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等待期是什么?等待期身體有問題,保險會賠嗎?

去年有一個保險拒賠案上熱搜,至今還讓譜藍(lán)君記憶猶新:

等待期是什么?等待期身體有問題,保險會賠嗎?插圖1
(來源于微博)

但最終法院裁定保險公司賠償,

盡管最終順利解決了,但問題來了:

在等待期間出現(xiàn)異常不能補(bǔ)償嗎?

那我的保險不是白買了嗎?

別急,接下來,譜藍(lán)君會和大家談?wù)劦却诘哪切┦隆?/p>

  • 什么是等待期?
  • 如果在等待期間出現(xiàn)身體異常,保險會賠償嗎?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

等待期,也稱為觀察期或免責(zé)期。

官方解釋如下:

等待期是什么?等待期身體有問題,保險會賠嗎?插圖3
(來自百度百科)

一般來說,等待期從合同生效之日起計(jì)算。

而像保證續(xù)保的百萬醫(yī)療保險,

除第一次投保有等待期外,續(xù)保時一般沒有等待期。

每個險種的等待期都會有所不同,主要看四大險種

重大疾病保險的等待期一般為九十天或一百八十天;

一百萬醫(yī)療保險的等待期一般為30至60天;

定期壽險的等待期一般為90至180天;

意外保險沒有等待期,大部分在第三天投保生效,但也隔天生效。

額外說一句,若是買了保險后意外造成傷害,就沒有等待期。

那為什么保險公司要設(shè)定等待期?

原因很簡單,為了防止保險欺詐和不符合健康通知的疾病保險。

其實(shí)現(xiàn)在很多人就是等到身體異常,才會考慮買保險,

認(rèn)為生大病可以得到賠償,如果沒有等待期,那么每個人都會買保險。

如果不能篩選出身體健康或者只有小問題的人群,并且對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確定價,保險公司會損失慘重。

另一方面,設(shè)定等待期也有利于消費(fèi)者。

如果沒有等待期,保司會損失更多,成本也會上升,

所以消費(fèi)者支付的保費(fèi)自然也很高。

如果在等待期間出現(xiàn)異常,問題可以大也可以小,可能只是小問題,也可能是診斷出一種重大疾病。

那保險到底還賠償嗎?

不同的保險公司對這種情況有不同的規(guī)定。

讓我們來看看四大保險類型的情況:

1.重疾險

重大疾病保險比較復(fù)雜,如果在等待期間生病,重大疾病保險的影響最大。

通常有兩種情況:

  • 重大疾病在等待期確診

假如在等待期內(nèi)診斷出合同約定的重疾,無論在保險前知不知道,都不能賠償。

  • 相關(guān)癥狀出現(xiàn)在等待期

比如結(jié)節(jié)、息肉等,還沒有達(dá)到診斷重大疾病的程度,等待期過后再診斷嚴(yán)重疾病,這種情況比較復(fù)雜。

假如癥狀與后來確診的疾病有關(guān),那如果出險需要理賠率,那就會比較麻煩了;

如果沒有關(guān)聯(lián),那么能得到理賠保險金額的概率就比較高。

重大疾病保險的等待期賠付條款,大致有三種類型

等待期是什么?等待期身體有問題,保險會賠嗎?插圖5
(重大疾病保險常見的三種等待期條款比較)

從上表可以看出:

二類和三類都要注意“第一次診斷的時間”,

只要在等待期內(nèi)沒有確診,仍有較大的賠償概率;

而一個類別是非常嚴(yán)格的,重視第一次發(fā)病的時間,如果在等待期間出現(xiàn)嚴(yán)重疾病的癥狀,就不能得到補(bǔ)償。

以上就是針對重癥的情況,如果在等待期內(nèi)診斷出中癥或輕癥,一般有三種治療方法:

等待期是什么?等待期身體有問題,保險會賠嗎?插圖7
(等待期輕中癥的三種處理方法)

總的來說,第三種治療方法對消費(fèi)者來說是最好的,只有在等待期間發(fā)現(xiàn)的疾病才不賠償,然后在診斷合同中約定的其他疾病都賠償。

2.醫(yī)療險

醫(yī)療保險在健康告知方面一直很嚴(yán)格。

一些產(chǎn)品規(guī)定,在醫(yī)療保險等待期間,身體出現(xiàn)異?;虼_診疾病,在此期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無法報銷。

但是,合同仍然有效。其他疾病在等待期后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用,達(dá)到免賠額標(biāo)準(zhǔn)后仍可報銷,如平安e生保(保證續(xù)保2020)。

等待期是什么?等待期身體有問題,保險會賠嗎?插圖9
(平安e生保證續(xù)保版2020等待期條款)

不過也要看清楚條款對其他疾病是否有限制,就像這個產(chǎn)品,在等待期間診斷出癌癥,保險公司不賠償,終止合同。

3.定期壽險

定期壽險的責(zé)任很簡單,只以死亡作為賠償條件。

但是,如果在等待期間因病死亡,那么人壽保險就不賠償,

通常會退還已支付的保費(fèi),同時終止合同;

但是,如果是意外導(dǎo)致死亡,則可以獲得理賠;

此外,在等待期間發(fā)現(xiàn)異?;蛟\斷出嚴(yán)重疾病,對人壽保險本身的理賠沒有任何影響。

4.意外險

由于意外傷害是不可預(yù)測的,因此意外傷害保險沒有等待期。一般情況下,保險后第二天0:00或幾天后生效。只要合同生效后發(fā)生事故并符合條款要求,就可以獲得賠償。

除意外險外,其他險種的等待期較長,如醫(yī)療保險最短也要30天。

因此很多人對等待期比較緊張,所以容易陷入兩個誤區(qū)。

  • 在等待期間不能去醫(yī)院

假如只做一般的體檢,一般建議過了等待期再去,如果檢查出什么異常,那就會影響理賠。

(但是如果身體嚴(yán)重不適,還是得去的哈~)

  • 在等待期間,健康異常應(yīng)補(bǔ)充健康通知

補(bǔ)充健康告知是保險公司在投保時未如實(shí)告知客戶的補(bǔ)救措施。

如果在投保時已經(jīng)履行“如實(shí)告知”原則上,即使在等待期一些疾病,也不需要向保險公司補(bǔ)充。

一般來說,在等待期間身體出現(xiàn)異常,不一定要補(bǔ)償,要具體分析。

事實(shí)上,等待期的設(shè)定,

無論對保險公司還是我們消費(fèi)者來說,是利大于弊的。

不僅可以防止惡意詐騙保險,帶病投保泛濫,控制理賠成本,保費(fèi)就會更低。

另外,買保險一定要盡早,不要等到身體出現(xiàn)小問題,才想到買保險。

早點(diǎn)配齊保險,才能有所保障,不僅是給自己,也是給家里人多保障。

如果你對等待期內(nèi)身體異常和投保存在疑慮,想了解更多,或有保障規(guī)劃需求的朋友,點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報名咨詢,會有專業(yè)理財師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/44845.html

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