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5年前體檢有結(jié)節(jié)沒告知,如今癌變保險(xiǎn)公司咬死“既往癥”拒賠!法院判決亮了

5年前體檢有結(jié)節(jié)沒告知,如今癌變保險(xiǎn)公司咬死“既往癥”拒賠!法院判決亮了插圖1


5年前體檢結(jié)節(jié)沒告知,如今癌變保險(xiǎn)公司咬死“既往癥”拒賠!法院判決亮了

“體檢報(bào)告上寫了個(gè)肺結(jié)節(jié),醫(yī)生都說不用治,5年后查出肺癌憑什么不賠?” 山東的王阿姨攥著拒賠通知書手都在抖。這種糟心事2025年越來越多了——保險(xiǎn)公司把“結(jié)節(jié)變癌”統(tǒng)統(tǒng)劃為“既往癥”拒賠,而法院卻接連判賠!今天咱們掰開保險(xiǎn)條款里的文字陷阱,說透三個(gè)顛覆認(rèn)知的真相。


01 一紙?bào)w檢報(bào)告,竟成救命錢“攔路虎”?

張工程師的遭遇太典型了:

  • 2019年 公司體檢發(fā)現(xiàn) “肺結(jié)節(jié)3mm,建議隨訪” ,醫(yī)生擺擺手說 “小事不用管”
  • 2024年 確診肺癌,申請 重疾險(xiǎn)理賠50萬
  • 保險(xiǎn)公司翻出5年前的報(bào)告冷笑:“結(jié)節(jié)就是癌前病變,屬于既往癥不賠!”

更憋屈的是李姐:甲狀腺結(jié)節(jié)2級投保時(shí)壓根沒被問到,后來癌變卻被拒賠。調(diào)查員甚至逼問:“你十年前崴過腳,這次癌癥是不是舊傷復(fù)發(fā)?”

為什么保險(xiǎn)公司死咬“結(jié)節(jié)=既往癥”? 背后藏著精算貓膩:

肺結(jié)節(jié)人群 肺癌發(fā)病率是普通人的12倍
若敞開理賠,保費(fèi)至少漲30%


02 法院三大狠招,撕破保險(xiǎn)公司的“既往癥面具”

① 沒確診=既往癥?法官當(dāng)場懟回!

建筑工老劉投保前腳踝腫痛,但醫(yī)院沒寫明確診疾病。后來足變形手術(shù)花3萬,保險(xiǎn)公司甩出 “既往癥免責(zé)” 拒賠。
法院怎么判?

“疼兩下就算?。?strong>醫(yī)學(xué)診斷書都沒有,既往癥不成立!”
責(zé)令賠2萬醫(yī)療費(fèi),保險(xiǎn)公司還得倒貼訴訟費(fèi)

關(guān)鍵點(diǎn)破局: 醫(yī)生寫的 “觀察隨訪”≠確診,連藥都沒開你慌啥?

② 非故意隱瞞?判個(gè)“折中價(jià)”!

天津吳女士 乳腺結(jié)節(jié)2級沒告知,兩年后乳腺癌拒賠30萬。法庭上她哭訴:“體檢中心說這是小問題不用報(bào)啊!”
法官神來之筆:

雖未告知但 結(jié)節(jié)惡性概率<2%
判保險(xiǎn)公司 按比例賠10萬

血淚經(jīng)驗(yàn): 別信業(yè)務(wù)員 “沒住院不用告知” 的鬼話!掏出你 5年內(nèi)體檢報(bào)告逐條核對

③ 八竿子打不著的病,別想賴賬!

最冤的是湖北這位:肺結(jié)節(jié)沒告知,后來得甲狀腺癌。保險(xiǎn)公司耍賴: “都是結(jié)節(jié)家族,算既往癥!”
法院判決啪啪打臉:

肺結(jié)節(jié)在左肺葉,甲狀腺在脖子
醫(yī)學(xué)上零因果關(guān)系必須賠8萬!


03 記?。〗Y(jié)節(jié)投保的黃金三法則

? 投保時(shí)這么干

  • 醫(yī)生手寫“建議復(fù)查”?立刻去三甲醫(yī)院做專項(xiàng)檢查,保留無惡性證據(jù)
  • 健康告知列了“結(jié)節(jié)”?哪怕業(yè)務(wù)員擺手說不用管,也必須書面告知
  • 偷懶小妙招:直接買 免健告產(chǎn)品(眾安眾民保806元/年,結(jié)節(jié)癌變照賠)

? 被拒賠時(shí)甩出三張王牌

  1. 逼保險(xiǎn)公司出醫(yī)學(xué)鑒定“請證明5年前3mm結(jié)節(jié)就是今天肺癌根源!”
  2. 翻出投保問卷漏洞:健康告知若沒明確問 “結(jié)節(jié)”,咬死 “未違反告知義務(wù)”
  3. 祭出司法新規(guī):2025年《京津冀商事審判紀(jì)要》明確——非惡意未告知且不影響承保的,不得全拒賠!

? 高危人群抄這些產(chǎn)品作業(yè)

產(chǎn)品名稱結(jié)節(jié)人群怎么賠年保費(fèi)(30歲)
水滴藍(lán)海2號甲狀腺癌術(shù)后2年可投302元起
眾安眾民保免健康告知直接賠806元
i無憂3.0乳腺結(jié)節(jié)3級標(biāo)體承保2000元左右

說句掏心話:保險(xiǎn)不該是“找茬游戲”

有人罵保險(xiǎn)公司摳字眼,但 精算師也委屈:若結(jié)節(jié)癌變?nèi)r,老實(shí)交保費(fèi)的健康人群得多掏腰包。

2025年曙光已現(xiàn)——當(dāng) 眾安敢對三高/結(jié)節(jié)人群0免賠法院用比例判決平衡各方利益時(shí),保險(xiǎn)終于回歸“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”本質(zhì)

我們接受對 真實(shí)隱瞞的合理拒賠
絕不接受“莫須有”的既往癥帽子!

下次翻體檢報(bào)告時(shí),記住這句話:

那些年被我們忽略的小結(jié)節(jié),不該成為今天救命錢的“攔路石”。

自查急救包
打開保單翻到 “既往癥定義”條款,確認(rèn)是否包含 未確診癥狀;
找出所有 體檢報(bào)告與醫(yī)生手寫備注,掃描存云端;
給保險(xiǎn)公司客服打電話錄音問: “XX結(jié)節(jié)沒治療要不要告知?”


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