前陣子，河南、安徽等地多家村鎮(zhèn)銀行存款無法提現(xiàn)的新聞引發(fā)了熱議。

這年頭，買基金股票怕跌，買理財產(chǎn)品怕暴雷，如今連放在銀行的存款都有風(fēng)險了。

很多人都在感慨，老百姓想找個安全穩(wěn)定、收益又不錯的地方，怎么這么難…

其實(shí)咱們普通人的錢無非就放在這三個地方：銀行、證券、保險。

但如今銀行存款利率下行趨勢明顯、證券風(fēng)險波動太大，而保險可以鎖住利率、兼顧安全和收益的優(yōu)勢就凸顯出來了。

譜藍(lán)君之前常給大家推薦的增額終身壽險就是不錯的長期資產(chǎn)配置工具——

長期鎖定3.5%預(yù)定利率，安全性高，資金調(diào)用靈活，現(xiàn)金價值增長快。

那有沒有產(chǎn)品推薦呢？最近，增多多系列又添一名猛將——增多多3號。

這款產(chǎn)品與以往的增多多系列產(chǎn)品有些許不同，之前的增多多2號、增多多珍藏版都是增額終身壽險。

增多多3號則是增額終身護(hù)理險，可以理解為帶有護(hù)理責(zé)任的增額終身壽險，既提供長期護(hù)理保障，還能實(shí)現(xiàn)財富增值。

一起來看看這款產(chǎn)品~

主要內(nèi)容如下：

• 昆侖健康增多多3號產(chǎn)品介紹
• 增多多3號養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃演示
• 熱門增額終身壽險對比
• 譜藍(lán)君總結(jié)

增多多3號的承保公司是昆侖健康保險，成立于2006年，注冊資本23.4億元，是國內(nèi)首批成立的專業(yè)健康保險公司。

最新一季度的償付能力報告顯示，昆侖健康的綜合償付能力充足率與核心償付能力充足率均為132.13%，最近一期風(fēng)險綜合評級為B，均達(dá)到監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)。

昆侖健康成立十余年，至今仍保持穩(wěn)健的經(jīng)營態(tài)勢，自然是沒什么問題的，大家可以放心。

下面進(jìn)入正題，來看看產(chǎn)品。

增多多3號涵蓋疾病身故和失能護(hù)理責(zé)任，有兩大亮點(diǎn)：

• 自帶長期護(hù)理保障

“一人失能、全家失衡”。對老人來說，失能是痛苦的；對家庭來說，照顧失能老人亦是難事，治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等加起來絕非一筆小數(shù)目。

增多多3號自帶長期護(hù)理責(zé)任，只要達(dá)到規(guī)定的護(hù)理狀態(tài)就可以領(lǐng)保險金作為失能護(hù)理費(fèi)，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

• 可選投保人豁免

投保人豁免，即投保人患上合同約定的重疾、身故或全殘，可以免交剩下的保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

這項責(zé)任相當(dāng)實(shí)用，父母給孩子投保的最好都附加上。如果父母不幸發(fā)生事故，無力繳納保費(fèi)，保單也不會受到影響，免去后顧之憂。

除保障優(yōu)秀外，增多多3號還有更重要的功能——實(shí)現(xiàn)財富增值，下面我們從資金靈活性和現(xiàn)金價值來看看它的增值效益如何。

1、資金靈活性

增多多3號的取現(xiàn)方式有兩種，一是減保，二是保單貸款。

• 減保

猶豫期后，每年累計申請的減保金額之和不得超過合同生效時基本保額的20%；減保后的金額需符合最低基本保額要求。

增多多3號的減保規(guī)則是寫入條款的，但它有額度限制。

打個比方，如果合同生效時基本保額為50萬，那么此后每年的減保金額不能超過10萬。

此前，譜藍(lán)君在《增額終身壽險榜單：監(jiān)管又出手！要跟這些優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品說再見了……》這篇文章說過，銀保監(jiān)會曾指出部分增額終身壽險存在“減保太過靈活”的問題，因此收緊了審批尺度。

而增多多3號就是最新審批落地的產(chǎn)品，與舊產(chǎn)品（不限減保次數(shù)/金額）相比，它的減保靈活性較弱，但這也是未來增額終身壽的發(fā)展趨勢，背后帶來的也是保險公司和產(chǎn)品更穩(wěn)健的發(fā)展，對于消費(fèi)者來說也有好的一面，咱們只要控制好減保金額，合理規(guī)劃就行。

• 保單貸款

貸款金額不得超過現(xiàn)金價值的80%，貸款期限最長不超過6個月。

如果需要用到較多的資金應(yīng)急，或每年累計的減保金額達(dá)到限額要求，可以考慮保單貸款。

2、現(xiàn)金價值

由于減保和保單貸款都是直接調(diào)用現(xiàn)金價值，所以這款產(chǎn)品的資產(chǎn)配置效果如何就得看現(xiàn)金價值的增值情況。

以30歲男，交5年為例：

• 40歲，IRR達(dá)3.426%
• 60歲，IRR達(dá)3.486%
• 80歲，IRR達(dá)3.496%
• 90歲，IRR達(dá)3.498%

隨著年齡增長，增多多3號的IRR可達(dá)3.498%，并無限趨近于預(yù)定利率3.5%，這個收益水平實(shí)屬同類產(chǎn)品中的天花板，看重收益水平的朋友可以考慮。

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利用增多多3號支持減保取現(xiàn)的特性，我們可以用它來實(shí)現(xiàn)多種財務(wù)目標(biāo)，比如自己的養(yǎng)老金、孩子的教育金等。

給大家演示一下：

1、養(yǎng)老金規(guī)劃演示

以30歲男為例，每年交10萬，交10年，累計交100萬保費(fèi)。

現(xiàn)金價值逐年穩(wěn)定增長，繳費(fèi)期滿時，現(xiàn)金價值超過累計保費(fèi)。

如果60歲退休，屆時賬戶現(xiàn)金價值已達(dá)到236萬，直接翻了一倍不止！

自退休起，通過減保每年領(lǐng)取10萬元作為養(yǎng)老金。領(lǐng)到90歲，累計領(lǐng)取了310萬元，賬戶里仍剩余119萬現(xiàn)金價值。

如果到時候還健在，想要繼續(xù)領(lǐng)也沒問題，再領(lǐng)15年到105歲，賬戶里仍剩下6萬現(xiàn)金價值，完美對抗長壽風(fēng)險！

即便領(lǐng)取期間身故了，余下部分也可以作為遺產(chǎn)留給子女，傳承財富。

2、教育金規(guī)劃演示

假設(shè)為0歲男孩投保，每年交10萬，交10年，總投入100萬。

同樣在第10年，繳費(fèi)期滿時，現(xiàn)金價值超過累計保費(fèi)。

孩子15歲上高中時，現(xiàn)金價值已達(dá)到141萬。

此時通過減保取現(xiàn)給孩子做教育金：

高中3年，每年領(lǐng)取3萬，

大學(xué)4年，每年領(lǐng)取10萬，

研究生2年，每年領(lǐng)取15萬，

合計總領(lǐng)取79萬。

等到孩子學(xué)業(yè)有成時，賬戶里還有98萬，可以留給孩子做創(chuàng)業(yè)金。

又或者是留著繼續(xù)復(fù)利增值，待孩子30歲時現(xiàn)金價值達(dá)到125萬，給孩子作婚嫁金；

60歲時現(xiàn)金價值達(dá)到354萬，又可以給孩子作養(yǎng)老金，即便每年領(lǐng)取20萬，也可以領(lǐng)到85歲！~

譜藍(lán)君找來了市面上比較熱門的增額終身壽險和增多多3號作比較，并根據(jù)各款產(chǎn)品的特性給到一些配置建議。

產(chǎn)品形態(tài)和規(guī)則大體相同，咱們主要還是通過其現(xiàn)金價值來對比收益，現(xiàn)金價值越高，資產(chǎn)配置效益越明顯。

以30歲男、年交10萬為例，試算了不同繳費(fèi)期，在各個年齡段的內(nèi)部收益率——

配置建議：

看重高現(xiàn)價：

增多多3號、頤悅無憂、金多多，5年交以下中后期現(xiàn)價高；

鑫享盈，10年交以上中后期現(xiàn)價高；

金玉滿堂，整體現(xiàn)價高；

看重回本速度：

金多多、頤悅無憂、鑫享盈，短期規(guī)劃回本快；

金玉滿堂，長期規(guī)劃回本快；

加減保靈活：

金玉滿堂、金多多、鑫享盈，加減保不限次數(shù)和頻率；

投保門檻低：

鑫享盈，年交最低1000元，月交最低200元；

看重失能護(hù)理：

增多多3號、頤悅無憂，有長期護(hù)理責(zé)任；

給家人投保：

增多多3號、頤悅無憂，可附加投保人豁免。

這次升級歸來的增多多3號，是市面上少有的增額終身護(hù)理險。

最大的優(yōu)勢在于兼顧保障和理財：

保障：提供長期失能護(hù)理保障，為失能家庭提供經(jīng)濟(jì)支持；

理財：資金調(diào)用相對靈活，IRR可無限接近3.5%，增值效用高。

不管你是想要一份失能護(hù)理險，還是一份理財用的長期資產(chǎn)配置工具，增多多3號都能滿足你的需求！

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