在如今的保險市場中，肺結節(jié)人群和預算有限的朋友們在選擇保險產(chǎn)品時往往面臨諸多困擾。肺結節(jié)人群擔心自己的健康狀況難以投保，預算有限的朋友則希望找到性價比高、繳費壓力小的保險產(chǎn)品。而守衛(wèi)者7號的出現(xiàn)，似乎為這兩類人群帶來了新的希望。它推出的保至70歲且可繳費35年的方案，以及備受關注的ICU關愛金，究竟表現(xiàn)如何呢？今天咱們就來好好測評一番。?

（一）投保規(guī)則很友好?

先來看大家最關心的投保門檻。守衛(wèi)者7號在投保年齡上，覆蓋了出生滿28天到55周歲的人群，這個年齡段算是比較寬泛的，無論是剛滿月的寶寶，還是臨近退休的中年人，都有機會投保。

保障期限方面，除了咱們重點關注的保至70歲，還有保至80歲以及終身保障等選項，滿足不同人群對保障期限的需求。繳費期限更是靈活，有躉交（一次性交清）、5年交、10年交、15年交、20年交、25年交、30年交以及35年交多種選擇，尤其是35年繳費，對于預算有限的朋友來說，簡直是福音，大大降低了每年的繳費壓力。?

（二）保障內(nèi)容超豐富?

守衛(wèi)者7號的保障內(nèi)容可以說是相當全面，涵蓋了重疾、中癥、輕癥、身故/全殘以及被保險人豁免等多個方面。?

重疾保障方面，120種重疾，分6組，最多賠付6次，每次賠付100%基本保額，間隔期180天。這里分組還是比較合理的，把一些常見的高發(fā)重疾分在不同組別，提高了多次賠付的可能性。比如惡性腫瘤單獨一組，心臟疾病相關的重疾在另一組等。?

中癥保障，25種中癥，不分組，最多賠付2次，每次賠付60%基本保額，間隔期90天。輕癥保障，40種輕癥，不分組，最多賠付4次，每次賠付30%基本保額，間隔期90天。中輕癥的賠付比例在同類產(chǎn)品中處于中等偏上水平，而且不分組的設計也很貼心，讓理賠更加容易。?

身故/全殘保障，18歲前身故/全殘，賠付已交保費；18歲后身故/全殘，賠付100%基本保額。被保險人豁免，若被保險人患上輕癥、中癥或重疾，后續(xù)保費豁免，保障繼續(xù)有效，這一點非常實用，體現(xiàn)了保險的人文關懷。?

（三）保費情況很劃算?

以30歲男性，投保50萬保額，保至70歲，繳費35年為例，每年保費大約在5000元左右。對于預算有限的朋友來說，這樣的繳費壓力相對較小，而且隨著時間的推移，未來的保費壓力會越來越小。如果是肺結節(jié)人群，在投保時需要根據(jù)結節(jié)的具體情況進行核保，比如結節(jié)的大小、形態(tài)、是否有惡性特征等。

一般來說，如果是良性的肺結節(jié)，且已經(jīng)確診一段時間，復查結果穩(wěn)定，投保成功的概率還是比較高的，不過可能會有一些除外責任或者加費承保的情況，具體要以保險公司的核保結果為準。?

為了讓大家更直觀地了解守衛(wèi)者7號的市場競爭力，我們選取了2025年市場上幾款熱門的重疾險產(chǎn)品進行對比，如下表所示：

從表格中可以看出，守衛(wèi)者7號在繳費期限上具有明顯優(yōu)勢，35年的繳費期限是其他競品所沒有的，這對于預算有限的人群來說非常有吸引力。在重疾分組和賠付次數(shù)上，與競品C相當，但優(yōu)于競品A和B。

中癥和輕癥的賠付比例也處于較高水平，尤其是輕癥賠付次數(shù)達到4次。而ICU關愛金的設置，不僅有，而且賠付條件相對寬松，入住ICU滿7天即可賠付30%基本保額，比競品B的滿10天賠付20%基本保額更有優(yōu)勢。

在保費方面，守衛(wèi)者7號也具有一定的性價比，低于競品A和B，與競品C相差不大。?

ICU，即重癥加強護理病房，是醫(yī)院中對危重病人進行特殊監(jiān)護和治療的地方。一旦住進ICU，治療費用往往非常高昂，每天的費用可能從幾千元到上萬元不等。守衛(wèi)者7號的ICU關愛金，規(guī)定入住ICU滿7天，就可以賠付30%基本保額。假設基本保額是50萬，那么就可以獲得15萬的賠付，這對于緩解ICU治療的費用壓力來說，是非常有幫助的。?

舉個例子，張先生今年40歲，投保了守衛(wèi)者7號，基本保額50萬。不幸的是，他因為一場嚴重的疾病住進了ICU，住了10天。按照合同約定，他可以獲得15萬的ICU關愛金。這15萬可以用于支付ICU的治療費用、后續(xù)的康復費用等，減輕了家庭的經(jīng)濟負擔。?

當然，也有人會擔心，是不是所有的ICU入住情況都能獲得賠付呢？其實，保險公司對于ICU的定義是有明確規(guī)定的，必須符合合同中所約定的重癥加強護理病房的標準，并且入住時間達到7天以上。只要符合這些條件，就可以申請賠付。所以，在投保時，一定要仔細閱讀保險合同，了解清楚ICU關愛金的賠付條件和范圍。?

對于肺結節(jié)人群來說，投保重疾險最擔心的就是核保問題。前面我們提到，守衛(wèi)者7號對于肺結節(jié)人群還是比較友好的，但具體能否投保成功，還要看肺結節(jié)的具體情況。?

如果是首次發(fā)現(xiàn)肺結節(jié)，且結節(jié)大小小于5mm，邊界清晰，沒有其他異常特征，一般情況下，保險公司可能會給出延期承保的結論，要求定期復查，觀察結節(jié)的變化情況。如果復查結果顯示結節(jié)沒有變化或者縮小，后續(xù)投保成功的概率會增加。?

如果肺結節(jié)大小在5-10mm之間，邊界欠清晰，或者有磨玻璃結節(jié)等情況，保險公司可能會要求進一步做肺部CT增強掃描、腫瘤標志物檢查等，根據(jù)檢查結果來判斷是否承保，可能會出現(xiàn)除外責任（即對肺部相關疾病不承擔保障責任）或者加費承保的情況。?

如果肺結節(jié)大小大于10mm，或者邊界不清晰，有分葉、毛刺等惡性特征，那么投保成功的概率就比較低了，可能會被保險公司拒保。?

所以，肺結節(jié)人群在投保守衛(wèi)者7號時，一定要如實告知自己的肺結節(jié)情況，提供詳細的病歷和檢查報告，以便保險公司進行準確的核保。同時，建議多家保險公司同時投保，選擇核保結果最好的一家。?

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綜合來看，守衛(wèi)者7號對于肺結節(jié)人群和預算有限的朋友來說，是一款非常值得考慮的保險產(chǎn)品。它的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：?

1.繳費期限靈活

尤其是35年繳費，大大降低了每年的繳費壓力，讓預算有限的朋友也能擁有足夠的保障。

2.保障內(nèi)容全面

重疾、中癥、輕癥多次賠付，還有實用的ICU關愛金，能夠應對多種風險。對于肺結節(jié)人群，只要符合核保條件，就有機會投保成功，雖然可能會有一些除外責任或者加費，但相比其他一些對肺結節(jié)人群限制較多的產(chǎn)品，已經(jīng)算是比較友好了。?

3.守衛(wèi)者7號也并非完美無缺。

比如在重疾分組上，雖然分組比較合理，但畢竟是分組賠付，相比不分組的產(chǎn)品，多次賠付的概率還是會有所降低。不過，考慮到它的保費和其他優(yōu)勢，這一點小缺點還是可以接受的。?

如果你是肺結節(jié)人群，且肺結節(jié)情況較為穩(wěn)定，有投保重疾險的需求，同時預算又比較有限，那么守衛(wèi)者7號是一個不錯的選擇。它能夠在你面臨健康風險時，提供一定的經(jīng)濟保障，讓你和家人更加安心。如果你預算充足，也可以考慮搭配其他不分組的重疾險產(chǎn)品，以獲得更全面的保障。?

最后，還是要提醒大家，保險是一項長期的保障計劃，在購買時一定要仔細閱讀保險合同，了解清楚保障內(nèi)容、免責條款、繳費方式等重要信息，根據(jù)自己的實際需求和經(jīng)濟狀況做出選擇。

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