然也很高。

如果在等待期間出現(xiàn)異常，問題可以大也可以小，可能只是小問題，也可能是診斷出一種重大疾病。

那保險到底還賠償嗎？

不同的保險公司對這種情況有不同的規(guī)定。

讓我們來看看四大保險類型的情況：

1.重疾險

重大疾病保險比較復(fù)雜，如果在等待期間生病，重大疾病保險的影響最大。

通常有兩種情況：

• 重大疾病在等待期確診

假如在等待期內(nèi)診斷出合同約定的重疾，無論在保險前知不知道，都不能賠償。

• 相關(guān)癥狀出現(xiàn)在等待期

比如結(jié)節(jié)、息肉等，還沒有達到診斷重大疾病的程度，等待期過后再診斷嚴重疾病，這種情況比較復(fù)雜。

假如癥狀與后來確診的疾病有關(guān)，那如果出險需要理賠率，那就會比較麻煩了；

如果沒有關(guān)聯(lián)，那么能得到理賠保險金額的概率就比較高。

重大疾病保險的等待期賠付條款，大致有三種類型：

從上表可以看出：

二類和三類都要注意“第一次診斷的時間”，

只要在等待期內(nèi)沒有確診，仍有較大的賠償概率；

而一個類別是非常嚴格的，重視第一次發(fā)病的時間，如果在等待期間出現(xiàn)嚴重疾病的癥狀，就不能得到補償。

以上就是針對重癥的情況，如果在等待期內(nèi)診斷出中癥或輕癥，一般有三種治療方法：

總的來說，第三種治療方法對消費者來說是最好的，只有在等待期間發(fā)現(xiàn)的疾病才不賠償，然后在診斷合同中約定的其他疾病都賠償。

2.醫(yī)療險

醫(yī)療保險在健康告知方面一直很嚴格。

一些產(chǎn)品規(guī)定，在醫(yī)療保險等待期間，身體出現(xiàn)異?；虼_診疾病，在此期間發(fā)生的醫(yī)療費用無法報銷。

但是，合同仍然有效。其他疾病在等待期后發(fā)生的醫(yī)療費用，達到免賠額標準后仍可報銷，如平安e生保(保證續(xù)保2020)。

不過也要看清楚條款對其他疾病是否有限制，就像這個產(chǎn)品，在等待期間診斷出癌癥，保險公司不賠償，終止合同。

3.定期壽險

定期壽險的責(zé)任很簡單，只以死亡作為賠償條件。

但是，如果在等待期間因病死亡，那么人壽保險就不賠償，

通常會退還已支付的保費，同時終止合同；

但是，如果是意外導(dǎo)致死亡，則可以獲得理賠；

此外，在等待期間發(fā)現(xiàn)異常或診斷出嚴重疾病，對人壽保險本身的理賠沒有任何影響。

4.意外險

由于意外傷害是不可預(yù)測的，因此意外傷害保險沒有等待期。一般情況下，保險后第二天0:00或幾天后生效。只要合同生效后發(fā)生事故并符合條款要求，就可以獲得賠償。

除意外險外，其他險種的等待期較長，如醫(yī)療保險最短也要30天。

因此很多人對等待期比較緊張，所以容易陷入兩個誤區(qū)。

• 在等待期間不能去醫(yī)院

假如只做一般的體檢，一般建議過了等待期再去，如果檢查出什么異常，那就會影響理賠。

（但是如果身體嚴重不適，還是得去的哈~）

• 在等待期間，健康異常應(yīng)補充健康通知

補充健康告知是保險公司在投保時未如實告知客戶的補救措施。

如果在投保時已經(jīng)履行“如實告知”原則上，即使在等待期一些疾病，也不需要向保險公司補充。

一般來說，在等待期間身體出現(xiàn)異常，不一定要補償，要具體分析。

事實上，等待期的設(shè)定，

無論對保險公司還是我們消費者來說，是利大于弊的。

不僅可以防止惡意詐騙保險，帶病投保泛濫，控制理賠成本，保費就會更低。

另外，買保險一定要盡早，不要等到身體出現(xiàn)小問題，才想到買保險。

早點配齊保險，才能有所保障，不僅是給自己，也是給家里人多保障。

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