導(dǎo)讀：
給人買什么年金險(xiǎn)比較好？什么樣的人適合購(gòu)買年金保險(xiǎn)？年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存為支付保險(xiǎn)金的條件，并按約定的時(shí)間間隔支付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存為支付保險(xiǎn)金的條件，并按約定的時(shí)間間隔支付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

一、怎么買年金險(xiǎn)?

年金保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)預(yù)定利率、自身需求、年金收入和死亡責(zé)任購(gòu)買。

1、預(yù)訂利率：保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供的回報(bào)率反映了年金保險(xiǎn)未來(lái)可能的收入，即預(yù)訂利率越高，未來(lái)收入越高。

2.自身需求:投保時(shí)，首先要明確自己的財(cái)務(wù)能力和需求，選擇適合保費(fèi)、繳費(fèi)期限、年金的年金保險(xiǎn)。如果有養(yǎng)老需求，可以選擇退休后領(lǐng)取的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、年金收入：年金是保險(xiǎn)，但也有一定的收入，主要體現(xiàn)在金額、現(xiàn)金價(jià)值兩個(gè)方面，金額是到期保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值是保單的現(xiàn)有價(jià)值，年金保險(xiǎn)越高，優(yōu)勢(shì)越大。

4、死亡責(zé)任：年金保險(xiǎn)是以生存為支付條件的保險(xiǎn)，因此對(duì)死亡責(zé)任的約定更為重要，主要包括死亡退還保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值退還、20年年金支付之和等。

二、年金險(xiǎn)主要特點(diǎn)：

1、安全

比起基金、P2P對(duì)于產(chǎn)品，投資者可能會(huì)遇到無(wú)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。但年金保險(xiǎn)不會(huì)，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保單也不會(huì)受到影響。條款中寫著年金和通用賬戶的最低利率，這是一個(gè)非常安全和確定的金融工具。

2、收益穩(wěn)定

市場(chǎng)上絕大多數(shù)年金保險(xiǎn)都有最低利率。一般的良好開端產(chǎn)品，以“雙年金”的形式銷售，雙輪驅(qū)動(dòng)，收入有保障?？勺鳛槲磥?lái)養(yǎng)老金的補(bǔ)充，也可作為新生兒的教育和儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)規(guī)劃。

3.緩解資金周轉(zhuǎn)不良

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，年金保險(xiǎn)具有保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現(xiàn)金價(jià)值，可緩解資金周轉(zhuǎn)不良。這就是年金保險(xiǎn)的好處。貸款期間，保單利益仍然有效，資金靈活振興。

三、年金險(xiǎn)有哪些分類？

①純年金險(xiǎn)

在不受市場(chǎng)環(huán)境變化影響的情況下，收入是固定的，何時(shí)收到，能收到多少，能收到多長(zhǎng)時(shí)間。

②年金險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶

固定收益+浮動(dòng)收入，主保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)收入固定，附加通用賬戶收入不明確，但一般有保證利率。

這種年金保險(xiǎn)是銷售誤導(dǎo)最嚴(yán)重的產(chǎn)品，問題在于對(duì)萬(wàn)能賬戶的誤解，常見的有兩種:

1.以演示利率為結(jié)算利率

先搞清楚三個(gè)利率：

(1)演示利率

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司在投保前希望我們看到的利率類似于康師傅方便面上的“圖片僅供參考”。

換句話說(shuō)，保險(xiǎn)公司試圖獲得這種收入，并向我們展示，這表明他們正在努力工作。

(2)結(jié)算利率

每月在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布，當(dāng)前萬(wàn)能賬戶實(shí)際結(jié)算利率。

換句話說(shuō)，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的實(shí)力運(yùn)作，真正的收入就是這個(gè)水平。

保險(xiǎn)公司是否總是有這樣的收益率？

不，一般都有這樣的提示:

結(jié)算利率僅為xx年xx月收益水平并不代表未來(lái)投資收益的發(fā)展趨勢(shì)。

(3)保證利率

保險(xiǎn)公司能保證的利率一般在1.75%-3%之間寫入合同。

換句話說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司投資失敗，至少可以收回的部分。

發(fā)現(xiàn)，萬(wàn)能賬戶利率介于保底利率和結(jié)算利率之間，與演示利率無(wú)關(guān)。

然而，絕大多數(shù)投保人認(rèn)為保險(xiǎn)公司總是按照演示利率計(jì)算利息，但理想是美麗的，現(xiàn)實(shí)是骨感的。

當(dāng)期望與現(xiàn)實(shí)不符時(shí)，就是失望，伴隨著“保險(xiǎn)是騙人的”。

2.認(rèn)為支付的保費(fèi)將進(jìn)入萬(wàn)能賬戶

好吧，利率就不說(shuō)了，可以保證，現(xiàn)在的結(jié)算利率也不錯(cuò)，5萬(wàn)一年后應(yīng)該有一點(diǎn)利息。

然而，一年后，我發(fā)現(xiàn)利息基本上是0。我的錢呢？

當(dāng)然，錢是用來(lái)買主保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的，根據(jù)監(jiān)管政策，萬(wàn)能賬戶前五年不會(huì)返還，沒有額外的前提。

因此，投保后5年，萬(wàn)能賬戶本金為0，結(jié)算利率再高，利息仍為0。

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