很多人選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)的原因多數(shù)是被它的實(shí)用性所吸引——

• 幾百塊錢就可以獲得上百萬保額的醫(yī)療保障；
• 沒有疾病限制，只要住院治療花費(fèi)超過免賠額就能報(bào)銷。

確實(shí)，住院醫(yī)療險(xiǎn)是相對(duì)來說性價(jià)比更高、實(shí)用性也更高的險(xiǎn)種；

但挑選醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，有非常多要注意的細(xì)節(jié)。一項(xiàng)看似不起眼的條款，最終可能會(huì)導(dǎo)致理賠額相差十幾萬！

所以今天譜藍(lán)君就來分享一下，如何挑選到一款合格又實(shí)用的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，順便看看哪個(gè)保險(xiǎn)公司比較好？

主要內(nèi)容如下：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

哪個(gè)保司的產(chǎn)品比較好？

譜藍(lán)君總結(jié)

挑選產(chǎn)品的關(guān)鍵，咱們需要重點(diǎn)關(guān)注這三點(diǎn)：保障責(zé)任、增值服務(wù)、續(xù)保條件。

1、保障責(zé)任

不管是醫(yī)療險(xiǎn)或是其他險(xiǎn)種，產(chǎn)品的保障內(nèi)容絕對(duì)是最重要的，因?yàn)樗鼪Q定了哪些費(fèi)用能賠，以及能賠多少。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基本保障責(zé)任主要有以下四項(xiàng)：

大多數(shù)產(chǎn)品都涵蓋了以上四部分保障，但要細(xì)看產(chǎn)品條款，才能發(fā)現(xiàn)差異。比如：

• 住院醫(yī)療：是否可以報(bào)銷ICU費(fèi)用、是否有住院天數(shù)限制；

• 特殊門診：是否對(duì)每年的治療費(fèi)設(shè)置了限額；

• 住院前后門急診：注意住院前后天數(shù)限制；

• 免賠額：免賠額越低越好，意味著我們獲賠的門檻越低，更易獲賠。目前一般產(chǎn)品都是一年1萬免賠，也有產(chǎn)品的免賠額在1萬元以下，比如：5年共享1萬元免賠額；當(dāng)年無出險(xiǎn)理賠，次年免賠額可減2000元……等等。大家可以綜合對(duì)比性價(jià)比、根據(jù)自身需求選擇。

（有些產(chǎn)品的一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療的免賠額是分開計(jì)算的，這個(gè)需要留意以下。）

• 報(bào)銷范圍及報(bào)銷比例：百萬醫(yī)療的主要作用是補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷不了的部分，所以醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品最好是不限社保目錄、可以100%報(bào)銷的，否則就起不到補(bǔ)充社保的作用了。

2、增值服務(wù)

許多醫(yī)療產(chǎn)品除了基本保障外，還會(huì)包含一些額外的保障，如外購(gòu)藥物、質(zhì)子重離子、費(fèi)用墊付、就醫(yī)綠通、赴外醫(yī)療等等，可以使我們更好的享受保障，同時(shí)一定程度上也會(huì)擴(kuò)大保障范圍。

增值服務(wù)越多越好，其中外購(gòu)藥物和費(fèi)用墊付的實(shí)用性交大些。

3、續(xù)保條件

目前我國(guó)大陸還沒有能夠保障終身的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，絕大多數(shù)都是1年期短險(xiǎn)，交1年、保1年，保單到期后需要續(xù)?；蛑匦峦侗！?/p>

續(xù)?；蛑匦峦侗r(shí)，就會(huì)面臨一個(gè)問題：要重新審核健康狀況。

眾所周知，在四大險(xiǎn)種中，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保人身體條件的要求是最高的；很可能今年生病出險(xiǎn)了，明年續(xù)保的時(shí)候就不符合健康要求了；

這時(shí)就很有可能續(xù)保或重新投保失敗，面臨保障缺失的風(fēng)險(xiǎn)。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件關(guān)系到我們未來是否可以持續(xù)擁有保障。

建議大家盡量選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品，最好是在條款中寫明了保證續(xù)保：

即保證續(xù)保期間，無論被保人是否患病、發(fā)生過理賠或產(chǎn)品停售，保險(xiǎn)公司都要無條件接受續(xù)保。

目前最長(zhǎng)的保證續(xù)保期限為20年，其次是10年、6年、5年，這些保證續(xù)保的產(chǎn)品對(duì)費(fèi)率的設(shè)定有些許不同。

保5年、6年的小長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，在保證續(xù)保期間費(fèi)率保持不變。

而保10年、20年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。

不過咱們也不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)亂調(diào)，監(jiān)管對(duì)于保險(xiǎn)公司調(diào)整費(fèi)率作出了一系列規(guī)范：

一是保險(xiǎn)公司不會(huì)針對(duì)個(gè)人身體狀況進(jìn)行調(diào)整，而是面向所有被保人；

二是必須觸發(fā)了相關(guān)條件才可以進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整的幅度也有規(guī)定范圍；

而且調(diào)整后會(huì)通知參保人，如果參保人不接受此調(diào)整，有權(quán)選擇不再續(xù)保。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)有著“低保費(fèi)、高杠桿”的特性。

每年幾百塊錢的保費(fèi)，就能有上百萬的醫(yī)療報(bào)銷額度。沒有疾病病種限制，只要住院符合費(fèi)用要求，不限社保，100%報(bào)銷！

有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就再也不用擔(dān)心看病貴了~

下面就帶大家一起來看看，哪些百萬醫(yī)療險(xiǎn)值得買——

每年幾百元的醫(yī)療險(xiǎn)，就能撬動(dòng)上百萬元的醫(yī)療保障，可謂是性價(jià)比非常高了。

但也有其短板，比如：

它是費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，也就是說需要自己先墊付醫(yī)療費(fèi)，再找醫(yī)保、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。這時(shí)家庭的現(xiàn)金儲(chǔ)備就會(huì)面臨很大的壓力；

雖然部分醫(yī)療險(xiǎn)有費(fèi)用墊付功能，但在實(shí)際操作中存在不少限制，比如只能在保險(xiǎn)公司指定的城市/醫(yī)院治療才可墊付，又或者是有額度限制，只能墊付部分費(fèi)用，最終還是得自己先掏錢。

其次，它是實(shí)報(bào)實(shí)銷的，也就是說，產(chǎn)生了多少醫(yī)療費(fèi)，就報(bào)銷多少。報(bào)銷的金額，絕對(duì)不會(huì)超過治療產(chǎn)生的實(shí)際費(fèi)用。而治療期間的收入損失、治療之后的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用……這些不小的支出，都是不能報(bào)銷的。

而出險(xiǎn)重疾時(shí)，重疾險(xiǎn)的理賠金可以先用于覆蓋醫(yī)療支出，等醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷到位以后，重疾險(xiǎn)理賠金又可以作為治療期間的收入損失彌補(bǔ)以及后續(xù)的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等，繼續(xù)守護(hù)家庭。

所以醫(yī)療險(xiǎn)雖好，卻不能代替重疾險(xiǎn)。

不同險(xiǎn)種，有不同的保障作用。只有合理搭配，相互相成，才能構(gòu)建全面的家庭保障體系。

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