很多人其實(shí)對(duì)銀保監(jiān)局是做什么的，不太清楚。

銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)中國(guó)的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。

銀保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的孩子們有特別高的要求。它不僅希望孩子們變得強(qiáng)壯，而且希望孩子們定期報(bào)告他們的工作，并接受他的耐心指導(dǎo)：保險(xiǎn)公司擁有至少2億的財(cái)富，并要求定期發(fā)布業(yè)績(jī)。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2018年4月8日正式掛牌，銀保監(jiān)局經(jīng)常在網(wǎng)上發(fā)布違法整改信息。

說(shuō)到這，大家應(yīng)該了解銀保監(jiān)局是做什么的了吧？

2016年，保險(xiǎn)行業(yè)上市公司8家，總資產(chǎn)15.1萬(wàn)億元，整個(gè)行業(yè)運(yùn)行良好。為什么銀保監(jiān)局爸爸能教好他的孩子呢？今天，譜藍(lán)君將向大家揭示科普一下，銀保監(jiān)局爸爸管理家庭的幾大法寶：

保險(xiǎn)償二代監(jiān)管制度，全稱(chēng)為中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管體系（中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系，C-ROSS）。

該系統(tǒng)用于監(jiān)控保險(xiǎn)公司的償付能力，這便是銀監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管的核心指標(biāo)，類(lèi)似于銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管。

中國(guó)的償二代接近歐盟的SolvencyII，具有國(guó)際可比性，同時(shí)又結(jié)合了中國(guó)的國(guó)情，是銀監(jiān)會(huì)之父的得意之作。

償二代實(shí)施后，銀保監(jiān)局爸爸在國(guó)外都有底氣了。那么為何要有償二代呢？

保險(xiǎn)公司賺錢(qián)的方法有兩種，

一是賺取投保人的錢(qián)：收到的保險(xiǎn)費(fèi)-支付的保險(xiǎn)金額-運(yùn)營(yíng)成本=利潤(rùn)；

二是用投保人的錢(qián)賺錢(qián)：我們經(jīng)?？吹奖ｋU(xiǎn)公司在房地產(chǎn)和股票上買(mǎi)，也就是，投資賺錢(qián)。當(dāng)然，錢(qián)越多越好！但是不能把投保人所有的錢(qián)都用來(lái)投資。

遇到被保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司要隨時(shí)拿出錢(qián)來(lái)賠款。

但是你應(yīng)該把多少錢(qián)放在口袋里？這便是由償二代決定的。如果在償二代年考“SARMRA評(píng)估”中成績(jī)優(yōu)異，銀監(jiān)會(huì)爸爸會(huì)給予獎(jiǎng)勵(lì)，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在口袋里花更高比例的錢(qián)，賺更多的錢(qián)，走上人生的巔峰；

假如成績(jī)很差，就會(huì)被要求留在家里做作業(yè)，不能在外面禍禍了。

也就是，同樣擁有10億資產(chǎn)的兩家保險(xiǎn)公司，A公司的SARMRA考試成績(jī)很高，只需要留出2億元作為理賠準(zhǔn)備金，其他8億元可以拿出來(lái)玩，而B(niǎo)公司考試成績(jī)低，需要留出4億元作為理賠準(zhǔn)備金。

SARMRA評(píng)估主要是考察保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，滿分100分，80分以上可以說(shuō)是優(yōu)等生。

SARMRA評(píng)估有九個(gè)指標(biāo)：

• 基礎(chǔ)與環(huán)境20%
• 目標(biāo)與工具10%
• 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力10%
• 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力10%
• 信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力10%
• 操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力10%
• 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理能力10%
• 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力10%
• 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力10%

下面譜藍(lán)君公布的分?jǐn)?shù)前12名的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)公司相當(dāng)于文科生和理科生，所以分兩個(gè)名單。

保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指，保險(xiǎn)公司為承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款，而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取的資金準(zhǔn)備金。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司每年都要保留一筆錢(qián)來(lái)理賠。

也就是上面提到的，保險(xiǎn)公司放在口袋里的錢(qián)。

但這筆錢(qián)并不是保險(xiǎn)公司想放多少，放多少，一定要看銀保監(jiān)局爸爸的臉色。

比如a保險(xiǎn)公司的精算師通過(guò)自己的算法計(jì)算了今年收到的保費(fèi)，計(jì)劃賠款8000萬(wàn)元。但是，銀保監(jiān)爸爸說(shuō)，你的算法有問(wèn)題，上次SARMRA考試成績(jī)不夠好，需要準(zhǔn)備賠款1億元。

你覺(jué)得a保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備1億元賠款就夠了嗎？那你就不知道規(guī)則了。銀保監(jiān)局還需要評(píng)估保險(xiǎn)公司的償付能力充足率，該指數(shù)的監(jiān)管安全線為150%。也就是，a保險(xiǎn)公司應(yīng)該準(zhǔn)備至少1.5億的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

如果不能填補(bǔ)這個(gè)坑，那么A保險(xiǎn)公司就可以收攤了。銀保監(jiān)局有權(quán)干預(yù)保險(xiǎn)公司的管理，即接管A公司，可以參考安邦保險(xiǎn)的結(jié)局。

保險(xiǎn)擔(dān)?；鹗潜ｋU(xiǎn)公司上貢給銀保監(jiān)爸爸的錢(qián)。然而，銀保監(jiān)爸爸通常不會(huì)亂用這部分錢(qián)，而是把錢(qián)交給保險(xiǎn)擔(dān)保基金公司，主要用于緊急情況。

例如，發(fā)生了巨大的災(zāi)害事故，需要賠償；或者某保險(xiǎn)公司發(fā)生破產(chǎn)危機(jī)。

我們也可以看看相關(guān)案例。

2005年，成立僅4個(gè)月的國(guó)信人壽被依法撤銷(xiāo)，是中國(guó)唯一一家被撤銷(xiāo)的保險(xiǎn)公司。不幸的是，管理層和股東無(wú)法達(dá)成共識(shí)，第一份保險(xiǎn)在出售前就被撤銷(xiāo)了。

2007年，新華人壽董事長(zhǎng)挪用了130億巨額資金，保險(xiǎn)保障基金進(jìn)行了接管。2009年11月，保險(xiǎn)保障基金將新華人壽38%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司。2011年，新華保險(xiǎn)證券交易所和上海證券交易所同時(shí)上市，市值1600億元。

2011年，中華聯(lián)合保險(xiǎn)因虧損64億元被保險(xiǎn)保障基金接管。5年后，中國(guó)中車(chē)、遼寧成大和富邦人壽接管了中華聯(lián)合保險(xiǎn)。

2018年，保險(xiǎn)保障基金注資608億元，接管安邦保險(xiǎn)，目前安邦保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)由大家承擔(dān)，用戶(hù)的保單不受影響。

保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度是銀保監(jiān)局強(qiáng)迫保險(xiǎn)公司從老大哥“再保險(xiǎn)公司”購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這與國(guó)家強(qiáng)迫我們買(mǎi)社保的原因是一樣的。如果保險(xiǎn)公司有重大事件，它會(huì)去老大哥再保險(xiǎn)公司尋求幫助。例如，在天津爆炸案中，老大哥們賠得眼淚都流了出來(lái)：

買(mǎi)再保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司不會(huì)因事故而損失太多，也不會(huì)難以履行應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。因此，別說(shuō)一般的保險(xiǎn)標(biāo)的了，就是天災(zāi)人禍，保險(xiǎn)公司也承擔(dān)得起。

至此，大家都知道為什么譜藍(lán)君經(jīng)常這么說(shuō)了吧：買(mǎi)保險(xiǎn)看合同，不看公司！不管保險(xiǎn)公司有多小，理賠能力都是杠杠的，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)會(huì)監(jiān)管。

大家應(yīng)該都知道銀保監(jiān)局是做什么的，以及怎么運(yùn)作了吧？

其實(shí)我們買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候，不用過(guò)分擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)倒閉，咱有銀保監(jiān)局撐腰，關(guān)注產(chǎn)品本身保障即可。

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