“保單也能當提款機？但利息怎么算？會不會把保障貸沒了？”——老編輯拍胸脯：90%的人根本不懂保單貸款的門道！ 今天說透：什么保單能貸？能貸多少？什么情況用了血賺、什么情況血虧？手把手教你避開“保障失效”大坑！

一、 保單貸款是啥？等于“押保單換活錢”

簡單粗暴版：
保險公司借你一筆錢 = 你保單現(xiàn)金價值的80%
（不用賣保單！保障還在?。?/p>

? 誰能貸？

• 長期險且累積了現(xiàn)金價值（如重疾險、終身壽險、年金險）
• 投連險/1年期醫(yī)療險？洗洗睡吧！

? 誰貸不了？

• 保單已失效/已退保
• 現(xiàn)金價值為0（剛買1年的重疾險基本沒戲）

真實案例：張姐用年交2萬的重疾保單（第5年現(xiàn)金價值6.8萬）貸款5.4萬，付了兒子留學定金，保障一分沒少！

二、 什么情況該用？這3種場景最劃算

?? 優(yōu)先選保單貸款（比網貸/信用卡香！）

?? 千萬別用！

• 還網貸（以貸養(yǎng)貸雪球滾更大?。?/li>
• 買非必需品（手機/旅游）
• 長期借款（超1年利息壓垮你）

三、 成本算清！2025年最新利率公式

利息 = 貸款金額 × 貸款利率 × 借款天數(shù) ÷ 360

• 利率怎么定？ = 央行同期LPR + 0.5%~2%（2025年LPR 3.85%，保單利率約4.35%-5.85%）
• 多久還？ 最長6個月（可只還利息續(xù)借，但利滾利?。?/li>

血虧警告：李哥貸了20萬（利率5%），只還利息續(xù)借2年：
最終還款 = 20萬 + 2萬利息 = 22萬
比1年期房貸多掏1.2萬！

? 老編輯省息大招：

• 挑LPR低點時貸（每年2月/8月央行調整后）；
• 部分公司APP申請享95折利率（私藏技巧?。?。

四、 致命風險！不避開=人財兩空

?? 雷區(qū)1：貸款本息＞現(xiàn)金價值 → 保單直接失效！

• 例：現(xiàn)金價值10萬，貸款8萬+利息1.5萬=9.5萬（安全）
  現(xiàn)金價值10萬，貸款8萬+利息3萬=11萬（保單爆炸！）

?? 雷區(qū)2：身故理賠金先扣貸款！

• 王老板貸了50萬后身故，賠100萬 → 家屬實際拿50萬（100萬-50萬貸款）

?? 雷區(qū)3：忘記還利息 → 利滾利吃光現(xiàn)金價值

• 設手機提醒！還款日前3天存足額！

老編輯說：保單貸款是把雙刃劍！

用對了是救命稻草，用錯了是割肉刀：

• 短期周轉神器：利率比網貸低一半，該用就用！
• 長期借款毒藥：利滾利吞噬保單，別碰！
• 每年查一次“貸款警戒線”：現(xiàn)金價值 × 80% – 已貸金額 = 剩余可貸額度

記住：貸款永遠救急不救窮！你的保單底褲，別輕易押出去！

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