導(dǎo)讀:
給人買什么年金險(xiǎn)比較好?什么樣的人適合購(gòu)買年金保險(xiǎn)?年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存為支付保險(xiǎn)金的條件,并按約定的時(shí)間間隔支付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存為支付保險(xiǎn)金的條件,并按約定的時(shí)間間隔支付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。
一、怎么買年金險(xiǎn)?
年金保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)預(yù)定利率、自身需求、年金收入和死亡責(zé)任購(gòu)買。
1、預(yù)訂利率:保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供的回報(bào)率反映了年金保險(xiǎn)未來(lái)可能的收入,即預(yù)訂利率越高,未來(lái)收入越高。
2.自身需求:投保時(shí),首先要明確自己的財(cái)務(wù)能力和需求,選擇適合保費(fèi)、繳費(fèi)期限、年金的年金保險(xiǎn)。如果有養(yǎng)老需求,可以選擇退休后領(lǐng)取的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。
3、年金收入:年金是保險(xiǎn),但也有一定的收入,主要體現(xiàn)在金額、現(xiàn)金價(jià)值兩個(gè)方面,金額是到期保險(xiǎn),現(xiàn)金價(jià)值是保單的現(xiàn)有價(jià)值,年金保險(xiǎn)越高,優(yōu)勢(shì)越大。
4、死亡責(zé)任:年金保險(xiǎn)是以生存為支付條件的保險(xiǎn),因此對(duì)死亡責(zé)任的約定更為重要,主要包括死亡退還保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值退還、20年年金支付之和等。
二、年金險(xiǎn)主要特點(diǎn):
1、安全
比起基金、P2P對(duì)于產(chǎn)品,投資者可能會(huì)遇到無(wú)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。但年金保險(xiǎn)不會(huì),即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn),保單也不會(huì)受到影響。條款中寫著年金和通用賬戶的最低利率,這是一個(gè)非常安全和確定的金融工具。
2、收益穩(wěn)定
市場(chǎng)上絕大多數(shù)年金保險(xiǎn)都有最低利率。一般的良好開端產(chǎn)品,以“雙年金”的形式銷售,雙輪驅(qū)動(dòng),收入有保障??勺鳛槲磥?lái)養(yǎng)老金的補(bǔ)充,也可作為新生兒的教育和儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)規(guī)劃。
3.緩解資金周轉(zhuǎn)不良
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定,年金保險(xiǎn)具有保單貸款功能,最高可貸款80%的保單現(xiàn)金價(jià)值,可緩解資金周轉(zhuǎn)不良。這就是年金保險(xiǎn)的好處。貸款期間,保單利益仍然有效,資金靈活振興。
三、年金險(xiǎn)有哪些分類?
①純年金險(xiǎn)
在不受市場(chǎng)環(huán)境變化影響的情況下,收入是固定的,何時(shí)收到,能收到多少,能收到多長(zhǎng)時(shí)間。
②年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶
固定收益+浮動(dòng)收入,主保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)收入固定,附加通用賬戶收入不明確,但一般有保證利率。
這種年金保險(xiǎn)是銷售誤導(dǎo)最嚴(yán)重的產(chǎn)品,問題在于對(duì)萬(wàn)能賬戶的誤解,常見的有兩種:
1.以演示利率為結(jié)算利率
先搞清楚三個(gè)利率:
(1)演示利率
也就是說(shuō),保險(xiǎn)公司在投保前希望我們看到的利率類似于康師傅方便面上的“圖片僅供參考”。
換句話說(shuō),保險(xiǎn)公司試圖獲得這種收入,并向我們展示,這表明他們正在努力工作。
(2)結(jié)算利率
每月在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布,當(dāng)前萬(wàn)能賬戶實(shí)際結(jié)算利率。
換句話說(shuō),經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的實(shí)力運(yùn)作,真正的收入就是這個(gè)水平。
保險(xiǎn)公司是否總是有這樣的收益率?
不,一般都有這樣的提示:
結(jié)算利率僅為xx年xx月收益水平并不代表未來(lái)投資收益的發(fā)展趨勢(shì)。
(3)保證利率
保險(xiǎn)公司能保證的利率一般在1.75%-3%之間寫入合同。
換句話說(shuō),如果保險(xiǎn)公司投資失敗,至少可以收回的部分。
發(fā)現(xiàn),萬(wàn)能賬戶利率介于保底利率和結(jié)算利率之間,與演示利率無(wú)關(guān)。
然而,絕大多數(shù)投保人認(rèn)為保險(xiǎn)公司總是按照演示利率計(jì)算利息,但理想是美麗的,現(xiàn)實(shí)是骨感的。
當(dāng)期望與現(xiàn)實(shí)不符時(shí),就是失望,伴隨著“保險(xiǎn)是騙人的”。
2.認(rèn)為支付的保費(fèi)將進(jìn)入萬(wàn)能賬戶
好吧,利率就不說(shuō)了,可以保證,現(xiàn)在的結(jié)算利率也不錯(cuò),5萬(wàn)一年后應(yīng)該有一點(diǎn)利息。
然而,一年后,我發(fā)現(xiàn)利息基本上是0。我的錢呢?
當(dāng)然,錢是用來(lái)買主保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的,根據(jù)監(jiān)管政策,萬(wàn)能賬戶前五年不會(huì)返還,沒有額外的前提。
因此,投保后5年,萬(wàn)能賬戶本金為0,結(jié)算利率再高,利息仍為0。
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