很多重疾險雖然提供智能核保，但寬容度有限，尤其是針對：

乙肝大三陽、糖尿病、高血壓二級及以上…

每當被這類患者朋友問到，譜藍君只能遺憾地回復：

考慮防癌險吧。

但是，光大永明的一款重疾險【達爾文（易核版）】。

顧名思義，核保非常寬松，打破了亞健康人群有錢卻無險可買的僵局。

今天譜藍君給大家測評一下這款產品。

• 光大永明達爾文（易核版）重疾險有什么保障內容？
• 光大永明達爾文（易核版）重疾險有什么亮點？
• 光大永明達爾文（易核版）重疾險和同類重疾險相比，怎樣？
• 譜藍君總結

【達爾文（易核版）】由光大永明人壽承保。

光大永明，大家應該不陌生。去年呼聲很高的網(wǎng)紅產品達爾文超越者、超級瑪麗旗艦版plus、嘉多保等都來自它家。

光大永明成立于2002年4月22號，實繳注冊資金54億元。

主要股東是光大集團、鞍山鋼鐵集團這些央企大佬，國有股超75%，剩下是來自加拿大百年老牌的壽險公司永明人壽。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，光大永明2020二季度綜合償付能力充足率為246.11%，遠超監(jiān)管要求。

作為一個成立18年的保險公司，業(yè)務量也不少，能維持這么高的償付能力，著實不易。

公司經(jīng)營非常穩(wěn)當，我們可以放心看看產品具體長什么樣——

基礎保障：

重疾：100種，賠1次，賠付100%基本保額；

中癥：20種，賠1次，賠付50%基本保額；

輕癥：35種，不分組，賠3次，無間隔期，每次賠付30%基本保額；

被保人豁免：被保人發(fā)生首次輕癥或中癥，后續(xù)保費全免，原有保障權益不變。

身故/高殘/疾病終末期：18歲前返還2倍已交保費，18歲后賠付100%基本保額。

增值服務：

光之翼·護佑天使：

提供重疾專屬顧問、專家門診預約、現(xiàn)場全程導醫(yī)、快速住院安排、手術綠色通道等服務，貫穿重疾前、中、后期治療和康復時期。

【達爾文（易核版）】的保障內容很簡單，沒有癌癥、心腦血管特疾2次賠等保障責任可選，輕中癥、重疾賠付比例跟達爾文3號、超級瑪麗3號max也不是一個咖位。

但它有自己的制勝法寶：

健康核保友好——高血壓二級、糖尿病、乙肝大三陽、甲亢、甲減、肝功能異常等患者有機會加費承保；

要知道這些疾病，在別的產品那兒基本就是被拒保的結果。所以達爾文（易核版）的目標人群很明確——有長期慢性病的人群。

下面譜藍君繼續(xù)給大家介紹這款產品的特點。

1、核保寬松，三高也能保

這是它最大的競爭力。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計，目前中國有75%亞健康人群。

這么龐大的群體，有一個共同之處：

有基礎病，抵抗力下降，罹患重疾的概率更高，獲得重疾保障的需求比健康體大，但由于健康異常，頻頻被保險公司拒之門外。

這些群體往往只能退而求其次去買防癌險，但防癌險的保障沒有重疾險全面，只賠癌癥，第二高發(fā)的心腦血管重疾，防癌險是不保的；

達爾文（易核版）的出現(xiàn)，讓這些人有了獲得全面保障的可能性。

先看一下健康告知：

有健告中提到的問題？別急，達爾文（易核版）有智能核保。

智能核保規(guī)則比一般重疾險寬松很多，

像高血壓二級、糖尿病、乙肝大三陽、甲亢、肝功能異常等，一般重疾險大概率拒保，達爾文（易核版）可以通過加費獲得被承保的機會，甚至有些輕度的還能標準體投保。

加費承保難不難？譜藍君幫大家試了一下核保，具體的核保條件如下：

當然每個人健康狀況不同，最好還是自己上手核保一次。

不止上面提及的疾病，達爾文（易核版）一共為二十多種常見疾病患者打開重疾險的大門：

2、輕中癥保障良好

輕癥：35種，不分組，賠3次，無間隔期，每次賠30%基本保額；

中癥：20種，賠1次，賠50%基本保額。

額度雖然不是目前最高的水平，但也是正常水平了，妥妥的夠用。

高發(fā)的病種都有覆蓋：

輕中癥的保障雖然不是行業(yè)最優(yōu)水平，但也甩很多重疾險幾條街了。

3、等待期出險也能賠

達爾文（易核版）還藏著一個小彩蛋：

等待期內也可以理賠。等待期內如果發(fā)生輕癥、中癥、重疾、疾病終末期、高殘或身故，返還105%已交保費。

很多重疾險等待期內出險，都是直接合同終止，好一點的會返還已交保費。

相比之下，達爾文（易核版）待遇更人性化一些~

3、免費增值服務

另外，自帶的增值服務也很實用。

提供重疾專屬顧問、專家門診預約、現(xiàn)場全程導醫(yī)、快速住院安排、手術綠色通道等服務，貫穿重疾前、中、后期治療和康復時期。

幾點投保小建議：

預算有限、追求性價比：超級瑪麗2號max?；A保障全面，費率更具優(yōu)勢。

保障全面：超級瑪麗3號max、達爾文3號、康惠保2.0。超級瑪麗3號max，注重人生前期保障，60歲前重疾、中癥、輕癥均有額外賠付，且賠付高。達爾文3號，注重心腦血管保障，中度腦中風、不典型心梗等心腦血管特定輕中癥提供2次賠。康惠保2.0，提供前癥保障。

健康異常：達爾文（易核版），提供智能核保，且核保規(guī)則更寬松，三高、乙肝大三陽、重度脂肪肝等都有機會投保。

雖然對比了一輪下來，達爾文（易核版）的費率不具備優(yōu)勢，但它可以說是很多亞健康人群為數(shù)不多的優(yōu)選、甚至是唯一的選擇了。

該有基礎保障都有，賠付額度也不錯，相對于防癌險來說保障更是全面多了。

有高血壓二級、糖尿病、乙肝大三陽、甲亢、甲減、肝功能異常等疾病的朋友，可以重點關注一下這款產品。

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