嘿，朋友們，我是保姐！在保險(xiǎn)行業(yè)寫了十幾年文章，經(jīng)常被讀者問到一個(gè)特別實(shí)際的問題：”買保險(xiǎn)時(shí)看到有的產(chǎn)品等待期是90天，有的是180天，這有什么區(qū)別？選哪個(gè)更劃算？” 今天咱們就用大白話聊聊這個(gè)話題，保證你聽完就知道該怎么選了！

先扔結(jié)論：對(duì)咱們消費(fèi)者來說，等待期越短越好！ 90天的肯定比180天的更友好——這意味著你能早三個(gè)月獲得全額保障。但要注意，等待期短的產(chǎn)品可能會(huì)稍微貴一點(diǎn)點(diǎn)（真的只是一點(diǎn)點(diǎn)），所以得權(quán)衡一下。不過記住一個(gè)原則：除非價(jià)格差得特別多，否則優(yōu)先選等待期短的！

一、等待期到底是什么？為什么保險(xiǎn)公司要設(shè)置它？

簡單說，等待期就是保險(xiǎn)公司為了防止有人”帶病投保”設(shè)定的一個(gè)觀察期。在這個(gè)期間內(nèi)，如果因?yàn)榧膊〕鲭U(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能不賠保額（最多退保費(fèi)）。

這就好比你買了部新手機(jī)，商家給你7天無理由退貨——怕你買到手就弄壞了然后來找他賠。保險(xiǎn)公司也是這個(gè)道理，怕有人明明已經(jīng)生病了，趕緊買份保險(xiǎn)然后去理賠。

常見的等待期有30天、90天、180天這么幾種。意外導(dǎo)致的事故一般沒有等待期，或者等待期很短（比如7天）。

二、90天 vs 180天，到底差在哪？

時(shí)間成本差了一倍！

這個(gè)最直觀：90天就是三個(gè)月，180天就是半年。這意味著：

• 選90天：3個(gè)月后你就擁有全額保障了
• 選180天：你要等半年才能安心

這三個(gè)月差在哪？ 萬一在投保后第四個(gè)月生病，90天等待期的產(chǎn)品已經(jīng)可以理賠了，180天的還要再等兩個(gè)月！

價(jià)格可能差一點(diǎn)

等待期短的產(chǎn)品通常保費(fèi)會(huì)稍微貴一丟丟，但真的差別不大。比如同樣50萬保額的重疾險(xiǎn)，90天等待期的可能比180天的每年貴幾十塊錢——用幾十塊錢買多三個(gè)月的保障，你說值不值？

保障范圍有細(xì)微差別

有些180天等待期的產(chǎn)品會(huì)在保障上做一些補(bǔ)償，比如增加一兩次免費(fèi)體檢之類的。但說實(shí)話，這些都不如實(shí)實(shí)在在的保障來得重要。

三、哪種情況選90天？哪種選180天？

優(yōu)先選90天等待期的情況：

1. 第一次買保險(xiǎn)：早點(diǎn)獲得保障早安心
2. 身體有些小毛病：擔(dān)心等待期內(nèi)查出問題
3. 年齡偏大：40歲以上的朋友，時(shí)間就是保障
4. 價(jià)格差不大：每年差個(gè)幾十百把塊錢，直接選90天的

可以考慮180天等待期的情況：

1. 預(yù)算特別緊張：180天的產(chǎn)品可能便宜點(diǎn)
2. 已經(jīng)有其他保障：比如公司有團(tuán)體險(xiǎn)，不急著要保障
3. 產(chǎn)品其他條款特別優(yōu)秀：比如免責(zé)條款特別少、保障范圍特別廣
4. 非常健康且年輕：20多歲從小沒生過病的”鐵人”

四、等待期內(nèi)出險(xiǎn)怎么辦？會(huì)有什么后果？

這是大家最關(guān)心的問題！分幾種情況：

1. 意外導(dǎo)致出險(xiǎn)

通常意外沒有等待期，或者等待期很短（7天），不影響理賠

2. 疾病導(dǎo)致出險(xiǎn)

• 等待期內(nèi)確診：一般退還保費(fèi)，合同終止
• 等待期內(nèi)出現(xiàn)癥狀，等待期后確診：這個(gè)最麻煩，可能會(huì)產(chǎn)生糾紛
• 等待期后出險(xiǎn)：正常理賠

所以啊，等待期內(nèi)盡量不要去體檢（除非不舒服），等過了等待期再去全面檢查。

五、投保時(shí)這樣做，避免等待期糾紛

1. 健康告知要如實(shí)：這是最重要的！不如實(shí)告知，等待期再短也沒用
2. 弄清等待期從哪天算：通常是從合同生效日開始算，不是投保日
3. 關(guān)注等待期條款：有些產(chǎn)品等待期內(nèi)患輕癥只除外該疾病，其他責(zé)任繼續(xù)有效——這種更好
4. 考慮等待期交叉：如果你同時(shí)買了好幾份保險(xiǎn)，盡量讓它們的等待期錯(cuò)開

保姐心里話

說實(shí)話，等待期是保險(xiǎn)合同中非常重要的一個(gè)條款，但很多人買保險(xiǎn)時(shí)根本不去看。我的建議是：除非價(jià)格差得特別多，或者180天的那款產(chǎn)品其他方面明顯更好，否則優(yōu)先選90天等待期的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)買的就是一個(gè)安心，多花幾十塊錢，早三個(gè)月獲得全額保障，這筆賬怎么算都劃算。特別是現(xiàn)在大家工作壓力大，體檢都不敢去做，誰知道身體里藏著什么小毛病呢？

最后送大家一句話：等待期就像手機(jī)的退貨期——越短對(duì)消費(fèi)者越有利。 買保險(xiǎn)時(shí)多看一眼等待期條款，可能會(huì)在關(guān)鍵時(shí)刻幫你省下很多麻煩。

親愛的用戶，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險(xiǎn)不掉坑！