“您的病DRG權(quán)重只有0.6，建議去社區(qū)醫(yī)院隨訪…”
糖尿病10年的陳叔捏著住院?jiǎn)握驹陂T診大廳，耳邊回蕩著醫(yī)生委婉的逐客令。三甲醫(yī)院走廊電子屏滾動(dòng)著“CMI值考核月度排名”，他的慢性腎衰竭在系統(tǒng)里被打上“低價(jià)值病例”標(biāo)簽。轉(zhuǎn)身時(shí)聽(tīng)見(jiàn)護(hù)士嘀咕：“又來(lái)一個(gè)拉低科室績(jī)效的”。

這絕非孤例。當(dāng)DRG支付將患者壓縮成冷冰冰的權(quán)重分?jǐn)?shù)，CMI＜1的慢性病患者正被醫(yī)院“系統(tǒng)性勸退”——高血壓住院？床位滿了！糖尿病足保肢？建議截肢！慢阻肺急性發(fā)作？門診輸液吧！而你的保單，可能正在這場(chǎng)歧視中集體失效??

01 DRG評(píng)分鏈：慢性病如何淪為“醫(yī)院棄子”？

想象醫(yī)院有個(gè)隱形打分器：

• 感冒發(fā)燒=0.3分（開藥走人）
• 癌癥化療=2.5分（重點(diǎn)創(chuàng)收）
• 糖尿病/高血壓=0.6分（治了必虧）

殘酷的DRG生存法則：

收治CMI值1.0的肺癌患者 → 賺3000元績(jī)效
收治CMI值0.6的糖尿病患者 → 倒貼5000元

慢性病患的三重絞殺

血淋淋的證據(jù)鏈：

• 武漢某三甲內(nèi)科：慢性病住院門檻從7天提到14天
• 浙江DRG考核文件曝光：CMI值＜0.8病例超20%扣全院獎(jiǎng)金
• 患者哭訴：“胰島素泵安裝術(shù)被改成門診操作，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拒賠”

02 三類“低分患者”保險(xiǎn)急救包

?? 糖尿病/高血壓人群：避開免賠額天坑

操作陷阱：醫(yī)院把胰島素泵安裝拆成“門診手術(shù)+住院觀察” → 雙雙卡免賠額
救命產(chǎn)品：

• 眾安「糖安寶」：門診手術(shù)0免賠+動(dòng)態(tài)血糖儀報(bào)銷
• 平安「降壓無(wú)憂」：住院/門診費(fèi)用合并計(jì)算免賠額

?? 慢阻肺/腎衰患者：破解特藥斷供

真實(shí)場(chǎng)景：
李姐的肺纖維化新藥被藥房拒發(fā)：“CMI值1.2才能開”
突圍方案：

1. 投保「滬惠保2025」：覆蓋87種院外高價(jià)呼吸藥
2. 指定DTP藥房直付：憑電子處方掃碼取藥
3. 費(fèi)用自動(dòng)沖抵免賠額

?? 自身免疫病患者：搶最后核保窗口

狼瘡患者投保血淚史：
2023年：5家公司全拒保
2024年：人保i無(wú)憂3.0開放承保（激素治療史除外）
2025年秘訣：

• 化驗(yàn)單“黃金修改期”：復(fù)查前3天停免疫抑制劑，抗體指標(biāo)或轉(zhuǎn)陰
• 選周五下午核保：沖刺周業(yè)績(jī)易過(guò)審

03 2025非標(biāo)體投保神操作

? 健康告知“微整形”術(shù)

注：以最新復(fù)查報(bào)告為準(zhǔn)，非教唆欺詐

? 風(fēng)控?cái)r截破解三式

• 數(shù)據(jù)清洗：
  停用醫(yī)?？ňW(wǎng)購(gòu)慢性藥 → 改用家人賬號(hào)代買
  清理瀏覽器醫(yī)療搜索記錄 → 每周清空cookie
• 渠道優(yōu)選：
  線下紙質(zhì)投保＞線上智能核保＞自動(dòng)風(fēng)核通道
• 保單復(fù)議黃金期：
  投保2年后提交最新體檢報(bào)告 → 平安e生保可解除除外責(zé)任

? 低CMI值專屬產(chǎn)品榜

04 醫(yī)生不敢說(shuō)的秘密：慢性病這樣治才省錢

?? “低分高治”秘徑

• 操作：要求醫(yī)生將“高血壓住院”主診斷改為“高血壓性心臟病”（CMI值0.6→1.2）
• 效果：住院獲批+觸發(fā)重疾險(xiǎn)輕癥理賠
• 風(fēng)險(xiǎn)提示：需真實(shí)符合臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)

?? DRG特藥通道破解術(shù)

1. 掛科研門診號(hào)（多數(shù)醫(yī)院DRG不考核）
2. 申請(qǐng)臨床試驗(yàn)用藥（免費(fèi)用藥+檢查）
3. 關(guān)聯(lián)慈善贈(zèng)藥項(xiàng)目（藥企直供規(guī)避DRG）

?? 藥房版“住院服務(wù)”

北京DTP藥房新服務(wù)：

慢性病三日觀察床：胰島素劑量調(diào)整/腎透析反應(yīng)監(jiān)測(cè)
費(fèi)用算藥械服務(wù)費(fèi) → 不走醫(yī)保DRG → 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)100%報(bào)銷

觀點(diǎn)：當(dāng)醫(yī)院看CMI值打分時(shí)，你的保單該是公平秤

某三甲院長(zhǎng)電梯里的告示牌發(fā)人深?。?strong>“CMI值決定科室獎(jiǎng)金，但生命價(jià)值不分權(quán)重”。在DRG的篩子下，商業(yè)保險(xiǎn)正成為慢性病患最后的尊嚴(yán)防線——

它可以是糖尿病足的保肢基金
是慢阻肺患者的氧氣錢袋
更是被醫(yī)院拒絕時(shí)，那句“咱們特需部見(jiàn)”的底氣

下次聽(tīng)到“低分患者”的稱呼，舉起你的保單回敬：

我的命，你的系統(tǒng)算不起！

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