刷朋友圈看到有人哭訴：“兒子查出白血病，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賠了一次，第二年直接拒保！”幾十萬(wàn)治療費(fèi)瞬間壓垮全家。這不是個(gè)例——數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保糾紛占理賠投訴的35%，消費(fèi)者最怕的就是賠過(guò)一次后保障中斷，從此“裸奔”面對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)。

為什么明明承諾“續(xù)保到80歲”的產(chǎn)品，賠一次就翻臉？一位從業(yè)20年的老業(yè)務(wù)員曝出內(nèi)幕：保險(xiǎn)公司把非保證續(xù)保產(chǎn)品包裝成“終身可續(xù)”來(lái)賣，一旦停售，健康變差或理賠過(guò)的用戶直接被踢出局。更魔幻的是，2024年一批業(yè)務(wù)員竟集體到銀保監(jiān)投訴自家公司，因?yàn)榕嘤?xùn)時(shí)教的銷售話術(shù)根本是忽悠。

一、三類“保證續(xù)?！钡呢埬?，90%的人被坑過(guò)

翻出你的保單，看看續(xù)保條款屬于哪一類：

1. 1年期（審核續(xù)保）：最坑的文字游戲！條款寫著“可續(xù)保至100歲”，但角落小字標(biāo)注“需審核”。河北李女士的遭遇典型——兒子白血病理賠后，保險(xiǎn)公司搬出條款：“第二年須重新審核，不通過(guò)不能續(xù)”。這類產(chǎn)品次年拒保率超60%，身體出問(wèn)題立刻斷保。
2. 3-5年定期保證續(xù)保：適合帶病老人。比如泰康醫(yī)佳保（長(zhǎng)壽版），三高、結(jié)節(jié)等190種慢病能投保，79歲還能買，保證續(xù)保3年。不過(guò)保額僅400萬(wàn)，比普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)低。
3. 長(zhǎng)期保證續(xù)保（15-20年）：目前最優(yōu)選。20年內(nèi)哪怕產(chǎn)品停售、得癌癥、住過(guò)ICU，照樣續(xù)保。2025年最火的5款產(chǎn)品對(duì)比如下??：

表注：好醫(yī)保旗艦版20年滿期后若停售，癌癥及11種心血管病可終身續(xù)保，續(xù)保條件行業(yè)最優(yōu)。

二、保證續(xù)保也翻車？實(shí)測(cè)費(fèi)率漲幅和停售風(fēng)險(xiǎn)

保證續(xù)保真香？南開大學(xué)專家潑冷水：保證續(xù)保產(chǎn)品停售風(fēng)險(xiǎn)更高！因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)法中途漲價(jià)，虧多了直接停售。2025年初就有兩款產(chǎn)品悄悄下架。

費(fèi)率漲幅也是隱形炸彈。對(duì)比兩款網(wǎng)紅產(chǎn)品：

• 好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)：26歲女首年保費(fèi)229元，6年總保費(fèi)1478元（年均漲5%）
• 某1年期醫(yī)療險(xiǎn)：同條件6年僅1222元（便宜17%）

但60歲老人買20年保證續(xù)保產(chǎn)品，總保費(fèi)可能超7萬(wàn)！買前務(wù)必算清長(zhǎng)期成本。

三、被拒保別慌！三招保住救命保障

健康異?；蚶碣r后被拒保？試試這些解法：

1. 健康人群：死磕6年保證續(xù)保產(chǎn)品。比如好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療的6年共享1萬(wàn)免賠額，兩年住院花1萬(wàn)6能賠6000元，普通產(chǎn)品1分不賠。
2. 三高/結(jié)節(jié)人群：鎖定終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。雖然只保癌癥，但三高、糖尿病都能買。太平洋的藍(lán)醫(yī)保終身防癌險(xiǎn)，費(fèi)率終身不變，化療費(fèi)、靶向藥全包。
3. 已拒保人群：換賽道買專項(xiàng)險(xiǎn)。甲狀腺癌術(shù)后被拒？轉(zhuǎn)投乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)（如乳果愛）；糖尿病專屬醫(yī)療險(xiǎn)（如平安控糖保）血糖值9.0以內(nèi)可投。

律師提醒：沒(méi)確診的癥狀不用告知！2023年劉某因心梗索賠，保險(xiǎn)公司以“投保前1年有胸痛癥狀”拒賠。法院判決：“條款只要求告知確診疾病，主觀癥狀無(wú)需告知”。

四、小心！新型詐騙盯上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

最近云南、廣東多人中招“退保詐騙”！騙子冒充客服稱：“您的百萬(wàn)醫(yī)療已扣費(fèi)2萬(wàn)4，需立即退保！”誘導(dǎo)下載屏幕共享軟件，50萬(wàn)存款秒被轉(zhuǎn)空。警方緊急提醒：

• 凡陌生電話說(shuō)“關(guān)閉百萬(wàn)醫(yī)療保障”的都是詐騙！
• 銀保監(jiān)不會(huì)用FaceTime聯(lián)系用戶！
• 認(rèn)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司官方APP，別點(diǎn)不明鏈接

-說(shuō)點(diǎn)真心話（含避坑指南）

買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就像找對(duì)象——承諾“永遠(yuǎn)愛你”的往往最先跑路。業(yè)務(wù)員吹噓“續(xù)保到100歲”？直接甩他三連問(wèn)：

1. 條款寫的是“保證續(xù)?！边€是“承諾續(xù)保”？
2. 理賠后要不要重新審核？
3. 停售了能不能免健康告知轉(zhuǎn)新品？

2025年的選擇策略很清晰：身體好選20年保證續(xù)保（推薦星相守，可0免賠）；老人慢病選終身防癌險(xiǎn)；被拒保的用專項(xiàng)險(xiǎn)兜底。畢竟，保險(xiǎn)公司的“文字游戲”玩不起，白紙黑字的保證續(xù)保條款才是硬道理。

小貼士：投保前用醫(yī)?？ㄌ娓改纲I過(guò)降壓藥？趕緊打保險(xiǎn)公司客服報(bào)備！否則可能被認(rèn)定為“高血壓未告知”。

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