每次譜藍(lán)君測評完一些產(chǎn)品，就會有朋友來問關(guān)于異地投保的問題。

看來，大家關(guān)心異地投保的時候，其實大多數(shù)都是擔(dān)心異地投保的話會不會影響理賠？

今天，譜藍(lán)君就跟大家侃侃異地投保和理賠這件事~

主要內(nèi)容如下：

• 異地投保ok嗎？
• 異地理賠會不會很麻煩？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

過去，傳統(tǒng)保險公司（代理人渠道和銀行保險渠道）開展業(yè)務(wù)，通常是一家一家分公司地開，一省一省、一市一市地開拓業(yè)務(wù)渠道。

因為根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》第四十一條的規(guī)定，保險公司的分支機(jī)構(gòu)不能跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

不過要注意了，這個條款，是對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的地區(qū)限制，并不是對消費(fèi)者投保行為的限制哦。

比如說，香港保險只能在香港賣，但消費(fèi)者是可以跑去香港買香港保險的嘛。

保監(jiān)會出這個規(guī)定，其實是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

要知道，傳統(tǒng)線下渠道購買保險時，常常會涉及體檢、簽單、簽回執(zhí)等環(huán)節(jié)，如果消費(fèi)者身處異地，承保效率就會受到很大的影響，也不利于每年及時繳納保費(fèi)或辦理續(xù)保手續(xù)。更重要的是，理賠的時候，很多傳統(tǒng)公司甚至還要求客戶到保單購買地的機(jī)構(gòu)柜面辦理申請。

這才出了規(guī)定，限制保險公司只能在有分支機(jī)構(gòu)的地開展銷售業(yè)務(wù)。

久而久之啊，這保險也和教育、醫(yī)療資源一樣了——分布不均衡。

根據(jù)去年的數(shù)據(jù)顯示，超過六成的保險公司都是在“北上廣深”注冊的！

如此一來，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的朋友就沒什么選擇了，只能買一些“大公司”的產(chǎn)品，因為只有大公司才有這個財力在全國各地鋪設(shè)分公司。這也是為什么這些公司大多都賣理財險，因為運(yùn)營成本高、溢價嚴(yán)重呀。

不過，如果消費(fèi)者認(rèn)為某款產(chǎn)品很適合自己，而且保險公司也能提供完善的線上理賠服務(wù)，滿足自己的需求，那么是可以異地投保的！

這幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險開始發(fā)展壯大了，很多保險公司也慢慢把線上理賠服務(wù)體系完善了起來。越來越多的消費(fèi)者開始接觸到這些投保、理賠都很便捷的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，異地投保變得越來越常見。

保監(jiān)會老大哥對互聯(lián)網(wǎng)保險這個新來的小弟弟也很照顧，在2015年修訂的《保險公司管理規(guī)定》中對此進(jìn)行了說明：

大白話來講：就是保險公司只要符合保監(jiān)會老大哥的規(guī)定，那么是可以通過互聯(lián)網(wǎng)、電話銷售的方式跨地區(qū)銷售的！

2015年，保監(jiān)會在《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》通知中也直接規(guī)定了：意外險、定期壽險、普通型終身壽險，是可以全國銷售的。

如此一來，各大保險公司都開始陸續(xù)將一些業(yè)務(wù)放在線上了，畢竟不用線下開分支機(jī)構(gòu)，運(yùn)營成本低了，客源卻多了呀！

保險公司就開始把省下來的運(yùn)營成本，投入到了產(chǎn)品的設(shè)計中，吸引更多的消費(fèi)者線上投保。這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)保險通常性價比遠(yuǎn)高于線下產(chǎn)品。

之前還有朋友問譜藍(lán)君：“你說可以異地投保，怎么我打過去保險公司的客服那里問，她說不可以呢？”

這下大家知道是怎么回事了吧？保險公司客服電話作為官方渠道之一，按照監(jiān)管規(guī)定，必須以最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑捫g(shù)回復(fù)：不在我的投保區(qū)域內(nèi)，不允許購買。

但消費(fèi)者可以自己通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道異地投保呀，除非你非得要通過線下的渠道去投保這款產(chǎn)品，那就只能在限定的幾個地區(qū)投保了。

這一點，保監(jiān)會的官微“保監(jiān)微課堂”后臺留言管理團(tuán)隊就專門寫過一篇文章，給大家吃定心丸了：

保監(jiān)會都這么說了，朋友們這下可以放心了吧？看到心儀的產(chǎn)品就大膽下手吧~

很多朋友其實會發(fā)現(xiàn)，雖然很多產(chǎn)品寫著投保地區(qū)只在xx、xx……幾個城市，但實際進(jìn)入了投保頁面之后，什么城市都可以選。

大家之所以猶豫著不敢選，無非是擔(dān)心一個問題：我這樣異地投保，到時理賠會不會有問題?。坷碣r會不會很麻煩？

譜藍(lán)君先給一句話：不會有問題，也不麻煩，反而很方便！

現(xiàn)在的保險公司都支持全國通賠。

有些產(chǎn)品會在投保頁面說明產(chǎn)品支持全國通賠：

有些產(chǎn)品則是直接指引消費(fèi)者通過中介或官方渠道都可以享受理賠服務(wù)。

想確認(rèn)產(chǎn)品是否支持全國通賠的話，直接打給保險公司問就可以了。

不少保險公司的重疾險，甚至連移民國外了都照賠。所以大家可以放心，異地投保，理賠是沒問題噠~

再者其實無論是線上還是線下，本地還是異地投保，基本都是按照以下的理賠流程走的：

反而在互聯(lián)網(wǎng)投保的產(chǎn)品，其中一些步驟，可以通過線上的渠道完成，比線下更方便快捷。比如遞交資料，現(xiàn)在很多小額的理賠都可以直接在線上渠道上傳資料了，不用線下給代理人，更不用去到保險公司的柜面遞交。

接下來，譜藍(lán)君也順勢跟大家說說怎么申請理賠吧~

1、報案

從上面的流程圖可以看出，理賠流程的第一步，是報案。

保險公司是不會每天盯著你有沒有出險的，所以出了事，你自己得先報案。

一般意外險、健康險、壽險等人身險，都要求10天內(nèi)報案，不然時間隔得越久，保險公司越難審核，大家記得發(fā)生了保險事故以后，先馬上報案。

報案的渠道有很多，一般來說，你在哪個渠道投保的，都可以通過那個渠道報案申請理賠。

如果是通過線下代理人投保，可以聯(lián)系代理人協(xié)助處理；如果是通過第三方保險銷售平臺投保的，那就可以先向該銷售平臺報案，讓他們專業(yè)的理賠團(tuán)隊來協(xié)助你申請理賠。

無論是通過什么渠道投保單的，消費(fèi)者都可以自己直接打給保險公司的客服電話，或者在保險公司的官微、APP等官方渠道進(jìn)行報案。

2、遞交資料

在報案以后，就要準(zhǔn)備好資料，保險公司拿到資料，才可以審核、理賠。

很多朋友的理賠很難、很久才批下來，有一部分的原因就是資料不齊全，保險公司又得通知你補(bǔ)全資料才能審核，一來一回，理賠效率就低了。

所以大家注意一定要保管好相應(yīng)的資料，比如健康險，那病歷、住院小結(jié)、醫(yī)療費(fèi)收據(jù)等肯定是要提供的，反正都留著，多了總比缺了好。報案的時候先問清楚需要提交哪些資料。

不同產(chǎn)品需要遞交的資料不同，大致會包括以下幾項：

保單憑證；理賠申請書；事故者身份證明；受益人身份證明、與被保險人的關(guān)系證明；病歷；出院小結(jié)；醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算明細(xì)表（處方）；醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)復(fù)印件；疾病診斷書；意外事故證明；法醫(yī)學(xué)鑒定書或醫(yī)院鑒定診斷書（殘疾鑒報告）；戶口注銷證明；存折或銀行卡復(fù)印件（如選擇銀行轉(zhuǎn)賬）等。

現(xiàn)在很多小額保單，直接將資料拍照上傳給保險公司即可，審核完直接打款；即使是大額保單，如重疾險，現(xiàn)在很多也是直接將資料快遞寄送給保險公司就可以了。

3、理賠時效

報了案，也提交了相應(yīng)的資料，那么接下來就是保險公司的事了。

保險公司會根據(jù)我們提供的資料進(jìn)行審核，無論最終審核的結(jié)果是可以理賠或否，保險公司都會給出答復(fù)。

至于這個審核的效率如何，《保險法》也有規(guī)定：

簡單清晰的案件，保險公司要盡快給出答復(fù)，即使是復(fù)雜的案件，30天內(nèi)也一定要給出結(jié)論。

如果審核的結(jié)論是可以理賠的，那么在核定完之后的10天內(nèi)一定要支付理賠金；如果結(jié)論是拒賠，那么審核完的3天內(nèi)一定要通知到客戶，并說明理由。

可見，保監(jiān)會所采用的考核時效方法，并不會因為線上線下渠道購買，或本地、異地購買而加以區(qū)別。

而實際上，保險公司整個審核過程中都不會對投保地區(qū)或者常住地區(qū)有所要求，所以無論是否異地投保，都不會影響到正常理賠。

總結(jié)一下，無論是否異地投保，理賠的流程無非這幾步：

①報案

②提交理賠資料

③保險公司審核與調(diào)查

④出理賠結(jié)果

⑤支付理賠款

咱們消費(fèi)者需要做的，其實只有前兩步：盡快報案和提交資料。

如果你是通過代理人或第三方渠道投保的，甚至還會有專人來協(xié)助你完成這兩步工作，大大提高理賠效率。

整個理賠流程，和你是否異地投保、身在哪個城市都無關(guān)。

看完以上內(nèi)容，相信大家都能放心了吧？

保險公司在哪里開展銷售業(yè)務(wù)，有地區(qū)限制；消費(fèi)者在哪里投保，是沒有地區(qū)限制的。

而且現(xiàn)在理賠基本都是通過線上渠道完成的，方便又快捷，整個流程都不會有人介意你是不是異地投保，過去更沒有因為異地投保而被拒賠的案例。

所以呀，大家只要認(rèn)真做好保障規(guī)劃，挑選性價比高的好產(chǎn)品，投保時如實告知，理賠的時候盡早報案、提供完整的所需資料，那就妥妥的沒問題啦~

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