平日里跟大家說的醫(yī)療險，通常指的都是百萬醫(yī)療險。

每年只要幾百元，就能獲得幾百萬的報銷額度，不限社保用藥，性價比非常高；

只不過還是一個有小”bug”：它通常有1萬元的免賠額，超出1萬元的部分才能報銷。1萬元對于一些普通工薪家庭來說，還是一筆不小的負擔。

今天給大家介紹另外一種醫(yī)療險，免賠額僅小幾百甚至為0，剛好可以彌補百萬醫(yī)療險的缺點，它就是小額醫(yī)療險。

孩子平時感冒看個門診都可以報銷，理賠門檻極低，非常適合抵抗力較弱、經(jīng)常要看門急診的人群配置。

話不多說，下面就跟大家嘮一嘮小額醫(yī)療險~

主要內(nèi)容如下：

• 什么是小額醫(yī)療險？有什么作用？
• 如何挑選小額醫(yī)療險？
• 熱銷小額醫(yī)療險產(chǎn)品測評
• 譜藍君總結(jié)

普通的百萬醫(yī)療險雖然報銷額度高，但是免賠額也高，絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療險都有1萬元的免賠額，超過1萬元的部分才能報銷。

一般情況下，生病上醫(yī)院花費上萬的情況不算多，平時都是些感冒咳嗽，花不了上萬元，百萬醫(yī)療險就很難派上用場了。

這種時候，就可以用小額醫(yī)療險來報銷啦~

小額醫(yī)療險，也叫門診險或萬元護，即報銷小額的醫(yī)療費用，用作百萬醫(yī)療險的補充。

它的報銷額度一般為1萬元或幾萬元，免賠額僅小幾百甚至為0，剛好能填上百萬醫(yī)療險1萬免賠額的窟窿。

無論是生病住院，還是普通感冒看了個門診，即使只花了幾百塊也有機會用小額醫(yī)療險報銷，實用性非常高，真正做到“只要生病，就能報銷”。

除了門診和住院的醫(yī)療費報銷，有些小額醫(yī)療險還包括意外傷害的賠付，包括意外身故、傷殘賠付及意外醫(yī)療等等，保額也相對較低。

對了，如果配置了小額醫(yī)療險，小病用它報銷后，其報銷金額可累計到百萬醫(yī)療險的免賠額中，減少自費的部分。

報銷門檻低、實用性高，都是小額醫(yī)療險特有的優(yōu)勢，再加上保費低，非常適合大家購買。

但是在購買的時候有幾點是需要注意一下的，下面就給大家說一下，如何挑選合適的小額醫(yī)療險。

無論是買什么保險，就怕掉坑，其實只要掌握幾個要點，就能避開絕大部分的盲點啦。

譜藍君給大家總結(jié)了幾個挑選小額醫(yī)療險的竅門，快拿出小板凳坐好~

1、確定被保人類型

也就是給誰買小額醫(yī)療險。

跟其他險種一樣，小額醫(yī)療險也有多種特色保障，比如針對兒童的接種意外賠付。

如果是給孩子配置，可以挑選含有相應責任的產(chǎn)品，如果是給大人購買，一般的保障責任也就夠用了。

2、報銷比例多少

一般醫(yī)療險的報銷分為兩種情況，經(jīng)過社保報銷之后剩余部分再給保險公司報銷，另一種是不經(jīng)過社保報銷直接給保險公司按比例報銷。

不限社保用藥，經(jīng)社保報銷，剩余部分給保險公司100%報銷，是最理想的狀態(tài)。

如果不能兩者兼具的話，首選不限社保，報銷比例可以適當降低。

3、是否報銷門診費用

一般的小額醫(yī)療險，都是包含幾萬元報銷額度的住院醫(yī)療，不含門診保障。

如果是經(jīng)常生病的小孩等，門急診的使用率可能更高，所以可以選包含門診保障，平時感冒發(fā)燒，或者做檢查、買藥，都可以報銷。

也是因為門診保障的實用性非常高，使用頻率高了，費率方面自然會上升一點。

有預算的朋友，可以考慮配置含門診保障的小額醫(yī)療險。

4、是否報銷自費藥

小額醫(yī)療險的報銷范圍一般是僅限社保范圍內(nèi)，社保報銷范圍外的部分不能報銷。

現(xiàn)在很多醫(yī)院都需要病人外購藥品，比如一些腫瘤靶向治療藥物，需要病人自行到藥店購買，價格昂貴，醫(yī)療險不能報銷，就只能自費了。

就實用性講，小額醫(yī)療險如果能報銷自費藥的話，能加不少分。

5、免賠額多少

優(yōu)質(zhì)的小額醫(yī)療險一般為0免賠額，有些會設置100元；

如果免賠額設置過高，意味著理賠門檻變高，我們就要綜合其他條件判斷了。

畢竟小額醫(yī)療險的優(yōu)勢就是實用，如果理賠門檻太難達到，它也沒有什么優(yōu)勢了。

6、健康告知是否寬松

因為小額醫(yī)療險的賠付門檻低，理賠率更高，保險公司承受的風險并不小，所以它的健康要求反而會更嚴格。

小額醫(yī)療險的健康告知最嚴苛的一條，是對身體檢查、治療、住院、手術的問詢，而且每款產(chǎn)品核查的時間可能都不一樣，有3個月、1年、2年、3年、5年等。

戰(zhàn)線拉得越長，意味著核保更加嚴格，健康有異常的人更難投保。

小額醫(yī)療險不止在首次投保核保，大部分產(chǎn)品在續(xù)保的時候還會進一步審核理賠歷史、再次過一次健康告知。

所以，挑選一款核保寬松的小額醫(yī)療險非常有必要，不只是為了首次投保，也為了防止續(xù)保遭拒保、還要費心去找其他產(chǎn)品的風險發(fā)生。

7、續(xù)保條件如何

小額醫(yī)療險一般都是1年期產(chǎn)品，且都不保證續(xù)保、有停售風險，就算續(xù)保的時候也需要審核。

如果能夠避免續(xù)保重新過健康告知、不計較理賠歷史，這款產(chǎn)品就算特別人性化了。

但我們也不用硬是抓著續(xù)保這點不放，畢竟小額醫(yī)療險市面上產(chǎn)品那么多，另找一款不是難事，但要注意要提前下單，等待期畢竟有90天，也不算短了，保障盡量不要留有空檔期。

譜藍君搜集了市面上熱銷的小額醫(yī)療險，優(yōu)中優(yōu)選了幾款供大家選擇，根據(jù)實際需求匹配合適的產(chǎn)品即可。

投保建議：

預算有限：兒童考慮中國平安的少兒住院萬元護經(jīng)典版，成人考慮京東安聯(lián)的安聯(lián)住院保2019計劃一；

報銷范圍：安聯(lián)住院保2019計劃一不限社保；

追求門診保障：少兒門診暖寶保2020、健康寶寶少兒門急診保險均有門診保障；

自費藥報銷：少兒住院萬元護經(jīng)典版可報銷90%；

健康異常：成人住院萬元護經(jīng)典版的健康告知僅3條，相對寬松；安聯(lián)住院寶2019計劃一、少兒住院萬元護經(jīng)典版提供智能核保；

每個產(chǎn)品都有著自己獨一份的競爭力，下面就來給大家簡單介紹一下每個產(chǎn)品各自的優(yōu)勢~

華泰財險·少兒門診暖寶保2020

保障范圍比較全，覆蓋疾病住院、疾病門診、意外等，比其他的產(chǎn)品多了門診報銷這一項目。

雖然門診報銷在社保報銷后80%，但基本夠用，比上不足比下有余，整體來說實用性非常強。

所以雖然保費高了一點，也算物有所值吧~

這款產(chǎn)品比較適合0-6歲的寶寶，這個年齡段的孩子免疫力比較低，發(fā)燒感冒是家常便飯，門診報銷就派上用場了，門診的等待期還特地縮短了，只有30天。

京東安聯(lián)·安聯(lián)住院寶2019

安聯(lián)住院寶有兩個計劃，主要體現(xiàn)在保額不同，其他條件不變。

譜藍君比較推薦保額較低的計劃一，對6歲以上的少兒用戶非常友好，保費直接摩擦地板。

安聯(lián)住院寶最大的優(yōu)勢是不限社保報銷，無論是大人還是小孩都非常適合配置。

很多外購藥、自費藥價格昂貴，如果沒得報銷的話，真的是割肉的疼。雖然它的報銷比例只有80%或60%，但極有可能是那個自掏腰包最少的那個~

華泰保險·健康寶寶少兒門急診保險

健康寶寶少兒門急診的優(yōu)勢之一，就是它的門急診報銷。

健康寶寶的門急診經(jīng)社保報銷后100%報銷，但也有個小bug，就是免賠額100元/天，暖寶保是每7天計100元免賠。

綜合而言，兩者的門急診賠付都差不多，一個賠付比例高，一個免賠額低，就得綜合其他條件選擇啦~

除了門急診，健康寶寶還包括了預防接種意外的保障。

• 預防接種意外身故/傷殘：10萬
• 預防接種失效身故/傷殘：10萬
• 預防接種意外/失效醫(yī)療：2萬，免賠100元/次，不限社保，賠付100%

新生兒接種疫苗是件人生大事兒，健康寶寶能在這方面作出保障也是非常細致了，各位寶爸寶媽們可以著重考慮這款噢~

中國平安·少兒住院萬元護

中國平安的少兒住院萬元護有兩個優(yōu)勢，一是便宜，二是可以報銷自費藥。

因為沒有包含門診報銷，所以它的費率自然不高。但它還可以報銷自費藥噢。

自費藥的實用性就不用多強調(diào)啦，很多時候都需要用到自費藥，但偏偏社保又不能報銷，這時候就派上用場啦~

中國平安·成人住院萬元護

中國平安萬元護的成人版跟少兒版保障差不多，只是不能報銷自費藥，不經(jīng)社保僅報銷50%，但基本保障也還算齊全，費率也相對較低。

也是體貼成年人的身子骨，多多少少都有些小毛病，它的健康告知非常寬松。

雖然寫著3條，實際上只有2條關于健康，還有一條是職業(yè)詢問。

還要注意一點，個別地區(qū)不在報銷范圍內(nèi)。

綜合而言，成人優(yōu)先考慮不限社保報銷的安聯(lián)住院寶2019，健康告知過不了的話就考慮中國平安的成人住院萬元護吧~

小額醫(yī)療險作為百萬醫(yī)療險和醫(yī)保的補充，不限社保、報銷門急診，便宜、實用，無論是大人還是小孩，都可以考慮配置。

但要抓住重點，小額醫(yī)療險僅能作為補充，還是要先配置好醫(yī)保和百萬醫(yī)療險的，切勿本末倒置。

畢竟沒有小額醫(yī)療險，幾千、小幾萬醫(yī)療費還能自己承擔；但如果沒有百萬醫(yī)療險，重疾的幾十萬治療費很多家庭是無法承擔的。

梳理保障需求，有的放矢，先把重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險這4大核心險種配置好，再去撿小芝麻、補小漏洞。

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