養(yǎng)老金怎么選才不會虧？今天給大家拆解幾款2025年值得買的養(yǎng)老保險，重點看看怎么交錢、領(lǐng)錢更劃算，還能保證本金安全。

養(yǎng)老保險挑得好，退休生活沒煩惱。市面上產(chǎn)品那么多，個個都說自己收益高、又安全，到底該怎么選？今天我們就用大白話，聊聊2025年幾款熱門的養(yǎng)老保險，通過真實數(shù)據(jù)對比，看看誰更能讓你的養(yǎng)老錢“生錢”，還保證本金安全。

我們會重點分析這些產(chǎn)品的收益水平、領(lǐng)取方式和資金靈活性，幫你明明白白做選擇。

01 五款養(yǎng)老保險盤點，適合不同需求的人

挑養(yǎng)老保險，不能光聽宣傳，得看實際條款和數(shù)據(jù)。2025年市面上有幾款產(chǎn)品關(guān)注度很高，它們各有特點，適合不同人群。

為了讓大家看得更清楚，譜藍君整理了五款產(chǎn)品的主要信息，放在一個表格里，先有個大致了解：

?? 表注：以上數(shù)據(jù)綜合自各產(chǎn)品公開信息及測評。IRR（內(nèi)部收益率）是衡量長期收益水平的重要指標，數(shù)值越高，代表產(chǎn)品的收益能力越強。部分產(chǎn)品的收益率為預(yù)期收益率，分紅型產(chǎn)品的紅利分配是不確定的。

從表格可以看出，不同的產(chǎn)品側(cè)重點不同。有的比如復(fù)星保德信星海贏家，追求的是長期高收益；有的比如招商仁和養(yǎng)多多7號，設(shè)計上更考慮對抗通脹，領(lǐng)取金額會增長；還有的比如海保增多多7號，則在資金靈活性上更有優(yōu)勢。

02 收益與安全，養(yǎng)老保險的兩個關(guān)鍵

買養(yǎng)老保險，最核心的關(guān)注點莫過于收益和安全。

收益性很好理解，就是我們的投入在未來能變成多少養(yǎng)老金。衡量收益不能只看宣傳的“預(yù)期收益率”，更要關(guān)注寫進合同的保證收益，以及考察其長期IRR（內(nèi)部收益率）。IRR是衡量資金時間價值的綜合指標，IRR越高，說明產(chǎn)品的收益能力越強。

一些產(chǎn)品，如愛心人壽百歲人生5.0，其遠期IRR甚至可以接近5%，利益水平優(yōu)秀。

安全性是養(yǎng)老保險的基石。養(yǎng)老保險的本質(zhì)是一種長期儲蓄和風(fēng)險管理工具，其安全性由保險公司和相關(guān)制度保障。我們需要關(guān)注合同條款中關(guān)于本金保障、現(xiàn)金價值（退保時能拿回的錢）以及保證領(lǐng)取年限的約定。

例如，平安御享天年就設(shè)計了雙重保障機制，保證本金安全；而很多產(chǎn)品也都有保證領(lǐng)取20年或25年的設(shè)計，避免了“走得早就虧了”的風(fēng)險。

03 愛心百歲人生5.0：高領(lǐng)取與安全兼具

愛心人壽的百歲人生5.0（樂享版） 在目前的市場上關(guān)注度不低，它主打的是“高領(lǐng)取+本金安全”。

這款產(chǎn)品一個很大的特點是5年起領(lǐng)，繳費方式靈活，支持躉交、3年交、5年交、6年交等多種選擇，最低5000元起投，對預(yù)算要求不高。它的保證收益率達到了2.3%，并且終身都有現(xiàn)金價值，這意味著即便開始領(lǐng)取，保單里始終有一筆錢是屬于你的，資金更有安全感。

其遠期IRR（內(nèi)部收益率）表現(xiàn)優(yōu)秀，接近5% ，這意味著長期持有的話，整體的收益增值效果會非常不錯。同時，它的健康告知相對寬松，對一些非標體或年紀較大的客戶來說更友好。

04 不同年齡投保，差距有多大

買養(yǎng)老保險，年齡和繳費方式的選擇會直接影響你未來領(lǐng)取的金額。

30歲男性，躉交（一次性交清）示例

假設(shè)30歲的王先生，選擇躉交50萬元投保愛心百歲人生5.0樂享版。

由于其產(chǎn)品特性，可能在第5年（35歲時）即可開始領(lǐng)取年金。假設(shè)以保證收益率2.3%計算，每年的領(lǐng)取金額會相當(dāng)可觀。并且因為投保時間早，資金增值的時間更長，到退休年齡時，累計領(lǐng)取的金額將會非常豐厚。

50歲男性，5年交示例

假設(shè)50歲的李先生，選擇分5年交費，每年交10萬元，總保費50萬元。

他從55歲起開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。雖然累計投入一樣是50萬，但因為投保年齡較大，資金增值的時間較短，每年領(lǐng)取的金額通常會比30歲投保的例子少，但相比于其他一些短期產(chǎn)品或儲蓄方式，仍然能提供一份穩(wěn)定終身的現(xiàn)金流，補充退休后的生活開支。

?? 提示：以上示例為基于產(chǎn)品特性的假設(shè)性測算，具體的領(lǐng)取金額以實際保險合同條款為準。通常，投保越早，享受復(fù)利增值的時間越長，長期來看累計收益可能會更高。

05 多角度對比，找到適合你的那一款

為了讓選擇更清晰，我們再從幾個關(guān)鍵維度對比一下這幾款產(chǎn)品：

1. 如果最看重終身高收益：可以關(guān)注復(fù)星保德信星海贏家（青鸞版）（長期IRR突破3.5%）或愛心百歲人生5.0（遠期IRR近5%）。但需注意，前者開始領(lǐng)取后身故保障可能減弱，而后者終身有現(xiàn)價。
2. 如果擔(dān)心通脹，希望越領(lǐng)越多：招商仁和養(yǎng)多多7號的分段遞增式領(lǐng)取設(shè)計（如60-70歲領(lǐng)一份，70-80歲領(lǐng)雙份，80歲后領(lǐng)三份），能一定程度上對抗購買力下降的風(fēng)險。
3. 如果追求資金靈活性，隨時可能用錢：海保增多多7號現(xiàn)金價值增長快，且支持加減保，像一個“養(yǎng)老活錢賬戶”。
4. 如果給高齡父母買，求穩(wěn)求快：平安御享天年的即交即領(lǐng)和本金安全設(shè)計，對老年人很友好。
5. 如果看重健康告知和品牌服務(wù)：需要綜合比較各家公司的投保規(guī)則、增值服務(wù)（如綠通、養(yǎng)老社區(qū)對接）等。

06 養(yǎng)老保險，這樣領(lǐng)錢更聰明

選好了產(chǎn)品，怎么領(lǐng)錢也有講究。常見的養(yǎng)老保險金領(lǐng)取方式主要有三種，各有優(yōu)缺點：

• 按月領(lǐng)取：像發(fā)工資一樣，每月穩(wěn)定有一筆錢入賬，適合管理日?；旧铋_銷，心里踏實。但遇到突發(fā)大額支出時可能壓力較大。
• 按年領(lǐng)取：一次性領(lǐng)取一年度的養(yǎng)老金，可以在每年年初規(guī)劃一筆稍大的開支，如旅行、購買保險等。
• 一次性領(lǐng)取：一次性拿出全部養(yǎng)老金，資金量最大，可用于解決重大財務(wù)問題，但考驗資金規(guī)劃能力，一旦規(guī)劃不當(dāng)，可能影響后續(xù)幾十年的養(yǎng)老生活。

對于大多數(shù)追求穩(wěn)定現(xiàn)金流以保障退休生活的朋友來說，按月領(lǐng)取或按年領(lǐng)取是更常見和穩(wěn)妥的選擇。

養(yǎng)老保險沒有絕對的最好，只有最適合你的。愛心百歲人生5.0在收益水平和本金安全方面表現(xiàn)不錯；復(fù)星保德信的長期收益有競爭力；招商仁和的抗通脹設(shè)計很貼心；海保的靈活性是亮點；平安則給高齡長輩提供了即交即領(lǐng)的安心。

養(yǎng)老規(guī)劃，終究得根據(jù)自己對資金靈活性、收益預(yù)期和風(fēng)險偏好的權(quán)衡來定。早點了解，仔細對比，才能選到那把能讓未來養(yǎng)老生活更從容的“金鑰匙”。

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