很多人選擇百萬醫(yī)療險的原因多數(shù)是被它的實用性所吸引——

• 幾百塊錢就可以獲得上百萬保額的醫(yī)療保障；
• 沒有疾病限制，只要住院治療花費超過免賠額就能報銷。

確實，住院醫(yī)療險是相對來說性價比更高、實用性也更高的險種；

但挑選醫(yī)療險產(chǎn)品，有非常多要注意的細(xì)節(jié)。一項看似不起眼的條款，最終可能會導(dǎo)致理賠額相差十幾萬！

所以今天譜藍(lán)君就來分享一下，如何挑選到一款合格又實用的百萬醫(yī)療險，順便看看哪個保險公司比較好？

主要內(nèi)容如下：

百萬醫(yī)療險怎么選？

哪個保司的產(chǎn)品比較好？

譜藍(lán)君總結(jié)

挑選產(chǎn)品的關(guān)鍵，咱們需要重點關(guān)注這三點：保障責(zé)任、增值服務(wù)、續(xù)保條件。

1、保障責(zé)任

不管是醫(yī)療險或是其他險種，產(chǎn)品的保障內(nèi)容絕對是最重要的，因為它決定了哪些費用能賠，以及能賠多少。

百萬醫(yī)療險的基本保障責(zé)任主要有以下四項：

大多數(shù)產(chǎn)品都涵蓋了以上四部分保障，但要細(xì)看產(chǎn)品條款，才能發(fā)現(xiàn)差異。比如：

• 住院醫(yī)療：是否可以報銷ICU費用、是否有住院天數(shù)限制；

• 特殊門診：是否對每年的治療費設(shè)置了限額；

• 住院前后門急診：注意住院前后天數(shù)限制；

• 免賠額：免賠額越低越好，意味著我們獲賠的門檻越低，更易獲賠。目前一般產(chǎn)品都是一年1萬免賠，也有產(chǎn)品的免賠額在1萬元以下，比如：5年共享1萬元免賠額；當(dāng)年無出險理賠，次年免賠額可減2000元……等等。大家可以綜合對比性價比、根據(jù)自身需求選擇。

（有些產(chǎn)品的一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療的免賠額是分開計算的，這個需要留意以下。）

• 報銷范圍及報銷比例：百萬醫(yī)療的主要作用是補充醫(yī)保報銷不了的部分，所以醫(yī)療險產(chǎn)品最好是不限社保目錄、可以100%報銷的，否則就起不到補充社保的作用了。

2、增值服務(wù)

許多醫(yī)療產(chǎn)品除了基本保障外，還會包含一些額外的保障，如外購藥物、質(zhì)子重離子、費用墊付、就醫(yī)綠通、赴外醫(yī)療等等，可以使我們更好的享受保障，同時一定程度上也會擴大保障范圍。

增值服務(wù)越多越好，其中外購藥物和費用墊付的實用性交大些。

3、續(xù)保條件

目前我國大陸還沒有能夠保障終身的醫(yī)療險產(chǎn)品，絕大多數(shù)都是1年期短險，交1年、保1年，保單到期后需要續(xù)保或重新投保。

續(xù)?；蛑匦峦侗r，就會面臨一個問題：要重新審核健康狀況。

眾所周知，在四大險種中，醫(yī)療險對被保人身體條件的要求是最高的；很可能今年生病出險了，明年續(xù)保的時候就不符合健康要求了；

這時就很有可能續(xù)保或重新投保失敗，面臨保障缺失的風(fēng)險。

所以，醫(yī)療險的續(xù)保條件關(guān)系到我們未來是否可以持續(xù)擁有保障。

建議大家盡量選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品，最好是在條款中寫明了保證續(xù)保：

即保證續(xù)保期間，無論被保人是否患病、發(fā)生過理賠或產(chǎn)品停售，保險公司都要無條件接受續(xù)保。

目前最長的保證續(xù)保期限為20年，其次是10年、6年、5年，這些保證續(xù)保的產(chǎn)品對費率的設(shè)定有些許不同。

保5年、6年的小長期醫(yī)療險，在保證續(xù)保期間費率保持不變。

而保10年、20年的長期醫(yī)療險，保險公司有調(diào)整費率的權(quán)利。

不過咱們也不用擔(dān)心保險公司會亂調(diào)，監(jiān)管對于保險公司調(diào)整費率作出了一系列規(guī)范：

一是保險公司不會針對個人身體狀況進行調(diào)整，而是面向所有被保人；

二是必須觸發(fā)了相關(guān)條件才可以進行調(diào)整，調(diào)整的幅度也有規(guī)定范圍；

而且調(diào)整后會通知參保人，如果參保人不接受此調(diào)整，有權(quán)選擇不再續(xù)保。

百萬醫(yī)療險有著“低保費、高杠桿”的特性。

每年幾百塊錢的保費，就能有上百萬的醫(yī)療報銷額度。沒有疾病病種限制，只要住院符合費用要求，不限社保，100%報銷！

有了百萬醫(yī)療險，就再也不用擔(dān)心看病貴了~

下面就帶大家一起來看看，哪些百萬醫(yī)療險值得買——

每年幾百元的醫(yī)療險，就能撬動上百萬元的醫(yī)療保障，可謂是性價比非常高了。

但也有其短板，比如：

它是費用補償型保險，也就是說需要自己先墊付醫(yī)療費，再找醫(yī)保、醫(yī)療險報銷。這時家庭的現(xiàn)金儲備就會面臨很大的壓力；

雖然部分醫(yī)療險有費用墊付功能，但在實際操作中存在不少限制，比如只能在保險公司指定的城市/醫(yī)院治療才可墊付，又或者是有額度限制，只能墊付部分費用，最終還是得自己先掏錢。

其次，它是實報實銷的，也就是說，產(chǎn)生了多少醫(yī)療費，就報銷多少。報銷的金額，絕對不會超過治療產(chǎn)生的實際費用。而治療期間的收入損失、治療之后的康復(fù)護理費用……這些不小的支出，都是不能報銷的。

而出險重疾時，重疾險的理賠金可以先用于覆蓋醫(yī)療支出，等醫(yī)療險報銷到位以后，重疾險理賠金又可以作為治療期間的收入損失彌補以及后續(xù)的康復(fù)費、營養(yǎng)費等，繼續(xù)守護家庭。

所以醫(yī)療險雖好，卻不能代替重疾險。

不同險種，有不同的保障作用。只有合理搭配，相互相成，才能構(gòu)建全面的家庭保障體系。

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