很多朋友剛接觸保險(xiǎn)，會(huì)覺(jué)得重疾險(xiǎn)很貴的，而且保障內(nèi)容又比較復(fù)雜，常常搞不懂到底怎么選才適合自己，因此遲遲無(wú)法下手。

譜藍(lán)君這里總結(jié)了一些要點(diǎn)，供大家參考：

1、保額要買多少？

不幸生病時(shí)，除了要處理治療費(fèi)的問(wèn)題，還要考慮由于生病導(dǎo)致的誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等等。

而重疾險(xiǎn)，能在生病時(shí)賠一筆錢，讓我們不用擔(dān)心收入損失問(wèn)題，這筆錢可用于看病、療養(yǎng)、還貸款、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)孩子等等，可以自由支配。

因此，重疾險(xiǎn)的保額最好能覆蓋家庭責(zé)任，畢竟買重疾最重要的就是保額，只有保額高，才會(huì)有抵擋風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一般建議，重疾險(xiǎn)保額大概是自己年收入的3~5倍，至少30萬(wàn)起步，有條件可以做到50萬(wàn)甚至更多。

2、保定期還是保終身？

定期和終身，最重要的區(qū)別就是保費(fèi)。

以某重疾產(chǎn)品為例，30歲男買50萬(wàn)保額，挑選30年交且保至70歲，每保費(fèi)3400左右，保終身就要5500左右了。換句話說(shuō)，隨著保障時(shí)間增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴。

大家可以在自己合理的預(yù)算內(nèi)挑選：假如預(yù)算充足，直接保終身一步到位自然最好；但如果資金有限，保額還是不要減，可以通過(guò)縮短保障期來(lái)降低保費(fèi)，像只有3000多的預(yù)算，那么可以先保到70歲，之后收入增加手頭寬裕了，可以再加保。

千萬(wàn)別一味追求保終身，而減少保額，這反倒未能起到應(yīng)有的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

3、要不要附加身故保障？

有些朋友會(huì)糾結(jié)，感覺(jué)買了沒(méi)有身故的重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一沒(méi)發(fā)生大病就身故了，只能拿回極少的現(xiàn)金價(jià)值，而如果加身故，價(jià)格又要貴許多。

其實(shí)如果是有預(yù)算，那么加身故責(zé)任是沒(méi)問(wèn)題的；但如果預(yù)算不多又想要身故保障的話，就更建議搭配定期壽險(xiǎn)。

以下兩個(gè)方案可以作為參考——

• 方案一【重疾險(xiǎn)帶身故】：不論是得重疾還是身故，都只能賠相應(yīng)的保額，也就是二者只能賠其一，但如果沒(méi)有患重疾的話，70歲后身故也能賠償。

• 方案二【重疾險(xiǎn)沒(méi)有身故+定期壽險(xiǎn)】：如果先患重疾再身故，兩份都能賠。不過(guò)，一般定期壽險(xiǎn)的保障期限只保家庭責(zé)任重要期間，如60歲、65歲前等。并且，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的賠償不會(huì)相互影響，理賠不沖突。

總的來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品搭配是很靈活的，加不加身故，最關(guān)鍵還得看自己的保障需求。

重疾險(xiǎn)的選擇，不能單從某種保障就簡(jiǎn)單的判斷產(chǎn)品的好壞，還是要從綜合保障去衡量，需要先關(guān)注基本保障，再考慮“畫龍點(diǎn)睛”的事。

最后提醒下大家：除了重疾險(xiǎn)，成人最好也配上意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，才能讓保障更全面。

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