嘿，朋友們，我是保姐！在保險行業(yè)做了十幾年內(nèi)容，每天都會遇到讀者問：”買定期壽險到底該選多少保額？100萬夠不夠？” 今天我就用大白話，教大家怎么科學計算定期壽險保額，保證聽完你心里就有數(shù)！

先說結(jié)論：100萬保額對很多人來說可能真的不夠！ 保額不是隨便猜的，而是要算出來的——算負債、算責任、算未來。買少了解決不了問題，買多了浪費錢。怎么找到那個”剛剛好”的數(shù)字？跟著我一起算三筆賬就知道了！

第一筆賬：負債賬——你欠了多少錢？

首先，定期壽險是干嘛的？就是防止你人不在了，家人還要幫你還債過日子。所以第一步，先算清楚你身上背了多少債：

1. 房貸/車貸：這是大頭！比如北京上海一套房，貸款可能就三四百萬
2. 信用卡/網(wǎng)貸：如果有大額欠款也別忽略
3. 其他借款：比如問親戚朋友借的錢

公式①：保額 ≥ 所有負債總額

真人案例??
小王一家在上海買房貸款300萬，車貸20萬。那他定期壽險保額至少要是320萬——否則萬一出事，家人可能房子都保不??！

第二筆賬：責任賬——你家未來要花多少錢？

光還債還不夠！你得讓家人繼續(xù)生活吧？孩子要上學、父母要養(yǎng)老、日常開銷不能斷。這部分最容易低估！

1. 家庭基本開支：每月吃飯、交通、物業(yè)等硬性支出（按年計算）
2. 子女教育費：從幼兒園到大學，一線城市100萬起步不夸張
3. 父母贍養(yǎng)費：每月給父母的生活費/醫(yī)療費（建議預留10-20年）
4. 其他剛性支出：比如孩子的培訓班、家庭旅游等

公式②：保額 ≥ 5-10年的家庭總支出

真人案例??
小李一家每月開銷1.5萬，孩子教育預留100萬，父母養(yǎng)老預留50萬。那么他的保額應該是：(1.5萬×12月×10年)+100萬+50萬=330萬

第三筆賬：收入賬——你未來能賺多少錢？

這是最扎心但最重要的一筆賬：如果你不在了，家庭會損失多少收入？定期壽險本質(zhì)上是對你”賺錢能力”的保障。

簡單算法：
公式③：保額 ≥ 年收入 × (退休年齡-當前年齡)

更科學的算法：
只算未來10-20年的收入損失（考慮通脹和投資回報）

真人案例??
小陳30歲，年收入50萬，計劃60歲退休。按簡單算法需要1500萬保額？但這不現(xiàn)實！實際上，用收入法計算：保留未來20年收入（50萬×20年=1000萬），再扣除家庭現(xiàn)有儲蓄200萬，最終保額800萬左右更合理。

所以，100萬保額到底夠不夠？

現(xiàn)在你明白了吧？100萬保額可能只夠覆蓋負債（一線城市房貸都不夠），更別說生活費和收入損失了！

根據(jù)上述公式，大部分家庭需要的定期壽險保額通常在300-500萬之間。如果你收入高、負債多，可能需要800萬甚至更高。

但別被數(shù)字嚇到！記住三點：

1. 優(yōu)先覆蓋最急的錢：先保負債和5年生活費，有余力再增加
2. 保費沒你想的那么貴：30歲男買300萬保額（保30年），每年可能就3000元左右
3. 動態(tài)調(diào)整：每3-5年回顧一次保額，房貸少了、收入多了都要調(diào)整

避坑指南：買定期壽險別忘了這3點！

1. 健康告知要如實說：別隱瞞病史，否則理賠時可能吃虧
2. 受益人指定要明確：寫清楚給誰（比如”配偶張三”），別只寫”法定”
3. 優(yōu)先選長繳費期：拉長繳費年限，杠桿更高（比如選30年交比20年交更劃算）

保姐真心話

說實話，算定期壽險保額的過程可能有點扎心——我們要直面自己的負債、責任和風險。但這就是成年人的擔當：我們在，我們照顧家人；我們不在，保險替我們照顧。

最后送大家一句話：保額不是數(shù)字，是你對家人的愛的量化。 別貪便宜買不足，也別盲目追高?？茖W計算，合理規(guī)劃，才是真正的劃算。

親愛的用戶，別再為保險規(guī)劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費協(xié)助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險不掉坑！