別讓結(jié)節(jié)和乙肝堵死你的保障路！

“閨蜜體檢查出5個(gè)肺結(jié)節(jié)，居然標(biāo)體拿下50萬(wàn)重疾險(xiǎn)！同事乙肝小三陽(yáng)，沒(méi)加費(fèi)直接承?！?strong>2025年保險(xiǎn)公司悄悄‘放水’，肺結(jié)節(jié)、乙肝攜帶者投保黃金期真的來(lái)了！ 但老編輯提醒：這波寬松政策像限時(shí)優(yōu)惠券，手慢可能秒變‘除外承?！踔痢鼙！?！”

一、重疾險(xiǎn)核保寬松榜：從“拒保戶”到“標(biāo)體寵兒”

1. 肺結(jié)節(jié)人群：尺寸決定命運(yùn)

• 超級(jí)瑪麗13號(hào)：≤6mm單發(fā)結(jié)節(jié)直接標(biāo)體（需薄層CT），連純磨玻璃結(jié)節(jié)都收！秘訣：讓醫(yī)生在報(bào)告加一句“考慮炎性結(jié)節(jié)可能”，通過(guò)率飆升 。
• 達(dá)爾文11號(hào)：4-8mm多發(fā)結(jié)節(jié)也能沖標(biāo)體，隱藏福利：結(jié)節(jié)無(wú)毛刺、無(wú)分葉+PET-CT穩(wěn)定，7個(gè)結(jié)節(jié)都有人過(guò)審。
• 人保i無(wú)憂易核版：健告只有3條！沒(méi)分級(jí)、沒(méi)手術(shù)的結(jié)節(jié)，只要符合告知就能投，消防員、空勤高危職業(yè)照樣收。

2. 乙肝攜帶者：肝功能正常是關(guān)鍵

• 達(dá)爾文11號(hào)：乙肝大三陽(yáng)→除外承保；小三陽(yáng)+半年內(nèi)肝功肝超正常→標(biāo)體通過(guò)！加費(fèi)？不存在的。
• 超級(jí)瑪麗11號(hào)：小三陽(yáng)肝功異常≤1.5倍？加費(fèi)也能上車，比直接拒保強(qiáng)十倍。

血淚教訓(xùn)：某客戶因投保前3個(gè)月急吼吼復(fù)查，查出微小結(jié)節(jié)增多被延期——投保前半年別亂做新檢查！

二、醫(yī)療險(xiǎn)&壽險(xiǎn)：撿漏寬松王炸

? 醫(yī)療險(xiǎn)：0健告也能賠既往癥！

• 眾民保·中高端醫(yī)療：肺結(jié)節(jié)、糖尿病住院照賠！0免賠+無(wú)健告，私立醫(yī)院、外購(gòu)藥全包（30歲年繳約1500元）。
• 太平洋藍(lán)醫(yī)保：肺結(jié)節(jié)術(shù)后福音，病理良性+復(fù)查正常→標(biāo)體承保，百萬(wàn)保額兜底。

? 定期壽險(xiǎn)：肺結(jié)節(jié)？直接刪問(wèn)詢！

• 大麥定期壽：健康告知直接刪除“肺結(jié)節(jié)”條目，8mm實(shí)性結(jié)節(jié)秒過(guò)審，每年500元撬動(dòng)100萬(wàn)保額。

三、三類人抄作業(yè)：對(duì)癥選品不吃虧

1. 多發(fā)結(jié)節(jié)黨→選達(dá)爾文11號(hào)（4-8mm多發(fā)結(jié)節(jié)標(biāo)體）
2. 健告恐懼癥→選人保i無(wú)憂易核版（3條健告+乙肝/三高全收）
3. 術(shù)后復(fù)查族→超級(jí)瑪麗13號(hào)（結(jié)節(jié)切除病理良性→直接標(biāo)體）

加餐福利：買過(guò)君龍人壽老產(chǎn)品的，被除外/加費(fèi)的，滿2年可申請(qǐng)重核！甲狀腺結(jié)節(jié)沒(méi)了？馬上撤銷除外責(zé)任。

四、核保3大潛規(guī)則：保險(xiǎn)公司絕不會(huì)說(shuō)！

1. 數(shù)量障眼法：3個(gè)5mm結(jié)節(jié)比1個(gè)8mm更好過(guò)審（分散=低風(fēng)險(xiǎn)）
2. 位置玄學(xué)：上肺葉結(jié)節(jié)比下肺葉更容易標(biāo)體（下葉更易癌變）
3. 年齡紅利：40歲以下默認(rèn)“炎性結(jié)節(jié)”，50歲直接加費(fèi)起步

本文觀點(diǎn)：能承保已是福氣，且買且珍惜！

“干了十年保險(xiǎn)編輯，最痛心兩種人：一種是體檢異常還硬等‘標(biāo)體產(chǎn)品’，結(jié)果拖到癌前病變直接拒保；另一種是跟風(fēng)買網(wǎng)紅產(chǎn)品，健康告知亂填，理賠時(shí)罵‘保險(xiǎn)騙人’！肺結(jié)節(jié)不是絕癥，但投保拖延癥真能要命——保險(xiǎn)公司開(kāi)門‘放水’時(shí)，你拎桶接住就是賺到！”

大實(shí)話：臨床醫(yī)生說(shuō)“定期觀察”≠核保員說(shuō)“沒(méi)事”，醫(yī)生保你命，保險(xiǎn)保你錢，這賬別算混了！

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