買過百萬醫(yī)療險的朋友注意了!續(xù)保時生個病,保險公司居然能少賠幾萬塊?最近有位王女士就踩了這個坑——老保單到期前看門診,新保單生效后住院,結(jié)果住院前7天的門診費全被拒賠!明明是同一次生病,為啥要分兩次算免賠額?今天我們就用大實話嘮嘮:保單續(xù)保期間生病,到底怎么報銷才不吃虧?這些隱藏條款連老司機都容易中招!
王女士連續(xù)4年買同一款百萬醫(yī)療險,每年1月1日自動續(xù)保。去年12月25日因腹痛看門診,隔年1月5日才住院手術(shù)。按條款規(guī)定,住院前7天門診費本應(yīng)報銷,但保險公司卻說:
- 12月門診用老保單報銷(沒達1萬免賠額)
- 1月住院用新保單報銷(又扣1萬免賠額)
明明是同一次生病,愣是被拆成兩次治療,多掏1萬自費!氣得王女士直呼:”這不欺負(fù)老實人嗎?”
- 時間切割術(shù):99%的醫(yī)療險都寫”保險期間內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用”,但沒說續(xù)保期間連續(xù)治療咋算。說白了,新舊保單在法律上就是兩份合同!
- 免賠額陷阱:住院前后門診跟著住院費用走?錯!實際按門診發(fā)生時間算保單年度。就像王女士,住院前門診算上年,住院算新年,免賠額生生多扣1萬。
- 續(xù)保文字游戲:宣傳時說”自動續(xù)保無縫銜接”,真出險了卻說”重新投保不算連續(xù)”。有消費者吐槽:”敢情’自動續(xù)保’就為了收保費方便?”
1.生病時機要卡準(zhǔn):
小毛病拖到新保單生效后再治療(前提是不耽誤病情)
急診搶救別猶豫,該治馬上治!保留好病歷和發(fā)票
2. 選產(chǎn)品看關(guān)鍵條款:
? 找寫明”保障延續(xù)期”的產(chǎn)品(部分產(chǎn)品住院治療可延長30天保障)
? 住院前后門診天數(shù)越長越好(前7天后30天比前7天后7天強)
? 警惕”續(xù)保需審核”的條款(可能因今年理賠明年不給續(xù))
3.理賠話術(shù)有講究:
堅持”同一病因連續(xù)治療”原則,要求合并計算免賠額
搬出《健康保險管理辦法》第22條:保險公司不得無理拒賠
打12378銀保監(jiān)投訴電話,親測有效!
4.保單管理不能懶:
用手機日歷標(biāo)記續(xù)保日期,提前3天存好保費
換產(chǎn)品時確保新舊保單重疊7天以上(防止保障空窗期)
問過10個保險老司機,總結(jié)出血淚經(jīng)驗:
- 條款越厚越要細看:重點看”保險期間””續(xù)保””免賠額”三個關(guān)鍵詞,別信銷售口頭承諾
- 自動續(xù)?!俦WC續(xù)保:
- 自動續(xù)保:只要扣款成功就續(xù)上
- 保證續(xù)保:寫進合同的續(xù)保權(quán)利(現(xiàn)在最長有20年保證續(xù)保的)
3. 高端醫(yī)療險更人性化:
- 有的產(chǎn)品直接約定”續(xù)保前后視為同一保單年度”
- 部分公司會靈活處理跨年度理賠(但要看理賠員心情)
說實話,按現(xiàn)有條款,保險公司分開理賠確實合法。但消費者覺得憋屈也正?!粓霾”徊饍纱?,換誰都難受!建議大伙:
說句掏心窩的話,買保險就跟談戀愛似的——投保時甜言蜜語,理賠時才知道是人是鬼。續(xù)保期間生病這事兒,說白了就是保險公司鉆了條款的空子。咱們普通老百姓能做的,就是擦亮眼睛選對產(chǎn)品,病歷發(fā)票保存好,該剛的時候別慫!你遇到過這種續(xù)保理賠的坑嗎?歡迎在評論區(qū)吐吐槽,讓更多人避坑!
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