今天我們要說的是農(nóng)銀人壽的萬物生重疾險(xiǎn)，銀行銷售的名稱是愛康寶重疾險(xiǎn)。

主要內(nèi)容如下：

• 農(nóng)銀人壽萬物生重疾險(xiǎn)
• 農(nóng)銀人壽萬物生重疾險(xiǎn)有什么有優(yōu)缺點(diǎn)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

萬物生重大疾病保險(xiǎn)是農(nóng)銀人壽的出品。大家可能都沒聽說過農(nóng)銀人壽，但是農(nóng)業(yè)銀行聽說過吧！農(nóng)銀人壽的大股東就是中國農(nóng)業(yè)銀行，其占有51%股份。其中，農(nóng)銀人壽注冊(cè)資本近30億元。

最新一季度核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率為132.19%和178.90%，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為B類，符合監(jiān)管要求~

公司沒問題，我們回到產(chǎn)品——

1.重疾保障責(zé)任

在官宣中，120種疾病病種作為亮點(diǎn)之一宣傳。消費(fèi)者可能會(huì)覺得疾病病種越多越好。

但是！這120種疾病都是高發(fā)疾病嗎？

譜藍(lán)君在之前的好幾篇文章中都提及到，重疾的病種數(shù)量真的不重要！高發(fā)的重疾也就25種（重疾新規(guī)后是28種）。

這25種疾病已經(jīng)占了理賠率的95%以上。再者，這25種高發(fā)疾病在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有了定義規(guī)范，而且只要是重大疾病保險(xiǎn)都必須包含這25種疾病。

當(dāng)然，如果保險(xiǎn)責(zé)任和價(jià)格相同的情況下，選擇數(shù)量更多的產(chǎn)品。如果為了非高發(fā)疾病而付出更多的金錢，譜藍(lán)君認(rèn)為不值得。

2.輕癥可賠付10次

48種每次賠付0.2倍基本保額。

輕癥責(zé)任中，賠付10次，也是這個(gè)產(chǎn)品所宣傳的亮點(diǎn)之一。乍看之下，能夠賠付10次，如果保額是50萬的話，一共可以賠付100萬了！

要想得到這100萬的賠付，首先得有這樣的“運(yùn)氣”能夠在48種輕癥疾病當(dāng)中患上10種，而且是不能重復(fù)。

一般輕癥的賠付次數(shù)3-5次已經(jīng)足夠了。

萬物生里面的輕癥責(zé)任，拋開賠付次數(shù)不說，賠付的比例沒問題，畢竟市面上主流賠付率都是20%-35%；輕癥不分組，每次賠付無間隔，這方面沒毛病。

我們?cè)趤砜纯锤甙l(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥的疾病覆蓋：

除了缺少急性重型肝炎人工肝治療、早期肝硬化、輕度腦炎后遺癥、輕度阿爾茲海默病，另外高發(fā)的12種輕癥都是有包含，覆蓋的挺全了，值得贊！

雖然輕癥賠付次數(shù)有10次之多，但是這款產(chǎn)品沒有保費(fèi)豁免（首次輕癥理賠后，后續(xù)保費(fèi)不用交，保單仍然有效）。市場上多數(shù)產(chǎn)品都自帶保費(fèi)豁免功能，這一點(diǎn)上算是一個(gè)遺憾。

輕癥條款中，還有一個(gè)小遺憾：較小面積三度燒傷的面積要求達(dá)到15%或以上。這個(gè)比例其實(shí)有點(diǎn)高了，多數(shù)產(chǎn)品的比例要求在10%或以上，20%以下。

3.身故責(zé)任

被保人18歲前身故，賠付的是已交保費(fèi)與保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值中，二者最大值。被保人18歲后身故，賠付基本保額。

不過要注意的是，重疾賠付過后，合同就結(jié)束。也就是說，重疾賠付過后就沒有身故責(zé)任了。

另外，這款產(chǎn)品里面是沒有全殘責(zé)任。

部分重疾保障與全殘責(zé)任是相近的，小部分殘疾責(zé)任僅全殘有。有全殘責(zé)任的單次賠付重疾險(xiǎn)，保障范圍會(huì)廣一點(diǎn)點(diǎn)。

4.惡性腫瘤關(guān)愛金

這當(dāng)然也是官方宣傳的亮點(diǎn)之一。

被保人在繳費(fèi)期內(nèi)確診患了惡性腫瘤，就可以額外獲得50%的保險(xiǎn)金。注意了，是繳費(fèi)期內(nèi)確診患上惡性腫瘤才有這筆關(guān)愛金，繳費(fèi)期外是沒有的。

舉個(gè)例子：

L先生買了萬物生重疾險(xiǎn)，保額50萬，繳費(fèi)期20年。

在繳費(fèi)的第10年患了肺癌，老王除了可以獲得重疾賠付的50萬之外，還能額外獲得25萬，一共獲得75萬賠付金。

另一種情況，老王是在買保險(xiǎn)后的第25年確診患上肺癌，那就只有重疾保險(xiǎn)金50萬，額外的25萬就沒有了。

5.全球理賠寫進(jìn)合同

什么是全球理賠？

全球理賠是指：在國內(nèi)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)承認(rèn)國外的診斷證明等文件，免去被保人來回折騰。

全球理賠確實(shí)是寫進(jìn)合同了，但是，很多保險(xiǎn)公司也會(huì)提供這樣的服務(wù)。例如，天安、華夏、工銀安盛等

6.增值服務(wù)

這款產(chǎn)品提供的增值服務(wù)有：重疾綠通和醫(yī)療信息咨詢，這些服務(wù)可以為客戶帶來極大的便利。但是，這款產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)，僅限于繳費(fèi)期內(nèi)。換句話說，繳費(fèi)期后，客戶就享受不到了（交20年保費(fèi)，這些服務(wù)就可以享受20年，第21年就沒有這些服務(wù)了）。

不過這可是保障終身的產(chǎn)品呀，這個(gè)限制未免也太小氣了呢？

農(nóng)銀人壽萬物生重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的官宣亮點(diǎn)，看上去挺吸引的。

我們先來總結(jié)下它的優(yōu)點(diǎn)：

1.高發(fā)輕癥覆蓋較全；

2.全球理賠；

缺點(diǎn)：

1.沒有保費(fèi)豁免；

2.增值服務(wù)僅限于繳費(fèi)期內(nèi)；

3.輕癥賠付比例比較低；

4.身故捆綁。

農(nóng)銀人壽萬物生重大疾病保險(xiǎn)是款保障比較簡單的單次賠付重疾險(xiǎn)，增加了惡性腫瘤額外疊加賠付，在同時(shí)期的重疾險(xiǎn)市場，費(fèi)率不算高，其比較大的看點(diǎn)就在惡性腫瘤額外賠付，以及輕癥沒有三同條款。但是萬物生的致命不足也是輕癥保障一般，另外對(duì)于輕度腦中風(fēng)的理賠嚴(yán)格也是值得注意的問題。整體來說，萬物生保障一般。

大家只需記得，符合你們需求的、適合你們的產(chǎn)品都是好產(chǎn)品，都值得買，關(guān)鍵是選擇適合自己的產(chǎn)品。

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