“保額買夠年收入5倍！”——保險(xiǎn)顧問(wèn)的這句話坑了多少中產(chǎn)家庭？今天我們用三甲醫(yī)院的真實(shí)收費(fèi)單據(jù)，算清癌癥/冠脈搭橋/器官移植這些要命大病的”價(jià)格標(biāo)簽”，看完你就知道該給生命標(biāo)價(jià)多少。

一、治療費(fèi)只是冰山一角

以肺癌中期為例（2024年上海三甲醫(yī)院數(shù)據(jù)）：

支出項(xiàng)目基礎(chǔ)治療優(yōu)質(zhì)治療手術(shù)+化療18-25萬(wàn)35-50萬(wàn)（達(dá)芬奇機(jī)器人）靶向藥（年）5萬(wàn)（醫(yī)保后）15萬(wàn)（進(jìn)口原研藥）3年康復(fù)費(fèi)6萬(wàn)12萬(wàn)（含中醫(yī)調(diào)理）收入損失≈年收入×3年≈年收入×5年

???? 關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)：

醫(yī)保平均只能報(bào)銷45%-60%

外購(gòu)藥/特需病房等隱性支出占比超30%

二、保額計(jì)算的”雙螺旋公式”

公式1：醫(yī)療底線 = （基礎(chǔ)治療費(fèi) – 醫(yī)保報(bào)銷）× 1.3

舉例：
年收入20萬(wàn)的白領(lǐng)，肺癌治療需：
（25萬(wàn) – 25萬(wàn)×50%）× 1.3 = 16.25萬(wàn)（純醫(yī)療保底）

公式2：生存保障 = 年收入 × （3 + 子女年齡）

舉例：
上述白領(lǐng)有個(gè)5歲孩子：
20萬(wàn) × (3 + 5) = 160萬(wàn)（覆蓋8年收入中斷）

最終保額 = MAX（公式1, 公式2）

案例中取160萬(wàn)更合理（醫(yī)療+收入雙保障）

三、不同家庭的保額速查表

家庭類型推薦保額配置技巧單身無(wú)房貸50-80萬(wàn)重點(diǎn)覆蓋質(zhì)子治療等高端醫(yī)療雙職工有娃100-150萬(wàn)附加投保人豁免企業(yè)主300萬(wàn)+分多家公司投保防拒賠退休父母30-50萬(wàn)搭配防癌醫(yī)療險(xiǎn)

四、三個(gè)反常識(shí)的真相

北上廣深要加碼：同種癌癥，一線城市治療費(fèi)平均高出地級(jí)市47%

女性要比男性多買：乳腺癌等特疾復(fù)發(fā)率更高，建議保額上浮20%

保額會(huì)通脹貶值：現(xiàn)在買的100萬(wàn)，20年后購(gòu)買力只剩45萬(wàn)

說(shuō)人話結(jié)論

買重疾險(xiǎn)就像買沖鋒衣——

基礎(chǔ)款（50萬(wàn)）：能遮風(fēng)擋雨但爬不了雪山

專業(yè)款（100萬(wàn)+）：應(yīng)對(duì)極端環(huán)境不心慌
建議至少覆蓋家庭2年總收入，別讓一場(chǎng)病掏空三代人積蓄

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