倘若要買(mǎi)一只母雞回家生蛋吃，大家大概率會(huì)關(guān)心3方面：

• 它每年能穩(wěn)定下多少蛋？
• 養(yǎng)得好的時(shí)候，它能不能比平常下更多蛋？
• 過(guò)往這只雞的生蛋情況怎么樣？

如果將分紅險(xiǎn)當(dāng)作會(huì)下蛋的母雞，上邊三點(diǎn)就對(duì)應(yīng)了分紅險(xiǎn)的保證收益、預(yù)估分紅收益與紅利實(shí)現(xiàn)率。

這也要在買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)，特別需要注意的三個(gè)方面，我們分別來(lái)講講：

1、保證收益

保證收益就是不考慮分紅的盈利，這部分寫(xiě)進(jìn)合同，是一定能拿到的。

目前多數(shù)分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率都是2.5%，因此保證回報(bào)率不會(huì)很高。以分紅型增額壽為例，長(zhǎng)期投資的情形下，能達(dá)到2%左右。

在挑選產(chǎn)品時(shí)，盡量選保證盈利高的，保障自己能穩(wěn)定到手的錢(qián)更多。

在此基礎(chǔ)上，再重點(diǎn)去看它的預(yù)估分紅盈利。

2、預(yù)估分紅盈利

預(yù)估分紅收益是不確定的——每年保險(xiǎn)公司會(huì)取出不少于70%的分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利，作為分紅分給保單持有人。

這就相當(dāng)于保單持有人與保險(xiǎn)公司“共進(jìn)退”——假如保司業(yè)務(wù)盈利高，具體分紅也就多，相反就少。

一般來(lái)說(shuō)，和保證盈利一樣，預(yù)估分紅盈利一定是越高越好。

但因?yàn)槲覀儾恢喇a(chǎn)品將來(lái)的具體分紅狀況，因此還要結(jié)合收益完成率來(lái)說(shuō)，才會(huì)有一個(gè)相對(duì)全面的分析。

3、紅利實(shí)現(xiàn)率

紅利完成率代表了該產(chǎn)品的實(shí)際分紅狀況。

例如A產(chǎn)品去年的期望分紅收益是1000塊，年末具體分紅900塊，那么去年的紅利完成率便是90%。

過(guò)往的紅利完成率不能代表將來(lái)的狀況，但可以讓我們知道保司的分紅能力怎么樣。

假如一款產(chǎn)品的期望分紅盈利不錯(cuò)，過(guò)去的完成率卻一直很低，就要考慮是否真值得選擇了。

除此之外，也有兩點(diǎn)能幫助我們判斷保司分紅能力的指標(biāo)：

• 保司過(guò)往投資回報(bào)率：分紅跟保險(xiǎn)公司的項(xiàng)目盈利相關(guān)，假如過(guò)往投資回報(bào)率相對(duì)穩(wěn)定，那么分紅也會(huì)更平穩(wěn)。

• 保司持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力：持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的保司，才能帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的分紅。所以我們可以關(guān)心保司的綜合償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等，如果這個(gè)層面較弱，那么其持續(xù)分紅的能力可能就相對(duì)較弱。

此外保司規(guī)模也可以關(guān)注一下，一般規(guī)模較大的保司，分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)更成熟一些。

總體來(lái)說(shuō)，相比傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，在分紅險(xiǎn)的挑選上，除了產(chǎn)品自身的盈利外，保險(xiǎn)公司規(guī)模、投資能力等也成為更重要考量因素。

如果要選購(gòu)這種產(chǎn)品，就要做好功課，充分了解后再入手。

總體來(lái)說(shuō)，在當(dāng)今利率下行的市場(chǎng)環(huán)境下，不論是普通型還是分紅型增額壽，都能夠鎖住長(zhǎng)期盈利。

前者能帶來(lái)更高的確定盈利，后者則是在一定盈利的基礎(chǔ)上，給那些想要獲得超額回報(bào)的朋友新的選擇。

假如有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)增值的需要，提前規(guī)劃，能讓我們?cè)谧兓脽o(wú)常的市場(chǎng)中擁有更多主導(dǎo)權(quán)。

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