最近遇到個(gè)典型案例：30歲的張先生體檢只有輕度脂肪肝，醫(yī)生都說不用治療，但買重疾險(xiǎn)卻被要求加費(fèi)30%。這不是保險(xiǎn)公司故意刁難，而是臨床醫(yī)學(xué)和核保醫(yī)學(xué)在用完全不同的尺子量健康。今天就帶你搞懂這兩套評(píng)價(jià)體系的5個(gè)關(guān)鍵差異，下次投保不吃虧。

一、時(shí)間維度：醫(yī)生看現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司賭未來

醫(yī)生的視角：”目前肝功能指標(biāo)正常，無需用藥”——關(guān)注的是當(dāng)下是否需要治療。
核保員的視角：”脂肪肝患者10年后肝硬化概率是常人的3倍”——評(píng)估的是未來20-30年的風(fēng)險(xiǎn)。
有個(gè)客戶乙肝病毒攜帶20年沒發(fā)病，但保險(xiǎn)公司依然拒保，就因?yàn)獒t(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)顯示這類人群肝癌發(fā)生率比常人高10倍。

二、判斷標(biāo)準(zhǔn)：醫(yī)生治已病，保險(xiǎn)公司防未病

甲狀腺結(jié)節(jié)
醫(yī)生：<3cm且無惡性特征→定期復(fù)查即可
核保：TI-RADS 3類就可能除外責(zé)任，4類直接拒保

血壓臨界值
醫(yī)生：140/90mmHg以下不算高血壓
核保：130/85mmHg以上就可能要加費(fèi)

血糖指標(biāo)
醫(yī)生：空腹<6.1mmol/L算正常 核保：>5.7mmol/L就觸發(fā)血糖問卷

三、數(shù)據(jù)維度：醫(yī)生看個(gè)體，保險(xiǎn)公司看群體

核保參考的是《行業(yè)生命表》和《疾病發(fā)生率表》這些大數(shù)據(jù)：

輕度肥胖(BMI28)：

醫(yī)生建議：”注意飲食運(yùn)動(dòng)”

核保結(jié)論：死亡率比標(biāo)準(zhǔn)體高20%，需加費(fèi)15%

偶發(fā)室性早搏：

醫(yī)生說：”很多人都有，不用在意”

核保手冊(cè)：可能提示潛在心肌病變，要求加做Holter檢查

四、4種最容易被低估的健康問題

乳腺增生：醫(yī)生常說”女性常見病”，但核?？赡軐?duì)不典型增生除外乳腺癌

尿酸偏高：沒到痛風(fēng)程度醫(yī)生不管，但核保發(fā)現(xiàn)高尿酸人群腎衰竭風(fēng)險(xiǎn)增加50%

肺結(jié)節(jié)：<5mm醫(yī)生讓觀察，核保直接延期2年

血脂異常：沒到用藥標(biāo)準(zhǔn)，但保險(xiǎn)公司可能加費(fèi)20%-30%

五、投保避坑指南

體檢前別急著投保：異常指標(biāo)留記錄后很難推翻

巧用核保前置：通過智能核保試投多家公司

復(fù)查爭(zhēng)取更好結(jié)論：脂肪肝減肥后指標(biāo)正常，可申請(qǐng)撤銷加費(fèi)

備齊完整病歷：有時(shí)醫(yī)生寫的”建議隨訪”會(huì)被核保誤讀為”疑似疾病”

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