• 公式：重疾保額=房貸余額+3年收入；
• 策略：保70歲（覆蓋還貸期）+定投指數(shù)基金（省下的5000元/年滾雪球）。

2. 身體倍棒的健身黨

• 數(shù)據(jù)：堅(jiān)持鍛煉+定期體檢人群，70歲前患癌概率低于15%；
• 撿漏：保70歲，70歲后用存款+惠民保兜底。

3. 有家族長(zhǎng)壽基因的幸運(yùn)兒

• 案例：奶奶活到95歲，自己體檢無(wú)異常；
• 操作：保70歲+65歲買防癌險(xiǎn)（鎖定老年癌癥風(fēng)險(xiǎn)）。

血淚警告：
高血壓/糖尿病家族史的，慎選保70歲！

三、閉眼保終身的3類人，貴也要咬牙買

1. 熬夜996的猝死高危族

• 數(shù)據(jù)：35-50歲心源性猝死占比43%，終身險(xiǎn)防“中年崩盤”；
• 案例：某大廠員工38歲心梗，終身險(xiǎn)賠50萬(wàn)，保70歲險(xiǎn)已過(guò)期。

2. 有慢性病苗頭的“準(zhǔn)非標(biāo)體”

• 邏輯：50歲后三高/糖尿病高發(fā)，再買保險(xiǎn)可能拒保；
• 神操作：標(biāo)體時(shí)鎖定終身，加費(fèi)也認(rèn)栽。

3. 想留錢給娃的老父母

• 真相：終身險(xiǎn)身故賠保額，等于“存款+保障”二合一；
• 注意：別買返還型！消費(fèi)型終身險(xiǎn)才是真劃算。

四、成年人全都要？混合打法省30%

預(yù)算有限又想保終身？試試“漢堡包策略”：

1. 底層：50萬(wàn)保額保70歲（年繳3000元）；
2. 夾心：30萬(wàn)保額保終身（年繳4000元）；
3. 頂層：70歲后加購(gòu)防癌險(xiǎn)（年繳2000元）。

總保費(fèi)7000元/年，比純保終身省1000元，還覆蓋全生命周期！

我的觀點(diǎn)：保險(xiǎn)買的是杠桿，不是安全感

很多人被“保終身”綁架，其實(shí)算筆賬就清醒——

• 70歲前出險(xiǎn)：保70歲和保終身賠得一樣多，但前者少交15萬(wàn)；
• 70歲后出險(xiǎn)：保終身看似賺了，但多交的保費(fèi)足夠買專項(xiàng)防癌險(xiǎn)。

記住：
重疾險(xiǎn)核心是補(bǔ)償收入損失！70歲后你都不賺錢了，賠50萬(wàn)只是錦上添花，70歲前賠50萬(wàn)才是雪中送炭。

終極忠告：
月薪不過(guò)萬(wàn)，老老實(shí)實(shí)保70歲+定投基金；
家底夠厚實(shí)，再考慮保終身+信托傳承。
你的保費(fèi)，不該為“活到90歲”的小概率事件買單！

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