如今在互聯(lián)網(wǎng)獲取知識是越來越容易了。

百度、知乎、B站、小紅書、抖音等等，毫不夸張的說，只要你會搜索，沒什么內(nèi)容是找不到的。

別看【保險】專業(yè)又晦澀難懂，上網(wǎng)一搜，多難的知識點都能揉碎了用大白話給你講得明明白白。

但是網(wǎng)上信息量這么多，魚龍混雜，并非所有的都是正確的，如何分辨又是個難題。

比如有的朋友在投保前做了很多功課，發(fā)現(xiàn)小紅書平臺上經(jīng)常給他推薦一些【1000元配齊四大保險】【不到5000元搞定全家保險】，性價比之高，讓人心動。

買保險，可以直接“抄作業(yè)”嗎？

譜藍君的回答是，不建議。

下面我從三個維度教大家如何去判斷一個方案是否適合自己。

• 保障是否充足？
• 性價比高不高？
• 是否適合自身的最佳方案？
• 譜藍君總結(jié)

不管是哪個年齡段的人群，買保障類保險都是從壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險中選擇。

保障方案不是簡單的選擇某一個險種，而是根據(jù)不同的情況去選擇產(chǎn)品組合方案，這四種險種所對應(yīng)的保險責任不盡相同，但都很重要。

一般來說，一個健全的保險保障方案一定會包含這四大險種【壽險+重疾險+醫(yī)療險+意外險】

由于小孩子沒有家庭責任，一般以【重疾險+醫(yī)療險+意外險】即可。

而上了年紀的老人往往很難買到重疾險，且能買到的性價比不高；加之此時已經(jīng)不需要承擔家庭責任，所以一般會以【意外險+醫(yī)療險+防癌重疾險】為主，如果身體問題比較多，買不了醫(yī)療險的話，可以考慮一些健告比較寬松的【防癌險醫(yī)療險、惠民保】。

除此以外，考量一個方案保障是否充足，還要看產(chǎn)品的配置，比如保額高低、保障期限長短、保障責任是否全面等等。

市場上的保險產(chǎn)品不說上萬也有好幾千款，卻不是每一款性價比都高，都適合家庭的。拿家庭比較容易踩坑的這兩類產(chǎn)品來說：

· “全家桶”保險：

看似省事又劃算，疾病、意外等什么保障都有，可實際上，大多數(shù)這類產(chǎn)品名副其實，往往是“大而坑”，要么保障一般般，要么保費高得離譜；

· “返還型”保險：

這類產(chǎn)品一般宣稱“有病理賠、沒病返還”或者是“可以參與保險公司利潤分紅”，看似有保障又能理財，實際上，可能保障功能又弱、理財收益又低，保費還不便宜。

因此譜藍君一般不建議大家買這兩類產(chǎn)品，尤其是預(yù)算比較有限的家庭，更建議大家選擇性價比更高的保障型產(chǎn)品。

但說實話，要滿足【保障充足】、【性價比高】這兩點也不難。

畢竟性價比高的產(chǎn)品就那么多，你在百度上搜也好，還是去別家平臺了解也好，只要對方稍微中立、靠譜一些，給出來的方案其實不外乎那幾款頭部產(chǎn)品。

比如你想買重疾險，無非就是達爾文6號、超級瑪麗7號等，畢竟第一梯隊的產(chǎn)品就這么一些~

那是不是滿足了【保障充足】、【性價比高】的方案我們就可以直接照搬了呢？

當然不是，因為還需要考察最重要的第三點：這個方案是否是從家庭的保障需求出發(fā)的最好的選擇？

做保障并不是單純的買性價比最高的產(chǎn)品這么簡單，我們還需要考慮到家庭的財務(wù)情況，家庭的保障缺口，家人的身體情況，是否有家族高發(fā)性疾病等等因素，避免出現(xiàn)買了保險，但是問題沒有解決，甚至反而給家庭帶來了經(jīng)濟壓力，那就并不是適合家庭的方案了。

在譜藍做過保障規(guī)劃的朋友比較清楚，保障規(guī)劃的前期，理財師需要花大量的時間來了解家庭的財務(wù)狀況以及深入挖掘家庭的需求。

這個環(huán)節(jié)對于后面的規(guī)劃以及方案的生成至關(guān)重要，它主要有三個目的：

• 第一，檢查家庭現(xiàn)有的財務(wù)情況是否健康

比如有些家庭可能看起來有幾十萬上百萬的年收入，但是每年卻剩不下什么錢，如果不先調(diào)整不健康的財務(wù)情況，直接做保障規(guī)劃的話，就會給現(xiàn)在的家庭造成很大的經(jīng)濟壓力。

• 第二，量化家庭的保障缺口

簡單來說就是“保額應(yīng)該買多少的問題”。我們經(jīng)常能在網(wǎng)上看到各種各樣的“高性價比方案”，不知道大家有沒有好奇過，為什么壽險50萬就夠了？為什么不是買100萬？

下次遇到這種情況，你也可以反問一下

在譜藍，具體每一個險種要配多少額度，都是根據(jù)家庭的保障缺口科學測算而來的。比如壽險的保障缺口一般由【保障需求-流動資產(chǎn)】得來；重疾險的保障需求一般是由【治療費用-社保報銷+收入損失】計算得來。

• 第三，計算家庭可用于保障規(guī)劃的保費預(yù)算

保費預(yù)算過低，不足以完全抵御風險；

保費過高，影響家庭財務(wù)健康。

因此，找到保費支出的黃金分割點對于一個家庭的幸福感有著重要影響。在這一點上，譜藍以實際服務(wù)過的家庭數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合多維數(shù)據(jù)因子進行建模，構(gòu)建了邏輯斯蒂黃金保費曲線，用以精準計算合理保費預(yù)算。

在家庭錄入完信息之后，系統(tǒng)會從市面上93多家人壽保險公司、數(shù)千款產(chǎn)品中，智能匹配出三套方案，分別為【充足型方案】【均衡型方案】以及【基礎(chǔ)型方案】。

最后由理財師根據(jù)咱們家庭的財務(wù)情況，以及身體情況選擇最適合家庭的一套方案，再次做調(diào)整：

比如有一些家庭可能惡性腫瘤的風險比較高，那么就需要加強惡性腫瘤的保障，就可以附加上癌癥的二次賠付；

還有一些家庭當下經(jīng)濟比較緊張，但是又擔心風險，畢竟風險不會因為貧窮或者是富有區(qū)別對待，理財師就會幫咱們選擇當下保障比較充足的方案，幫咱們先把風險轉(zhuǎn)移出去；

比如在保額充足，基本保障完善的前提下，可以先保障到70歲，這樣保費的支出就不會那么高，等到咱們經(jīng)濟緩過來了，之后再補充完善～

這樣“人機結(jié)合”出來的方案，既確保了它的科學性、客觀性，又能結(jié)合家庭的情況，為家庭真正解決風險問題，又能夠讓咱們家庭的資金利用率最大化。

除此之外，理財師還會根據(jù)大家的身體情況，來幫大家審核，看看咱們的身體情況是否符合健康告知，要知道我們所聽到的大部分理賠糾紛其實都是因為沒有如實的過健康告知導(dǎo)致。

就如天下沒有兩篇完全一致的葉子一般，譜藍君相信，天底下也不會存在家庭財務(wù)狀況、家庭成員身體狀況等條件完全相同的兩個家庭。

現(xiàn)在知道為什么譜藍君不建議大家照搬互聯(lián)網(wǎng)上的“優(yōu)秀作業(yè)”了吧？

市場上從來不缺好產(chǎn)品，但保障規(guī)劃講究的是量身定制，只有適合家庭的才是最好的。

我舉個例子，你去買汽車，假如你是西北人，老家在新疆、內(nèi)蒙古，相信你更在意的是大馬力、四驅(qū)；

但如果你常居城市，對你來說兩驅(qū)就足夠了，沒有必要多花那個錢買大排量的。

你看，同樣一款汽車，使用情形不同，選擇的配置不同，最后反映出來的成本也不同。

你說大功率的車不好嗎？并不是，只是在城市用不上；

你說低功率的車不好嗎？也不是，只是在地形復(fù)雜的地方它不夠用。

你看，同樣是買車，使用情形不同，選擇的配置不同，假如【城市】照搬【西北】，或者【西北】照搬【城市】，要么是解決不了問題，要么是付出了不必要的支出。

買保險同理。

不同家庭的財務(wù)狀況不同、健康狀況不同、保障需求不同，即便選擇同一款產(chǎn)品，在配置上可能有很大的區(qū)別。絕不是照搬就可以了。

這也是為什么，譜藍在為家庭生成保障規(guī)劃方案的時候，不僅僅注重產(chǎn)品本身，更注重【這個家庭】的個體的保障需求、額度量化。

這是我們譜藍在家庭保障規(guī)劃服務(wù)上的自信所在，也是我們與市場上這么多機構(gòu)或者個人有著本質(zhì)區(qū)別的地方。

想要體驗譜藍保障規(guī)劃服務(wù)的朋友，可以點擊下方圖片，譜藍理財師會為你免費量身定制家庭保障方案，協(xié)助規(guī)范投保，并由譜藍免費提供終身、齊全的后續(xù)服務(wù)。