市面上免健康告知的中高端醫(yī)療險越來越多，大公司平安也加入戰(zhàn)局，產(chǎn)品各有千秋，究竟怎么選才不會踩坑呢？

大家好！最近很多朋友都在關注免健康告知的中高端醫(yī)療險，特別是剛推出的平安北極星免健告中高端醫(yī)療險和市場上熱銷的眾民保中高端醫(yī)療險。

今天我就帶大家全面對比一下2025年這兩款熱門產(chǎn)品，看看它們各有什么優(yōu)勢，適合哪些人選擇。

01 免健告醫(yī)療險，為什么越來越火？

先說點實在的，咱們身邊很多人因為一些慢性病或者健康問題，比如高血壓、糖尿病、結節(jié)等，想買份醫(yī)療險太難了。健康告知過不去，保險公司要么拒保，要么除外責任。

數(shù)據(jù)顯示，我國有3.3億慢性病患者中，超過83%的人因為健康告知或藥品限制被傳統(tǒng)醫(yī)療險拒保。免健告醫(yī)療險的出現(xiàn)，正好解決了這個痛點——無需健康告知，只有指定的幾類重大既往癥不賠，其他疾病都能獲得保障。

02 產(chǎn)品核心對比，平安北極星表現(xiàn)如何？

先上個表格，讓大家快速了解兩款產(chǎn)品的核心區(qū)別：

從表格可以看出，平安北極星在報銷門檻上更有優(yōu)勢，社保報銷后1.5萬以上的部分就能100%報銷，而眾民保需要2萬以上才能全額報銷。

這意味著對于中等額度的醫(yī)療費用（比如2-3萬元的住院費），平安北極星能報銷得更多。

眾民保的強項在于外購藥保障更全面（不限清單、包含進口藥）、投保年齡和職業(yè)限制更寬松（80歲也能買，高危職業(yè)不限），而且價格優(yōu)勢明顯。

03 細說平安北極星的三大亮點

平安北極星這款產(chǎn)品，在我看來有幾個點確實做得不錯：

第一，報銷門檻低，小病住院也能用得上。 很多醫(yī)療險有1萬甚至2萬的免賠額，意味著一些小病住院自己花的錢不到這個數(shù)，保險根本用不上。平安北極星沒有免賠額，1.5萬以內(nèi)的費用報銷50%，超過1.5萬就100%報銷。這就提高了保險的使用概率，不至于讓你覺得“每年白交錢”。

第二，品牌實力和服務網(wǎng)絡。 平安作為保險行業(yè)的大品牌，線下網(wǎng)點多，墊付醫(yī)療費、重疾綠通等服務響應速度比較快。如果你比較看重保險公司的品牌實力和線下服務體驗，平安這方面能讓人更安心。

第三，重疾特需醫(yī)療。 萬一確診合同約定的120種重疾，產(chǎn)生的醫(yī)療費用可以直接100%報銷，并且可以在公立醫(yī)院的國際部、特需部甚至指定的私立醫(yī)院使用。這能在關鍵時刻讓你更快地獲得更好的醫(yī)療資源和就醫(yī)環(huán)境，不用排長隊。

04 平安北極星需要注意的地方

當然了，沒有產(chǎn)品是完美的，平安北極星也有幾點需要你特別注意：

首先，外購藥限制較多。 它只能報銷120種癌癥特藥，并且明確不包含進口外購藥。如果你需要使用的靶向藥是進口的，或者不是用于癌癥的，那就需要自費了。

其次，投保年齡上限較低。 最高75周歲可以投保，而眾民保可以支持到80周歲，對于年齡更大的老年人來說，選擇上會有點局限。

最后，對部分既往癥定義較嚴。 比如對“肝占位”、“肺動脈高壓”等是不保的，而眾民保2025版已經(jīng)刪除了對這些疾病的限制。投保前一定要仔細閱讀免責條款和既往癥定義，確認自己已有的毛病是不是在保障范圍內(nèi)。

05 實戰(zhàn)案例：看看兩款產(chǎn)品怎么賠

光看條款可能有點抽象，我們來看兩個例子：

案例一：王先生因肺炎住院，總花費3萬元，社保報銷1.5萬元，自費1.5萬元。

• 平安北極星：1.5萬元剛好達到100%報銷的門檻，但注意，它是對1.5萬以內(nèi)的部分報50%，超過部分報100%。所以王先生能報銷的金額是：1.5萬 × 50% = 7500元。
• 眾民保中高端：2萬元以內(nèi)的部分報50%，王先生自費1.5萬元未達到2萬，所以報銷金額也是：1.5萬 × 50% = 7500元。
  這種情況下，兩者報銷金額一樣。

案例二：李女士確診肺癌，特需部治療費15萬元，需使用進口靶向藥“普拉替尼”，月均3.5萬元，用了6個月。

• 平安北極星：特需部治療費15萬元（超過1.5萬）可100%報銷。但進口靶向藥無法報銷，需自付21萬元。總計報銷15萬元。
• 眾民保中高端：特需部治療費15萬元（超過2萬）可100%報銷。進口靶向藥21萬元也可100%報銷（外購藥不限清單）。總計報銷36萬元。
  這種情況下，眾民保的優(yōu)勢非常明顯。

所以，選擇哪款產(chǎn)品，很大程度上取決于你的實際需求，特別是用藥需求。

06 適合人群與最終選擇建議

說了這么多，到底該怎么選呢？我給你一些簡單的建議：

在以下情況下，可以優(yōu)先考慮平安北極星：

• 你比較看重保險公司的品牌和線下服務能力。
• 你更關注住院醫(yī)療費用的報銷門檻，希望中等額度的醫(yī)療費用能報銷得更多。
• 確診重疾后，有去特需部、國際部就醫(yī)的需求，且平時用藥以醫(yī)保內(nèi)和普通國產(chǎn)藥為主。

在以下情況下，可以優(yōu)先考慮眾民保中高端醫(yī)療險：

• 你需要長期使用進口藥、原研藥，或者有特定的外購藥需求。
• 給年齡較大的父母（比如超過75歲）投保，或者本人從事的是高危職業(yè)。
• 追求更高的性價比，希望用更低的保費獲得更廣泛的藥品保障。

最后提醒大家： 這兩款產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的1年期產(chǎn)品。也就是說，萬一產(chǎn)品停售，或者你發(fā)生了理賠，第二年可能就無法繼續(xù)購買了。選擇時一定要了解清楚這個特點。

如果條件允許，搭配一份當?shù)氐幕菝癖?/strong>（比如重慶的“渝惠?！保鳛榛A保障的補充，能讓你的保障體系更穩(wěn)固。

希望這篇文章能幫你搞清楚平安北極星免健告中高端醫(yī)療險和同類產(chǎn)品的區(qū)別，買到最適合自己的那份保障！

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