隨著今年延遲退休、延長養(yǎng)老金最低繳費年限、建立個人養(yǎng)老金賬戶制度等一系列政策的發(fā)布，越來越多人開始意識到：

養(yǎng)老不能光靠社保了！

那么在社保之外，個人還可以如何準備養(yǎng)老金呢？

近兩年，理財險憑借門檻低、安全穩(wěn)健、收益可觀等優(yōu)勢成為了不少人的首要選擇，其中最受歡迎的就是終身壽險產品當中的增額終身壽。

今天譜藍君匯總了市面上最熱門終身壽險產品，想為自己儲備養(yǎng)老金的朋友，一定要認真看看！

主要內容如下：

• 什么是增額終身壽險？
• 配合增額終身壽需要注意什么？
• 熱銷增額終身壽匯總

適合哪些人？

壽險，大家應該很熟悉了。保障責任很簡單，以身故為給付條件的保險。即無論是意外還是疾病，只要被保險人身故，就會賠付給受益人。

根據保障時間的不同，分為定期壽險和終身壽險，兩者的實際意義不同，適合的人群也不同。

定期壽險，是用來給家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭財務坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子長大經濟獨立了即可。每年幾百塊就可以買到幾十萬、上百萬保額，非常便宜。

終身壽險，自然是一定能賠的了，座椅它的主要作用不是保障，而是長期理財、財富傳承。

而終身壽險產品也分為兩種：定額終身壽險產品、增額終身壽險產品。

定額終身壽險：

保額始終不變，如果繳費初期就身故，保險公司就要賠一大筆錢，因此初期的杠桿非常高。隨著繳費增長，杠桿越來越低，且現(xiàn)金價值較低。

譜藍君以前不太建議大家考慮終身壽險，說的就是這種定額終身壽險，因為保障作用本身不大，長期理財收益也不高，主要是適合收入高、負債低，需要傳承財富的富豪人群。

增額終身壽險：

它放棄了前期的高額杠桿保障，換之以快速增值——保額每年按3.5%左右復利遞增！因此繳費期初期它的保額杠桿較低，繳費期滿后逐步升高，現(xiàn)金價值也非常高，繳費期滿前后就已超過保費（可理解為回本）。繳費期結束后也持續(xù)復利增值，領取靈活、剛性兌付。

這就很適合普通人用來做長期理財了，畢竟可以長期鎖定不錯的利率、剛性兌付、領取又很靈活，領取的時間、金額都可以由我們來定，甚至可以不領取，一直放在里面增值，傳承給下一代。

大家可以理解為“一款3.5%復利率的活期存款”。

增額終身壽險產品的保障責任很簡單，選擇配置的時候我們主要參考它的現(xiàn)金價值和資金靈活度這兩個維度，下面給大家說說。

1、現(xiàn)金價值增長速度

現(xiàn)金價值的增長速度直接影響產品本身所帶來的的資產配置效益，增長速度越快，所帶來的效益越高。

目前增長速度天花板是年復利3.5%，大家在挑選的時候可以自行測算一下，越接近3.5%越好，建議請專業(yè)人士幫忙。

2、現(xiàn)金價值超過已交保費所需時間

簡單來說，可以理解為拿回本錢的時間，只要現(xiàn)金價值超過已交保費，就意味著本金開始增加，虧本的風險就基本消除了。

而這段時間，自然是越短越好了。

3、加減保條件限制

增額終身壽險支持加減保，現(xiàn)金流不被鎖死，是它與年金險的主要區(qū)別之一。

所以，加減保的條件也就體現(xiàn)了增額終身壽險產品資金靈活性的高低。

市面上有不少產品基本沒有什么限制，70歲前加減保的次數(shù)、頻率不限，最低一兩百都行。

個別產品在金額限制方面要求比較高，大家盡量挑選限制較少的產品即可。

4、現(xiàn)金價值的其他功能

大部分產品還包括利用現(xiàn)金價值進行減額交清、保單貸款、年金轉換等功能，經濟狀況發(fā)生變化時，這些功能還能幫上不少忙。

減額交清：資金緊缺，又不想退保，將現(xiàn)金價值扣除欠款和利息之后，一次性繳納后續(xù)保費，對應的保額與利益也會發(fā)生變化；

保單貸款：一般可貸款保單現(xiàn)金價值的80%，期限不少于180天；

年金轉換：將部分或全部現(xiàn)金價值轉換為保費，轉投公司旗下年金產品；

了解如何配置增額終身壽險產品后，我們來看看市面上有哪些產品值得配置。

目前市面上的增額終身壽險產品非常多樣，譜藍君挑出了幾款性價比高的給大家提供參考：

產品形態(tài)和規(guī)則大體相同，我們主要還是通過對比其現(xiàn)金價值的增長，現(xiàn)金價值越高，資產配置效益越明顯。

30歲男性，不同繳費期下各年齡段的IRR——

 配置建議：

追求現(xiàn)價增值：長期增值有優(yōu)勢，利久久；短期增值有優(yōu)勢，金滿意足臻享版、增多多2號

追求回本速度：短期規(guī)劃，康乾1號·金滿滿、利多多；長期規(guī)劃，金滿意足臻享版

追求存取靈活：增多多2號、利久久，加減保不限次數(shù)、頻率

投保門檻低：增多多2號，月交最低200元

投保人豁免：利久久，適用給家人投保的情況

下面來一一介紹：

1、和泰人壽·增多多2號

增多多2號是增多多的升級版。

與增多多一樣，最低每月200元就能投保，如果經濟壓力較大，那增多多2號就是不錯的選擇。

加保靈活性也很高，一般保險公司會對增額終身壽的加保權益設置一定的限制，例如限制金額、次數(shù)、頻率等。

但增多多2號在70歲前，只要100元起就可以不限次數(shù)和頻率加保，對現(xiàn)下預算有限，想先占坑，后續(xù)再加投的朋友來說很友好。

2、橫琴人壽·利久久

利久久有效保額每年以4%復利遞增，在目前增額終身壽市場中可以說是非常高的，時間越久身價越高，非常適合有傳承需求的朋友入手。

不僅如此，在收益方面，利久久也是相當有優(yōu)勢，中長期收益是同類產品中的佼佼者，非常適合用來做長期規(guī)劃。

加減保也非常靈活，最低加保1000元，不限次數(shù)和頻率，同時支持靈活減保，資金調用度高。

除此之外，還可以附加投保人豁免，如果投保人患重疾，后期保費可豁免，如果是為家人投保，利久久這項保障就相當實用了。

3、弘康人壽·康乾1號金滿滿

康乾1號·金滿滿的優(yōu)勢在于短期增值速度快。

例如繳費期選擇躉交、3年交、5年交，那康乾1號·金滿滿只需4-5年，現(xiàn)價即可超過已交保費，返本時間處于同類產品中的上位圈，適合用來做短期規(guī)劃。

加減保條件很靈活，不限次數(shù)、頻率，資金調用自由。

而且它的健告也很寬松，僅1條健康告知，只要沒有太嚴重的病都可以投。

4、弘康人壽·金滿意足臻享版

金滿意足臻享版僅有一條健康告知，投保條件寬松。

有原位癌、高血壓、糖尿病、結節(jié)等疾病的朋友都可以投保。

收益方面，金滿意足臻享版的內部收益率是以上三款產品中最高的，

可以很快達到3.49%，收益水平很高，適合看重高收益的群體投保。

5、弘康人壽·利多多

利多多最突出的優(yōu)勢在于回本速度快。

如果選擇短繳，利多多的回本速度比其他兩款產品快很多，3年交和5年交在繳費期間內就可以實現(xiàn)現(xiàn)價超過已交保費，優(yōu)勢非常明顯；

而且，后期利多多的內部收益率也可以達到3.49%，收益可觀。

無論是靈活性，還是實際收益，增額終身壽險既能守護當下，又能看到確定的未來收益。

還是要強調一句，大家要區(qū)分開終身壽險產品和定期壽險產品的作用，得結合自己的實際情況去進行有針對性的選擇和配置。

做好了基本的家庭保障以后，再去考慮理財投資的事情，否則一場大病就可以讓全部理財收益和本金打水漂。

說到理財，利率下行已經是大趨勢。

沒有人能保證經濟可以持續(xù)的增長，也沒有人能夠保證自己持續(xù)賺錢的能力。

善用理財工具，讓財富保值、增值、高效傳承，是我們必須要面對的問題。

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