“我爸高血壓十年，買醫(yī)療險時老實填了有慢性病，結(jié)果直接被拒保！后來才知道，健康告知只問了‘2年內(nèi)是否住院’，他根本不用主動說高血壓…”廣州李女士的經(jīng)歷在群里炸出幾十條“+1”。這種血淚教訓，90%的三高家庭都踩過坑！2025年保險核保政策迎來大調(diào)整，三高、結(jié)節(jié)甚至癌癥術(shù)后人群都有機會拿到保障——關(guān)鍵是要吃透規(guī)則，用對方法。

一、健康告知三大潛規(guī)則，多一句少一句都致命

1. 問啥答啥，沒問的閉口！
我國《保險法》第16條明確規(guī)定：健康告知實行“詢問告知”——保險公司沒問的，你不用說！

• 健康告知問“2年內(nèi)是否住院治療”？父親3年前住過院？答“否”！
• 問“是否確診糖尿病”？僅血糖偏高未確診？答“否”！

踩坑對比：

踩坑版：“我爸血糖有點高，雖然沒確診但…” → 直接被標記“糖尿病嫌疑”
正確版：指著問題逐字答“未確診” → 智能核保秒過

2. 時間卡死，過期的別糾結(jié)！
90%拒保源于忽略時間關(guān)鍵詞：

• “近1年”“2年內(nèi)”：5年前的體檢異常？不用提！
• “連續(xù)服藥超30天”：偶爾吃降壓藥？不算！
• “曾被告知需進一步檢查”：醫(yī)生隨口說“再觀察”？別慌

真實案例：杭州張阿姨提供“3個月血糖記錄”（空腹≤7.1，糖化血紅蛋白＜7%），重疾險直接標體承保！

3. 病歷是雙刃劍，投保前先“美顏”
醫(yī)生隨手寫的“多年高血壓”=投保死刑書！救命三招：

• 找醫(yī)生改表述：用“血糖波動”替代“糖尿病”；
• 復查刷新記錄：新報告覆蓋舊數(shù)據(jù)；
• 慎用醫(yī)?？ǎ簞e給父母買降糖藥，否則默認你患?。?/li>

二、2025核保放寬！三類高發(fā)疾病這樣過審

高血壓/糖尿病

• Ⅰ級高血壓（＜160/100mmHg）：提供7天動態(tài)血壓報告，加費20%可承保
• 糖尿病無并發(fā)癥：優(yōu)先選“不問三高”的稅優(yōu)健康險（年繳2400元，保證續(xù)保）
• 糖耐量異常：復查糖化血紅蛋白＜6.0%，60%概率標體

結(jié)節(jié)/囊腫

• 甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級：強調(diào)“邊界清無血流信號”，多數(shù)標體
• 乳腺結(jié)節(jié)3級：補做彈性超聲評分≤3分，50%概率標體
• 肝/腎囊腫：告知時用“占位性病變”，提供隨訪報告

乙肝病毒攜帶

• 小三陽：話術(shù)改成“乙肝表面抗原陽性，肝功能持續(xù)正常超2年”，加費10-30%
• 大三陽：防癌險+惠民保兜底（搏人工核保需DNA轉(zhuǎn)陰）

三、險種選擇訣竅：三高父母的“救命通道”

1. 防癌險：閉眼過的底牌

健康告知僅問癌癥病史，高血壓？血糖高？根本不查！2025年王者產(chǎn)品：

• 平安終身防癌醫(yī)療險：原位癌100%報銷，終身保額800萬，70歲直接投；
• 金醫(yī)保1號父母版：75歲免體檢，無理賠每年漲20萬保額。

理賠實測：南京李阿姨（糖尿病10年）乳腺癌手術(shù)，靶向藥報銷43.7萬！

2. 惠民保：百元兜底神器

政府牽頭+無健康告知！共性明顯：

• 報銷范圍：醫(yī)保內(nèi)費用+部分特藥（如上海滬惠保含CAR-T療法）；
• 缺陷：免賠額高達2萬，適合搭配百萬醫(yī)療險。

3. 核保寬松重疾險：2025黑馬

適合人群：

• 肺結(jié)節(jié)未手術(shù) → 中荷超越1號（唯一標體機會）
• 甲狀腺癌術(shù)后 → 中荷超越1號（術(shù)后6個月可投）
• Ⅱ型糖尿病/高血壓1級 → 復星聯(lián)合康樂一生（加費即承保）

四、增值服務(wù)比拼：2025年這些福利太實用！

56歲以上需體檢？服務(wù)能補位！

• 民生保險VIP服務(wù)：三甲醫(yī)生24小時電話問診 + 院內(nèi)專屬護工（331城覆蓋）；
• 合眾健康關(guān)懷卡：理賠后送藥品配送 + 全國公立醫(yī)院門診預(yù)約（宮頸癌客戶M女士親測高效）；
• 超期復效服務(wù)：多一次讓保單“起死回生”的機會。

五、踩坑預(yù)警：這些操作=白送錢給保險公司

1. 主動體檢自爆雷區(qū)：投保前別體檢！河北趙姐被忽悠做“投保體檢”，查出肺結(jié)節(jié)后所有醫(yī)療險拒保。
2. 被“保費倒掛”坑錢：80歲老人買重疾險年繳1.8萬×10年=18萬＞保額30萬！
   ? 正確姿勢：防癌險（50萬保額）+百萬醫(yī)療險，保費省60%！
3. 輕信“全部否”話術(shù)：業(yè)務(wù)員教你全選“否”？錄音留證！浙江陳先生憑錄音投訴銀保監(jiān)，最終獲賠28萬。

“健康告知本應(yīng)是橋梁，卻因信息差成了天塹?！币晃慌畠涸诒ｋU公司柜臺哭喊。法律早已明確——《保險法》第16條：未詢問的疾病，無需告知！

2025年，三高父母投保不再是“賭命”。防癌險兜底，惠民保托底，寬松重疾險攻破核心——先上車再換座，比裸奔強萬倍！記住那句口訣：

“問啥答啥，沒問閉口；時間卡死，過期不究；病歷干凈，投保不愁”

畢竟保險公司怕的不是你有病，而是你又病又不懂規(guī)則！

親愛的用戶，別再為保險規(guī)劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費協(xié)助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險不掉坑！