隨著今年延遲退休、延長養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限、建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度等一系列政策的發(fā)布，越來越多人開始意識(shí)到：

養(yǎng)老不能光靠社保了！

那么在社保之外，個(gè)人還可以如何準(zhǔn)備養(yǎng)老金呢？

近兩年，理財(cái)險(xiǎn)憑借門檻低、安全穩(wěn)健、收益可觀等優(yōu)勢成為了不少人的首要選擇，其中最受歡迎的就是終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中的增額終身壽。

今天譜藍(lán)君匯總了市面上最熱門終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，想為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金的朋友，一定要認(rèn)真看看！

主要內(nèi)容如下：

• 什么是增額終身壽險(xiǎn)？
• 配合增額終身壽需要注意什么？
• 熱銷增額終身壽匯總

適合哪些人？

壽險(xiǎn)，大家應(yīng)該很熟悉了。保障責(zé)任很簡單，以身故為給付條件的保險(xiǎn)。即無論是意外還是疾病，只要被保險(xiǎn)人身故，就會(huì)賠付給受益人。

根據(jù)保障時(shí)間的不同，分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，兩者的實(shí)際意義不同，適合的人群也不同。

定期壽險(xiǎn)，是用來給家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭財(cái)務(wù)坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子長大經(jīng)濟(jì)獨(dú)立了即可。每年幾百塊就可以買到幾十萬、上百萬保額，非常便宜。

終身壽險(xiǎn)，自然是一定能賠的了，座椅它的主要作用不是保障，而是長期理財(cái)、財(cái)富傳承。

而終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品也分為兩種：定額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品、增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

定額終身壽險(xiǎn)：

保額始終不變，如果繳費(fèi)初期就身故，保險(xiǎn)公司就要賠一大筆錢，因此初期的杠桿非常高。隨著繳費(fèi)增長，杠桿越來越低，且現(xiàn)金價(jià)值較低。

譜藍(lán)君以前不太建議大家考慮終身壽險(xiǎn)，說的就是這種定額終身壽險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ献饔帽旧聿淮?，長期理財(cái)收益也不高，主要是適合收入高、負(fù)債低，需要傳承財(cái)富的富豪人群。

增額終身壽險(xiǎn)：

它放棄了前期的高額杠桿保障，換之以快速增值——保額每年按3.5%左右復(fù)利遞增！因此繳費(fèi)期初期它的保額杠桿較低，繳費(fèi)期滿后逐步升高，現(xiàn)金價(jià)值也非常高，繳費(fèi)期滿前后就已超過保費(fèi)（可理解為回本）。繳費(fèi)期結(jié)束后也持續(xù)復(fù)利增值，領(lǐng)取靈活、剛性兌付。

這就很適合普通人用來做長期理財(cái)了，畢竟可以長期鎖定不錯(cuò)的利率、剛性兌付、領(lǐng)取又很靈活，領(lǐng)取的時(shí)間、金額都可以由我們來定，甚至可以不領(lǐng)取，一直放在里面增值，傳承給下一代。

大家可以理解為“一款3.5%復(fù)利率的活期存款”。

增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任很簡單，選擇配置的時(shí)候我們主要參考它的現(xiàn)金價(jià)值和資金靈活度這兩個(gè)維度，下面給大家說說。

1、現(xiàn)金價(jià)值增長速度

現(xiàn)金價(jià)值的增長速度直接影響產(chǎn)品本身所帶來的的資產(chǎn)配置效益，增長速度越快，所帶來的效益越高。

目前增長速度天花板是年復(fù)利3.5%，大家在挑選的時(shí)候可以自行測算一下，越接近3.5%越好，建議請(qǐng)專業(yè)人士幫忙。

2、現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)所需時(shí)間

簡單來說，可以理解為拿回本錢的時(shí)間，只要現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)，就意味著本金開始增加，虧本的風(fēng)險(xiǎn)就基本消除了。

而這段時(shí)間，自然是越短越好了。

3、加減保條件限制

增額終身壽險(xiǎn)支持加減保，現(xiàn)金流不被鎖死，是它與年金險(xiǎn)的主要區(qū)別之一。

所以，加減保的條件也就體現(xiàn)了增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品資金靈活性的高低。

市面上有不少產(chǎn)品基本沒有什么限制，70歲前加減保的次數(shù)、頻率不限，最低一兩百都行。

個(gè)別產(chǎn)品在金額限制方面要求比較高，大家盡量挑選限制較少的產(chǎn)品即可。

4、現(xiàn)金價(jià)值的其他功能

大部分產(chǎn)品還包括利用現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行減額交清、保單貸款、年金轉(zhuǎn)換等功能，經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化時(shí)，這些功能還能幫上不少忙。

減額交清：資金緊缺，又不想退保，將現(xiàn)金價(jià)值扣除欠款和利息之后，一次性繳納后續(xù)保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的保額與利益也會(huì)發(fā)生變化；

保單貸款：一般可貸款保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，期限不少于180天；

年金轉(zhuǎn)換：將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為保費(fèi)，轉(zhuǎn)投公司旗下年金產(chǎn)品；

了解如何配置增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品后，我們來看看市面上有哪些產(chǎn)品值得配置。

目前市面上的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品非常多樣，譜藍(lán)君挑出了幾款性價(jià)比高的給大家提供參考：

產(chǎn)品形態(tài)和規(guī)則大體相同，我們主要還是通過對(duì)比其現(xiàn)金價(jià)值的增長，現(xiàn)金價(jià)值越高，資產(chǎn)配置效益越明顯。

30歲男性，不同繳費(fèi)期下各年齡段的IRR——

 配置建議：

追求現(xiàn)價(jià)增值：長期增值有優(yōu)勢，利久久；短期增值有優(yōu)勢，金滿意足臻享版、增多多2號(hào)

追求回本速度：短期規(guī)劃，康乾1號(hào)·金滿滿、利多多；長期規(guī)劃，金滿意足臻享版

追求存取靈活：增多多2號(hào)、利久久，加減保不限次數(shù)、頻率

投保門檻低：增多多2號(hào)，月交最低200元

投保人豁免：利久久，適用給家人投保的情況

下面來一一介紹：

1、和泰人壽·增多多2號(hào)

增多多2號(hào)是增多多的升級(jí)版。

與增多多一樣，最低每月200元就能投保，如果經(jīng)濟(jì)壓力較大，那增多多2號(hào)就是不錯(cuò)的選擇。

加保靈活性也很高，一般保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)增額終身壽的加保權(quán)益設(shè)置一定的限制，例如限制金額、次數(shù)、頻率等。

但增多多2號(hào)在70歲前，只要100元起就可以不限次數(shù)和頻率加保，對(duì)現(xiàn)下預(yù)算有限，想先占坑，后續(xù)再加投的朋友來說很友好。

2、橫琴人壽·利久久

利久久有效保額每年以4%復(fù)利遞增，在目前增額終身壽市場中可以說是非常高的，時(shí)間越久身價(jià)越高，非常適合有傳承需求的朋友入手。

不僅如此，在收益方面，利久久也是相當(dāng)有優(yōu)勢，中長期收益是同類產(chǎn)品中的佼佼者，非常適合用來做長期規(guī)劃。

加減保也非常靈活，最低加保1000元，不限次數(shù)和頻率，同時(shí)支持靈活減保，資金調(diào)用度高。

除此之外，還可以附加投保人豁免，如果投保人患重疾，后期保費(fèi)可豁免，如果是為家人投保，利久久這項(xiàng)保障就相當(dāng)實(shí)用了。

3、弘康人壽·康乾1號(hào)金滿滿

康乾1號(hào)·金滿滿的優(yōu)勢在于短期增值速度快。

例如繳費(fèi)期選擇躉交、3年交、5年交，那康乾1號(hào)·金滿滿只需4-5年，現(xiàn)價(jià)即可超過已交保費(fèi)，返本時(shí)間處于同類產(chǎn)品中的上位圈，適合用來做短期規(guī)劃。

加減保條件很靈活，不限次數(shù)、頻率，資金調(diào)用自由。

而且它的健告也很寬松，僅1條健康告知，只要沒有太嚴(yán)重的病都可以投。

4、弘康人壽·金滿意足臻享版

金滿意足臻享版僅有一條健康告知，投保條件寬松。

有原位癌、高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等疾病的朋友都可以投保。

收益方面，金滿意足臻享版的內(nèi)部收益率是以上三款產(chǎn)品中最高的，

可以很快達(dá)到3.49%，收益水平很高，適合看重高收益的群體投保。

5、弘康人壽·利多多

利多多最突出的優(yōu)勢在于回本速度快。

如果選擇短繳，利多多的回本速度比其他兩款產(chǎn)品快很多，3年交和5年交在繳費(fèi)期間內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)價(jià)超過已交保費(fèi)，優(yōu)勢非常明顯；

而且，后期利多多的內(nèi)部收益率也可以達(dá)到3.49%，收益可觀。

無論是靈活性，還是實(shí)際收益，增額終身壽險(xiǎn)既能守護(hù)當(dāng)下，又能看到確定的未來收益。

還是要強(qiáng)調(diào)一句，大家要區(qū)分開終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的作用，得結(jié)合自己的實(shí)際情況去進(jìn)行有針對(duì)性的選擇和配置。

做好了基本的家庭保障以后，再去考慮理財(cái)投資的事情，否則一場大病就可以讓全部理財(cái)收益和本金打水漂。

說到理財(cái)，利率下行已經(jīng)是大趨勢。

沒有人能保證經(jīng)濟(jì)可以持續(xù)的增長，也沒有人能夠保證自己持續(xù)賺錢的能力。

善用理財(cái)工具，讓財(cái)富保值、增值、高效傳承，是我們必須要面對(duì)的問題。

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