如今在互聯(lián)網(wǎng)獲取知識(shí)是越來越容易了。

百度、知乎、B站、小紅書、抖音等等，毫不夸張的說，只要你會(huì)搜索，沒什么內(nèi)容是找不到的。

別看【保險(xiǎn)】專業(yè)又晦澀難懂，上網(wǎng)一搜，多難的知識(shí)點(diǎn)都能揉碎了用大白話給你講得明明白白。

但是網(wǎng)上信息量這么多，魚龍混雜，并非所有的都是正確的，如何分辨又是個(gè)難題。

比如有的朋友在投保前做了很多功課，發(fā)現(xiàn)小紅書平臺(tái)上經(jīng)常給他推薦一些【1000元配齊四大保險(xiǎn)】【不到5000元搞定全家保險(xiǎn)】，性價(jià)比之高，讓人心動(dòng)。

買保險(xiǎn)，可以直接“抄作業(yè)”嗎？

譜藍(lán)君的回答是，不建議。

下面我從三個(gè)維度教大家如何去判斷一個(gè)方案是否適合自己。

• 保障是否充足？
• 性價(jià)比高不高？
• 是否適合自身的最佳方案？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

不管是哪個(gè)年齡段的人群，買保障類保險(xiǎn)都是從壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中選擇。

保障方案不是簡單的選擇某一個(gè)險(xiǎn)種，而是根據(jù)不同的情況去選擇產(chǎn)品組合方案，這四種險(xiǎn)種所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任不盡相同，但都很重要。

一般來說，一個(gè)健全的保險(xiǎn)保障方案一定會(huì)包含這四大險(xiǎn)種【壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】

由于小孩子沒有家庭責(zé)任，一般以【重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】即可。

而上了年紀(jì)的老人往往很難買到重疾險(xiǎn)，且能買到的性價(jià)比不高；加之此時(shí)已經(jīng)不需要承擔(dān)家庭責(zé)任，所以一般會(huì)以【意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+防癌重疾險(xiǎn)】為主，如果身體問題比較多，買不了醫(yī)療險(xiǎn)的話，可以考慮一些健告比較寬松的【防癌險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保】。

除此以外，考量一個(gè)方案保障是否充足，還要看產(chǎn)品的配置，比如保額高低、保障期限長短、保障責(zé)任是否全面等等。

市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品不說上萬也有好幾千款，卻不是每一款性價(jià)比都高，都適合家庭的。拿家庭比較容易踩坑的這兩類產(chǎn)品來說：

· “全家桶”保險(xiǎn)：

看似省事又劃算，疾病、意外等什么保障都有，可實(shí)際上，大多數(shù)這類產(chǎn)品名副其實(shí)，往往是“大而坑”，要么保障一般般，要么保費(fèi)高得離譜；

· “返還型”保險(xiǎn)：

這類產(chǎn)品一般宣稱“有病理賠、沒病返還”或者是“可以參與保險(xiǎn)公司利潤分紅”，看似有保障又能理財(cái)，實(shí)際上，可能保障功能又弱、理財(cái)收益又低，保費(fèi)還不便宜。

因此譜藍(lán)君一般不建議大家買這兩類產(chǎn)品，尤其是預(yù)算比較有限的家庭，更建議大家選擇性價(jià)比更高的保障型產(chǎn)品。

但說實(shí)話，要滿足【保障充足】、【性價(jià)比高】這兩點(diǎn)也不難。

畢竟性價(jià)比高的產(chǎn)品就那么多，你在百度上搜也好，還是去別家平臺(tái)了解也好，只要對(duì)方稍微中立、靠譜一些，給出來的方案其實(shí)不外乎那幾款頭部產(chǎn)品。

比如你想買重疾險(xiǎn)，無非就是達(dá)爾文6號(hào)、超級(jí)瑪麗7號(hào)等，畢竟第一梯隊(duì)的產(chǎn)品就這么一些~

那是不是滿足了【保障充足】、【性價(jià)比高】的方案我們就可以直接照搬了呢？

當(dāng)然不是，因?yàn)檫€需要考察最重要的第三點(diǎn)：這個(gè)方案是否是從家庭的保障需求出發(fā)的最好的選擇？

做保障并不是單純的買性價(jià)比最高的產(chǎn)品這么簡單，我們還需要考慮到家庭的財(cái)務(wù)情況，家庭的保障缺口，家人的身體情況，是否有家族高發(fā)性疾病等等因素，避免出現(xiàn)買了保險(xiǎn)，但是問題沒有解決，甚至反而給家庭帶來了經(jīng)濟(jì)壓力，那就并不是適合家庭的方案了。

在譜藍(lán)做過保障規(guī)劃的朋友比較清楚，保障規(guī)劃的前期，理財(cái)師需要花大量的時(shí)間來了解家庭的財(cái)務(wù)狀況以及深入挖掘家庭的需求。

這個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于后面的規(guī)劃以及方案的生成至關(guān)重要，它主要有三個(gè)目的：

• 第一，檢查家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)情況是否健康

比如有些家庭可能看起來有幾十萬上百萬的年收入，但是每年卻剩不下什么錢，如果不先調(diào)整不健康的財(cái)務(wù)情況，直接做保障規(guī)劃的話，就會(huì)給現(xiàn)在的家庭造成很大的經(jīng)濟(jì)壓力。

• 第二，量化家庭的保障缺口

簡單來說就是“保額應(yīng)該買多少的問題”。我們經(jīng)常能在網(wǎng)上看到各種各樣的“高性價(jià)比方案”，不知道大家有沒有好奇過，為什么壽險(xiǎn)50萬就夠了？為什么不是買100萬？

下次遇到這種情況，你也可以反問一下

在譜藍(lán)，具體每一個(gè)險(xiǎn)種要配多少額度，都是根據(jù)家庭的保障缺口科學(xué)測算而來的。比如壽險(xiǎn)的保障缺口一般由【保障需求-流動(dòng)資產(chǎn)】得來；重疾險(xiǎn)的保障需求一般是由【治療費(fèi)用-社保報(bào)銷+收入損失】計(jì)算得來。

• 第三，計(jì)算家庭可用于保障規(guī)劃的保費(fèi)預(yù)算

保費(fèi)預(yù)算過低，不足以完全抵御風(fēng)險(xiǎn)；

保費(fèi)過高，影響家庭財(cái)務(wù)健康。

因此，找到保費(fèi)支出的黃金分割點(diǎn)對(duì)于一個(gè)家庭的幸福感有著重要影響。在這一點(diǎn)上，譜藍(lán)以實(shí)際服務(wù)過的家庭數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)因子進(jìn)行建模，構(gòu)建了邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線，用以精準(zhǔn)計(jì)算合理保費(fèi)預(yù)算。

在家庭錄入完信息之后，系統(tǒng)會(huì)從市面上93多家人壽保險(xiǎn)公司、數(shù)千款產(chǎn)品中，智能匹配出三套方案，分別為【充足型方案】【均衡型方案】以及【基礎(chǔ)型方案】。

最后由理財(cái)師根據(jù)咱們家庭的財(cái)務(wù)情況，以及身體情況選擇最適合家庭的一套方案，再次做調(diào)整：

比如有一些家庭可能惡性腫瘤的風(fēng)險(xiǎn)比較高，那么就需要加強(qiáng)惡性腫瘤的保障，就可以附加上癌癥的二次賠付；

還有一些家庭當(dāng)下經(jīng)濟(jì)比較緊張，但是又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，畢竟風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)樨毟F或者是富有區(qū)別對(duì)待，理財(cái)師就會(huì)幫咱們選擇當(dāng)下保障比較充足的方案，幫咱們先把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去；

比如在保額充足，基本保障完善的前提下，可以先保障到70歲，這樣保費(fèi)的支出就不會(huì)那么高，等到咱們經(jīng)濟(jì)緩過來了，之后再補(bǔ)充完善～

這樣“人機(jī)結(jié)合”出來的方案，既確保了它的科學(xué)性、客觀性，又能結(jié)合家庭的情況，為家庭真正解決風(fēng)險(xiǎn)問題，又能夠讓咱們家庭的資金利用率最大化。

除此之外，理財(cái)師還會(huì)根據(jù)大家的身體情況，來幫大家審核，看看咱們的身體情況是否符合健康告知，要知道我們所聽到的大部分理賠糾紛其實(shí)都是因?yàn)闆]有如實(shí)的過健康告知導(dǎo)致。

就如天下沒有兩篇完全一致的葉子一般，譜藍(lán)君相信，天底下也不會(huì)存在家庭財(cái)務(wù)狀況、家庭成員身體狀況等條件完全相同的兩個(gè)家庭。

現(xiàn)在知道為什么譜藍(lán)君不建議大家照搬互聯(lián)網(wǎng)上的“優(yōu)秀作業(yè)”了吧？

市場上從來不缺好產(chǎn)品，但保障規(guī)劃講究的是量身定制，只有適合家庭的才是最好的。

我舉個(gè)例子，你去買汽車，假如你是西北人，老家在新疆、內(nèi)蒙古，相信你更在意的是大馬力、四驅(qū)；

但如果你常居城市，對(duì)你來說兩驅(qū)就足夠了，沒有必要多花那個(gè)錢買大排量的。

你看，同樣一款汽車，使用情形不同，選擇的配置不同，最后反映出來的成本也不同。

你說大功率的車不好嗎？并不是，只是在城市用不上；

你說低功率的車不好嗎？也不是，只是在地形復(fù)雜的地方它不夠用。

你看，同樣是買車，使用情形不同，選擇的配置不同，假如【城市】照搬【西北】，或者【西北】照搬【城市】，要么是解決不了問題，要么是付出了不必要的支出。

買保險(xiǎn)同理。

不同家庭的財(cái)務(wù)狀況不同、健康狀況不同、保障需求不同，即便選擇同一款產(chǎn)品，在配置上可能有很大的區(qū)別。絕不是照搬就可以了。

這也是為什么，譜藍(lán)在為家庭生成保障規(guī)劃方案的時(shí)候，不僅僅注重產(chǎn)品本身，更注重【這個(gè)家庭】的個(gè)體的保障需求、額度量化。

這是我們譜藍(lán)在家庭保障規(guī)劃服務(wù)上的自信所在，也是我們與市場上這么多機(jī)構(gòu)或者個(gè)人有著本質(zhì)區(qū)別的地方。

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