粉絲王喵喵最近向我求救——

她給老媽買了醫(yī)療險(xiǎn)，住院了本來(lái)可以理賠，但她反倒可鬧心了，操著一口正宗東北話，問(wèn)我下面這個(gè)問(wèn)題咋整：

“我媽上個(gè)月犯了高血壓住院了一個(gè)星期，我想著還好我給我媽買了短期住院醫(yī)療險(xiǎn)，每年續(xù)保的那種，不怕。

沒想到社保報(bào)銷完，自付醫(yī)藥費(fèi)還要2000元塊錢！這家伙給我鬧心的呀，你說(shuō)報(bào)案理賠吧，我媽還要留下一個(gè)住過(guò)院的記錄，會(huì)不會(huì)明年就不給續(xù)保了呢？我媽一年保險(xiǎn)費(fèi)還要3000多塊錢呢，為了不到2000塊的理賠金值得嗎？

要是不報(bào)案自己掏吧，咱也不是掏不起，只是那我當(dāng)初給我媽買住院醫(yī)療險(xiǎn)干哈呀？而且續(xù)保時(shí)不就成了我不如實(shí)告知了嗎？那保險(xiǎn)公司不是又要找茬了？

哎媽呀我老糾結(jié)了，咋整啊？？”

原來(lái)，這位粉絲王喵喵遇到的問(wèn)題就是：短期醫(yī)療險(xiǎn)，理賠后是否會(huì)被拒絕續(xù)保？

譜藍(lán)君在這里要給大家普及一個(gè)概念：保證續(xù)保。

保證續(xù)保是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

——中國(guó)保監(jiān)會(huì)2006年第8號(hào)文件《健康險(xiǎn)管理辦法》

保證續(xù)保呢，也分為終身保證續(xù)保和階段性保證續(xù)保，目前在中國(guó)是沒有終身保證續(xù)保的。

其實(shí)以前國(guó)內(nèi)曾經(jīng)有過(guò)，后來(lái)可能是再保機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，中國(guó)現(xiàn)在的醫(yī)療體制還不足以支撐這樣的產(chǎn)品，所以統(tǒng)一要求：1年期的醫(yī)療產(chǎn)品，不允許宣傳或者承諾終身保證續(xù)保。

所以現(xiàn)在能發(fā)行的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，都有一定年期限制，比如說(shuō)5年/6年之內(nèi)保證續(xù)保。

這種設(shè)置的目的是什么呢？其實(shí)，它并不是因?yàn)槟愕貌×硕唤o你續(xù)保，而是在防范“逆選擇”。

比如，有些人本來(lái)身體就不好，買了保險(xiǎn)后，可能第1年沒有理賠，但保險(xiǎn)公司到了第2年、第3年發(fā)現(xiàn)這個(gè)人其實(shí)本來(lái)就生病了的！如果保險(xiǎn)公司保證終身續(xù)保，那就沒有辦法把這樣的人剔除出去了，所以保險(xiǎn)公司不保證終身續(xù)保，是為了防范這種風(fēng)險(xiǎn)。

因此，如果買了一年期的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品后，住院了，該理賠就理賠，保險(xiǎn)公司所謂的非保證續(xù)?；蛘呤请A段的保證續(xù)保，并不會(huì)因?yàn)槟憷碣r了而不續(xù)保。

如果有保險(xiǎn)公司利用這個(gè)所謂的非保證續(xù)保條款，真的理賠過(guò)了就不續(xù)保了，那么請(qǐng)你換一家保險(xiǎn)公司。像這樣的保險(xiǎn)公司，本質(zhì)上它也確實(shí)沒有承擔(dān)起來(lái)保險(xiǎn)應(yīng)盡的義務(wù)。

專業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)公司，以及如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在近一兩年的才發(fā)展起來(lái)。未來(lái)市場(chǎng)一定是要靠數(shù)據(jù)說(shuō)話的。

但是我相信隨著大家保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和我們市場(chǎng)選擇能力的增強(qiáng)，所有的保險(xiǎn)公司必須慢慢回歸到科學(xué)、理性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯上。

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