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帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖1

“你這個(gè)病,不用告知也可以的,直接投保,只要過(guò)了兩年,保險(xiǎn)公司必須得賠,不行你找我!”

如果你投保的時(shí)候,聽(tīng)到業(yè)務(wù)員跟你說(shuō)這句話,可以停下你投保的動(dòng)作了。這個(gè)業(yè)務(wù)員有點(diǎn)不靠譜。

如實(shí)告知有多重要?關(guān)乎你最終能不能成功理賠。

譜藍(lán)君還為此專(zhuān)門(mén)寫(xiě)了一篇《如何避免99%的理賠糾紛?投保前先問(wèn)自己3個(gè)問(wèn)題》,來(lái)提醒大家,也是操碎了心。

然而,某些業(yè)務(wù)員卻不服了,在后臺(tái)私信譜藍(lán)君:

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖3

這位朋友還拿出了保險(xiǎn)法來(lái)說(shuō)事,用是其中的“兩年不可抗辯期”。

看似有理有據(jù),成,今天咱們就來(lái)說(shuō)說(shuō)這個(gè)“兩年不可抗辯條款”到底是什么?帶病投保,熬過(guò)了兩年,保險(xiǎn)公司到底賠不賠?

主要內(nèi)容如下:

  • 兩年不可抗辯條款是什么?
  • 賠還是不賠,到底是怎么核定的?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

“不可抗辯條款”其實(shí)源自19世紀(jì)的英國(guó)。那時(shí)候的壽險(xiǎn)非常嚴(yán)格,只要發(fā)現(xiàn)投保人有違反保證的行為,保險(xiǎn)公司都可以以此為由,拒絕賠付并解除合同。

保險(xiǎn)公司也因此被稱(chēng)為“偉大的拒付者”,大家都對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生一種“理賠難”的負(fù)面印象。

為了挽回這個(gè)信任危機(jī),扳正保險(xiǎn)公司的形象,英國(guó)倫敦的壽險(xiǎn)在1848年首次應(yīng)用了“不可抗辯條款,規(guī)定了保險(xiǎn)公司在一定時(shí)間、滿足一定條件下才可以解除保險(xiǎn)合同。

1930年,美國(guó)紐約州在其保險(xiǎn)法例中,規(guī)定了所有壽險(xiǎn)保單必須要有這個(gè)條款,保護(hù)消費(fèi)者的利益,約束保險(xiǎn)公司的行為。不可抗辯條款首次成為法定條款。

2009年,我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中首次加入了不可抗辯條款,并且約定時(shí)間為二年:

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖5
(《保險(xiǎn)法》第十六條)

什么意思呢?

用大白話翻譯一下就是:

投保的時(shí)候,健康告知中問(wèn)到的,投保人要如實(shí)告知,如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了投保人沒(méi)有如實(shí)告知,有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;

不過(guò)保險(xiǎn)公司解除合同的權(quán)利,只有兩年;而且保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人沒(méi)有如實(shí)告知的事實(shí)以后,必須在30天內(nèi)發(fā)起解除合同事宜,不然這個(gè)權(quán)利就失效了;

合同成立兩年后,保險(xiǎn)公司不能再解除合同。到時(shí)如果出險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)行賠付。

難怪這個(gè)條款被很多人通俗地理解為“有病也無(wú)所謂,熬過(guò)兩年就會(huì)賠”。這么看下來(lái),好像確實(shí)是這個(gè)意思呀?

大家看清楚了(圖中劃紅線部分),抗辯,辯的是保險(xiǎn)公司的解約權(quán)。過(guò)了兩年不可抗辯期,保險(xiǎn)公司只是不能解除合同了而已,沒(méi)說(shuō)不能拒賠吧?

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖7

別驚訝:“合同有效,保險(xiǎn)公司不就應(yīng)該承擔(dān)理賠責(zé)任嗎?條款后一句不也說(shuō)了嗎?”

別急,咱再接著往下看。

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖9

沒(méi)錯(cuò),《保險(xiǎn)法》第十六條,可不只有上面那幾行呢,后面還有一半!

這后半部分又是啥意思?再通俗地翻譯一下:

投保人故意不如實(shí)告知的,保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償,也不退還已交保費(fèi);

如果投保人因?yàn)椤巴恕钡仍驔](méi)有如實(shí)告知,并且嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)事故的發(fā)生,那么保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠,但可以退還已交保費(fèi)。

沒(méi)錯(cuò),一般合同有效,保險(xiǎn)公司是“應(yīng)當(dāng)”承擔(dān)賠償責(zé)任的,但條款后半部分(上圖劃紅線處)也提到了:如果投保人沒(méi)有如實(shí)告知,保險(xiǎn)公司可以拒賠!

只看條款前半段,對(duì)后半段針對(duì)故意隱瞞的規(guī)定避而不談,這不是斷章取義嗎?

那些向大眾宣稱(chēng)保險(xiǎn)法規(guī)定了“有病也無(wú)所謂,熬過(guò)兩年就會(huì)賠”的人,到底是真的看漏了,還是別有用心呢?

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖11

這個(gè)條款,一會(huì)兒又說(shuō)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任,一會(huì)兒又說(shuō)可以不理賠。

有的朋友可能被轉(zhuǎn)暈了:“那一份保單,是賠還是不賠,到底是根據(jù)什么來(lái)判定的呢?”

關(guān)鍵不在于是否適用兩年不可抗辯,而在于是否發(fā)生“保險(xiǎn)事故”。

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖13

大家首先要弄清楚,什么叫“保險(xiǎn)事故”,保險(xiǎn)法中的解釋是:保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

既然牽涉到保險(xiǎn)合同,我們就拿最典型的屬重疾險(xiǎn)條款來(lái)看看:

一般重疾險(xiǎn)會(huì)在合同中的保險(xiǎn)責(zé)任中注明保險(xiǎn)事故是“首次罹患(或確診)本合同所列的重大疾病”。

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖15

既是“首次罹患(或確診)”,那投保前已經(jīng)有的病,投保兩年后再次確診,也談不上是“首次罹患(或確診)”了,當(dāng)然不會(huì)理賠。

比如一個(gè)人投保前已經(jīng)有甲狀腺癌了,但投保時(shí)未如實(shí)告知,現(xiàn)在過(guò)了兩年,拿著甲狀腺癌診斷報(bào)告去申請(qǐng)理賠,顯然是不符合“初次罹患”的定義的,因此保險(xiǎn)公司有充分理由可以拒賠。

輕癥、中癥同理。

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖17

而且重疾險(xiǎn)一般都會(huì)將“既往癥”歸在免責(zé)條款中。

可見(jiàn),保險(xiǎn)合同本身就有針對(duì)帶病投保這一道德風(fēng)險(xiǎn)的把控,不管是否適用兩年抗辯期條款,核心的理賠觸發(fā)條件還是發(fā)生合同規(guī)定的“保險(xiǎn)事故”。

現(xiàn)在市面上的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn),絕大多數(shù)都是1年期的短險(xiǎn),1年后保單都失效了,更不存在兩年不可抗辯期后強(qiáng)制保險(xiǎn)公司理賠的可能了。

當(dāng)然,實(shí)際上還會(huì)有很多復(fù)雜的情況,比如:

1、帶病投保,但確是首次確診:

比如有些保險(xiǎn)合同規(guī)定的是“首次確診的疾病”,那么客戶(hù)在投保前疑似有相應(yīng)疾?。ㄎ吹玫酱_診)就投保了,沒(méi)有告知,投保后再確診的,是否可以賠呢?

答案是可以的。

因?yàn)槿绻kU(xiǎn)公司要拒賠,也要給出證據(jù),證明我們投保前已經(jīng)患病但沒(méi)有如實(shí)告知。

如果我們并沒(méi)有在醫(yī)院、診所、社區(qū)、體檢中心等留下任何確診患病的記錄,那么保險(xiǎn)公司是不能僅憑一句“懷疑投保人帶病投?!倍鼙5?。

反之,如果你已經(jīng)留下了患病的記錄了,那就是保險(xiǎn)妥妥的拒賠證據(jù)了。

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖19

2、原有的病與投保后確診的病不一樣

更多的帶病投保,并不像上面舉例的那樣本來(lái)就患有如此重大的疾病,可能是一些小病,比如甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓等。投保人投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知,投保后確診的是其他疾病。

那這可能還要看投保前后患的病,有沒(méi)有直接關(guān)系。

比如已經(jīng)患了甲狀腺結(jié)節(jié),投保并沒(méi)有如實(shí)告知,后來(lái)確診患了甲狀腺癌,那么保險(xiǎn)公司查到以后是有理由可以拒保的。

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖21

又比如投保前患了甲狀腺結(jié)節(jié),投保并沒(méi)有如實(shí)告知,后來(lái)患了心肌梗塞,兩個(gè)病之間沒(méi)有直接關(guān)系,保險(xiǎn)公司賠不賠呢?

譜藍(lán)君也不會(huì)掩蓋事實(shí),事實(shí)上就是既有成功理賠的案例,也有成功拒賠的案例,網(wǎng)上一搜就有很多,這里就不一一展示了。

譜藍(lán)君想說(shuō)的是,大家都知道我們國(guó)家是大陸法系國(guó)家,同一個(gè)案件,不同的法官可能會(huì)有不同的判決。

試想當(dāng)不幸真的發(fā)生在你身上時(shí),你還想因?yàn)閹Р⊥侗6a(chǎn)生的理賠糾紛,勞心費(fèi)神地去爭(zhēng)取理賠嗎?

我們之所以買(mǎi)保險(xiǎn),不就是防范今后可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),給自己和家人一份穩(wěn)定的保障嗎?

如此處心積慮鉆法律的空子,游走在灰色地帶,何不按照規(guī)范如實(shí)告知,在允許的健康狀況下,為自己選擇一款最合適的產(chǎn)品,安心地享受其保障呢?

帶病投保也無(wú)所謂,反正熬過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就必須賠錢(qián)?插圖23

“兩年不可抗辯條款”,只是用來(lái)促使保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控的手段,絕非讓人鉆空子、惡意騙保的免死金牌。

現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越豐富了,一點(diǎn)小病,實(shí)在沒(méi)必要冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)去隱瞞保險(xiǎn)公司,找另一款對(duì)此小病沒(méi)有限制,或者核保結(jié)論較優(yōu)的產(chǎn)品不就好了嗎?

如果身體已經(jīng)有較大的疾病,那就更應(yīng)該如實(shí)告知了,各種確診、治療、用藥、住院等記錄,意味著你被保險(xiǎn)公司查到的可能性更大。

如實(shí)告知不僅是對(duì)其他參保消費(fèi)者的公平,更是對(duì)自己和家人的負(fù)責(zé),讓自己免受理賠糾紛的困擾。否則最后不僅白白浪費(fèi)了大把的保費(fèi),更嚴(yán)重的是拿不到理賠金,風(fēng)險(xiǎn)之下手足無(wú)措。

身體還健康的朋友,應(yīng)該趁早配置充足的保障。然后每年定期檢查身體,及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)治療。

最后,譜藍(lán)君也想和廣大同業(yè)者共勉一句話:忽悠客戶(hù)帶病投保,亂用法律條款、游走灰色地帶,最后受傷的不僅是客戶(hù)的權(quán)益,也是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。

從業(yè)人員只有專(zhuān)業(yè)、誠(chéng)信才能走得遠(yuǎn)、走得穩(wěn)。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/23455.html

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上一篇 2022年7月7日 下午2:49
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