自從熱銷的王牌增額壽金玉滿堂下架后，國(guó)聯(lián)人壽的康乾1號(hào)·益利多大有接棒成為「增額壽c位」的意思。

這款產(chǎn)品在市場(chǎng)同類產(chǎn)品中不僅現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，取用靈活性也很不錯(cuò)，在業(yè)內(nèi)呼聲非常高。

不過(guò)接到保司通知：

國(guó)聯(lián)益利多將在11月7日–11月10日進(jìn)行調(diào)整。

調(diào)整后，11月11日及之后投保的保單，都要于2023年1月1日才能生效。

也就是說(shuō)接下來(lái)幾天（最晚11月6日），就是益利多今年生效的最后窗口了！

話不多說(shuō)，我們趕緊來(lái)看看這款產(chǎn)品具體表現(xiàn)如何，到底值不值得買？

老規(guī)矩，我們先來(lái)看看這款產(chǎn)品的基本信息：

這里主要挑幾個(gè)重點(diǎn)給大家說(shuō)說(shuō)：

1、背后大股東是國(guó)資委

益利多的承保公司是國(guó)聯(lián)人壽，成立于2014年，注冊(cè)資金20億。

背后的股東是無(wú)錫市國(guó)聯(lián)集團(tuán)，是當(dāng)?shù)卣鲑Y設(shè)立的國(guó)有獨(dú)資企業(yè)。

而國(guó)聯(lián)人壽的實(shí)際控制人，為無(wú)錫市人民政府國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，并且還是絕對(duì)控股，國(guó)有股權(quán)占比為92.5%。

很多看似名不見經(jīng)傳的保險(xiǎn)公司，背后的股東背景都是很強(qiáng)大的，這就是一個(gè)典型案例。

再來(lái)看看它的償付能力與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)——

核心償付能力充足率：95.27%（2022年第三季度）

綜合償付能力充足率：190.53%（2022年第三季度）

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為B級(jí)（2022年第二季度）

從這三大關(guān)鍵指標(biāo)看，國(guó)聯(lián)人壽的償付能力均達(dá)到監(jiān)管要求，大家可以放心。

2、起投門檻低，加減保十分友好

益利多的起投門檻很低，分期繳費(fèi)2000元即可起買，手頭預(yù)算不多的朋友也可以上車。

再看大家最關(guān)心的存取限制問(wèn)題。

益利多是少有的把「加?！箤戇M(jìn)條款的增額壽，最高可加5倍總保費(fèi)（新規(guī)后的產(chǎn)品基本都沒(méi)有把加保寫進(jìn)條款了）。

*注：加保需要經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意，不過(guò)就加保穩(wěn)定性來(lái)說(shuō)，已是非常有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品了，明確有加保需求的朋友可優(yōu)先考慮。

至于「減?！?，益利多也沒(méi)啥限制，減保后滿足最低保費(fèi)要求即可（例如期交減保后留2000元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值即可）。相比當(dāng)前主流的20%減保限制，這條件也是相當(dāng)友好了。

并且減保操作也非常方便，直接在國(guó)聯(lián)人壽公眾號(hào)就能操作。

若只是短期資金周轉(zhuǎn)，不想減保，也可以通過(guò)保單貸款臨時(shí)借用，不影響現(xiàn)金價(jià)值。

3、特色權(quán)益：可對(duì)接保險(xiǎn)信托服務(wù)

總保費(fèi)達(dá)到200萬(wàn)，可以對(duì)接保險(xiǎn)信托服務(wù)。

它對(duì)接的信托公司是國(guó)聯(lián)信托，前身是無(wú)錫市信托投資公司，屬于地方性國(guó)有控股信托公司。

注冊(cè)資金30億，業(yè)務(wù)包含銀行理財(cái)信托、私募、證券投資信托等。

一些家底比較厚的朋友，如果有這方面的需求，也可以深入了解一下。

至此，產(chǎn)品詳情就說(shuō)得差不多了，下面是重頭戲。

現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)往往是我們衡量一款增額壽險(xiǎn)值不值得買的重要標(biāo)準(zhǔn)。

那么康乾1號(hào)·益利多的現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)如何呢？

我們以 30 歲女性，10年交，每年交10萬(wàn)為例，拿現(xiàn)在市面上熱銷的3款產(chǎn)品與益利多進(jìn)行對(duì)比：

可以看到，選擇10年繳的益利多在中后期現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)出色，各年齡段的現(xiàn)金價(jià)值 IRR 都較其他三款要高。

從70歲后IRR就達(dá)3.49%以上，屬于妥妥的第一梯隊(duì)產(chǎn)品。

除了現(xiàn)價(jià)增速，現(xiàn)價(jià)回歸時(shí)間也是我們考量一款增額壽產(chǎn)品的重要指標(biāo)，現(xiàn)價(jià)超過(guò)已交保費(fèi)的時(shí)間越短，意味著后續(xù)資金利用更靈活。

那么康乾1號(hào)·益利多的現(xiàn)價(jià)回歸速度如何呢？

我們同樣拿它跟幾款熱門產(chǎn)品做對(duì)比：

可以看到在一眾頂流增額壽產(chǎn)品中，在躉交、3年交、5年交三種情況下，益利多的現(xiàn)價(jià)回歸速度都穩(wěn)居第二，僅次于如意尊3.0。

而10年交的情況下，益利多投保第8年現(xiàn)價(jià)即超過(guò)已交保費(fèi)，這個(gè)回歸速度放眼整個(gè)增額壽市場(chǎng)那也是相當(dāng)能打了！

我們可以利用康乾1號(hào)·益利多來(lái)實(shí)現(xiàn)一些中長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，比如孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金或者是存一筆備用金都可以。

具體怎么用呢？

接下來(lái)我們通過(guò)一個(gè)具體案例來(lái)演示下：

30歲的楊先生有一個(gè)2歲的兒子，他想通過(guò)康乾1號(hào)·益利多來(lái)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)：

一是孩子的高等教育支出。楊先生希望在兒子 18~24 歲時(shí)從這份產(chǎn)品中領(lǐng)一些錢來(lái)支付孩子本科和研究生期間的費(fèi)用。

二是自己的養(yǎng)老支出。楊先生希望自己退休之后能夠每年從保單里領(lǐng)一筆錢作為自己的養(yǎng)老金補(bǔ)充。

楊先生選擇的投保計(jì)劃為年投8萬(wàn)，投10年：

可以看到，楊先生這個(gè)方案，不僅可以做到鎖定長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值，還可以實(shí)現(xiàn)按需支取——

46~49 歲：在兒子 4 年的大學(xué)期間，楊先生通過(guò)減保每年領(lǐng)取 5 萬(wàn)作為兒子的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

50~52歲：孩子處于研究生階段，楊先生連續(xù)3年減保每年領(lǐng)取 10萬(wàn)補(bǔ)充孩子的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)。

楊先生總計(jì)領(lǐng)取了50萬(wàn)用于孩子的高等教育，此時(shí)保單剩余91.6萬(wàn)，超過(guò)當(dāng)初總投入的保費(fèi)，這些錢還會(huì)在賬戶里繼續(xù)增值，用作楊先生的養(yǎng)老金。

60 歲開始：楊先生退休，選擇每年都從賬戶中減保領(lǐng)取5w，用于提升自己的養(yǎng)老生活品質(zhì)。

一直領(lǐng)到楊先生85歲，一共領(lǐng)取了130萬(wàn)用做養(yǎng)老金。

算下來(lái)?xiàng)钕壬倪@份計(jì)劃一共領(lǐng)取了180萬(wàn)，是已交總保費(fèi)的 2.25倍，并且最后還剩余78.5w。

剩下的這筆錢，楊先生想留著繼續(xù)支取也好，傳承給小孩也行，使用非常自由。

以上案例只是為了方便大家更直觀了解這款產(chǎn)品的用法，實(shí)際要買多少、投多少年、什么時(shí)候領(lǐng)取、每次領(lǐng)多少等我們都可以根據(jù)自身情況決定。

最后和大家總結(jié)一下：

國(guó)聯(lián)益利多的綜合表現(xiàn)很亮眼。

背靠國(guó)資委，保司背景強(qiáng)????

現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)在同類產(chǎn)品中有優(yōu)勢(shì)，屬于市場(chǎng)第一梯隊(duì)????

加減保條件也十分友好，并且線上就能操作，非常方便。

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