首款保障期15年的長期百萬醫(yī)療保險上市，【安享百萬】長期醫(yī)療保險!
百萬醫(yī)療險一直是一款很受市場歡迎的產(chǎn)品，便宜實用，如果能長期保險就完美了。
2020年4月，關(guān)于長期醫(yī)療保險費率調(diào)整的通知發(fā)布后，市場上就傳出有長期醫(yī)療保險上市的消息。
這一次，太平洋真的推出了保障期15年的醫(yī)療保險!
安享百萬醫(yī)療險值得買嗎?讓我們一起來看看~
主要內(nèi)容如下：
- 安享百萬長期醫(yī)療險保障內(nèi)容
- 有什么特點?缺點是什么?
- 譜藍(lán)君總結(jié)
太平洋人壽隸屬于太平洋保險集團(tuán)，成立于1991年5月。
太平洋人壽大家都很熟悉，與平安、國壽并稱為“三巨頭”，屬于資質(zhì)較深的保險公司。
太平洋的安享百萬醫(yī)療險投保規(guī)則：
保障期15年(繳納15年，費率可調(diào))
1萬/年免賠額，重病0免賠額
等待期：90天
年度給付限額初始為400萬，無理賠增加20萬，最高增至500萬;
基本保障方面
一般醫(yī)療：初始保險金額100萬，包括住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門急診;
特殊疾病醫(yī)療：初始保險金額200萬，特殊疾病55種，包括住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門急診;
大病醫(yī)療：初始保險金額400萬，大病105種，包括住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診、質(zhì)子重離子;
重癥監(jiān)護(hù)津貼：1000元/天，限額3萬/年
ECMO津貼：1000元/天，限額3萬/年
無理賠折扣：當(dāng)年無理賠，一般醫(yī)療、特殊疾病醫(yī)療、大病醫(yī)療年限分別增加20萬元，最高分別增加100萬元。
安享百萬的一般醫(yī)療和大病醫(yī)療保險與其他醫(yī)療保險沒有太大區(qū)別。此外，還增加了特定疾病的醫(yī)療、ICU津貼和ECMO津貼。
更特別的是，安享百萬的保額也會增加，只要當(dāng)年沒有理賠，下一年的保額就會增加，最多可以連續(xù)5年。
當(dāng)然，安享百萬與其他醫(yī)療保險最大的區(qū)別在于保障期為15年，費率可調(diào)。
接下來，我們來探討一下這種保障期長達(dá)15年的百萬醫(yī)療保險的優(yōu)缺點，是否值得購買。
1、保障期15年
雖然安享百萬的保險條款規(guī)定，保險期為15年。
但安享百萬并不是保證續(xù)保，因為它每年都有可能調(diào)價。
目前保證續(xù)保6年的產(chǎn)品，保證6年內(nèi)不調(diào)價，但6年后不能續(xù)保;
保證15年的產(chǎn)品，15年內(nèi)不受停售影響，但每年都有可能漲價。
當(dāng)然，如何選擇也要結(jié)合產(chǎn)品的銷售情況、續(xù)保條件等綜合考慮。
此外，安享百萬保障期為15年，屬于長期保險，適用兩年不可抗辯條款，保證續(xù)保的產(chǎn)品保障期仍為1年，不適用。
2、保額可逐年增加
一般醫(yī)療保險金額100萬;
特殊疾病醫(yī)療保額200萬;
大病醫(yī)療保險金額400萬。
事實上，譜藍(lán)君認(rèn)為初始保險金額已經(jīng)足夠了，這種無理賠折扣只能說是錦上添花。
3、可以調(diào)整費率
安享百萬的調(diào)價機(jī)制是與其他醫(yī)療保險最大的區(qū)別，也是最重要的一點。
相對而言，保障期為15年的安享百萬長期醫(yī)療保險更符合監(jiān)管規(guī)定。
安享百萬的費率與e生保2020保證續(xù)保版相似，但安享百萬的費率每年都可調(diào)，不確定性較高。
與其他醫(yī)療保險相比，費率直接高于一個水平。
雖然沒有更多的長期醫(yī)療保險費率可供參考，但與保證續(xù)保6年的醫(yī)療保險相比，我們也可以預(yù)測未來上市的長期醫(yī)療保險費率。
安享百萬的缺點是什么?
1、期滿續(xù)保需要審核
保證期滿15年后，被保險人想續(xù)保的，需要提前申請，在保險公司“收到保險費并同意承?！焙笤俪斜?5年。
(合同條款截圖)
也就是說，15年后，保險公司有理由拒絕你續(xù)保。
如果保險期間身體狀況發(fā)生變化，無法投保其他醫(yī)療保險，將失去保障。
看看保證續(xù)保6年的醫(yī)療保險。雖然續(xù)保期限相對較短，但續(xù)保不需要審核，至少不用擔(dān)心因身體原因無法投保。
2、等待期長
一般醫(yī)療保險的等待期只有30天，而安享百萬的等待期是90天，就像大病保險一樣。
之前的好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療保險等待期也是90天，安享百萬這樣的設(shè)置也算不功。
從這個角度來看，隨后上市的長期醫(yī)療保險等待期估計是90天。
3、不包括外購藥品報銷
外購藥品一直是我們評估醫(yī)療保險的重要維度之一，享受數(shù)百萬只是不能報銷外購藥品。
現(xiàn)在許多醫(yī)院需要病人購買藥物，如一些腫瘤靶向治療藥物，病人需要去藥店購買，價格昂貴，醫(yī)療保險不能報銷，只能自費支付。
要彌補(bǔ)這一點，需要選擇另外配置特藥保險、藥品無憂等。
目前市場上也有少數(shù)醫(yī)療保險本身包含外購藥品報銷，如享受e生2020、超越保險2020等，都是不錯的醫(yī)療保險。
4、一般醫(yī)療沒有特殊門診報銷報銷
我們應(yīng)該清楚地看到條款，享受數(shù)百萬的一般醫(yī)療保障不包括特殊門診的報銷，只有達(dá)到嚴(yán)重疾病才能報銷。
例如，如果被保險人有非常嚴(yán)重的腎病，但不符合嚴(yán)重疾病中“終末期腎病”的要求，門診腎透析不能報銷，只能自費支付。
在常見的醫(yī)療保險中，特殊門診的報銷不限于疾病，索賠的門檻要低得多。像享受數(shù)百萬這樣提高到嚴(yán)重疾病的報銷也很少見。
5、嚴(yán)格告知健康
與其他醫(yī)療保險相比，安享百萬的健康通知更為嚴(yán)格。一般來說，網(wǎng)上產(chǎn)品只會在近兩年內(nèi)詢問異常檢查情況，而安享百萬則詢問近五年。
如果不符合健康通知，可以嘗試人工承保，需要聯(lián)系線下代理協(xié)助。
6、初始保險金額較低，風(fēng)險停止增長
正如前面提到的，安享百萬有“無理賠優(yōu)惠”，即保險金額可以增加，最高可以增加100萬，但一旦脫離危險，就會停止增長。
圖片
譜藍(lán)君認(rèn)為，算個小缺陷吧，問題不大，畢竟初始保額就夠了。
投保建議：
追求性價比：優(yōu)越保險計劃二，保額高，保費低;
追求長期保障：安享百萬，持續(xù)保障15年;
免賠額：好醫(yī)保、醫(yī)保加6年共享1萬元;超越2020年保險、尊享e生2020(門急診版)無理賠均可遞減;
高危職業(yè)：尊享e生2020不限職業(yè);
健康異常：尊享e生2020(優(yōu)甲版)，甲狀腺疾病友好;醫(yī)保加、肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽友好;
年齡大：安享百萬，優(yōu)越保計劃二等最高65歲可投;
安享百萬保證期為15年，期間不受停售影響，但費率可調(diào)，價格調(diào)整機(jī)制與監(jiān)管一致。
除一般醫(yī)療、大病醫(yī)療外，還有輕癥醫(yī)療、ICU津貼、ECMO津貼，保額無理賠增加，綜合保障相對全面。
但缺點也相當(dāng)明顯，續(xù)期需要審核，一般醫(yī)療缺乏特殊門診，不含外購藥品，初始保險金額較低。
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