導(dǎo)讀：
百萬醫(yī)療保險(xiǎn)靠譜嗎？幾百元的總保費(fèi)撬動了幾百萬的保額杠桿。這樣的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)靠譜嗎？幾百元的總保費(fèi)利用了幾百萬的保險(xiǎn)杠桿。這樣的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)靠譜嗎？看看我們?nèi)ツ杲涣藥浊踔翈兹f的保費(fèi)，幾十萬的大病保險(xiǎn)。差別這么大？百萬醫(yī)療保險(xiǎn)真的那么好嗎？

一、百萬醫(yī)療真的賠百萬嗎？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷保險(xiǎn)，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)按照實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償，最高支付金額不得超過實(shí)際費(fèi)用。

也就是說，雖然百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的保額是百萬，但最終賠償金額不會超過實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。

二、百萬醫(yī)療有哪些保障？

1）保什么？

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的主要責(zé)任是保護(hù)住院。符合索賠條件的住院費(fèi)用可由百萬醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。這解決了普通家庭最大的醫(yī)療費(fèi)用。

此外，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)還保險(xiǎn)了一些特殊的門診急診，如門診手術(shù)、癌癥放化療、門診腎透析、住院前后門診急診等。

2)不保什么？

首先，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)重點(diǎn)保障住院醫(yī)療費(fèi)用，普通門診不保障感冒發(fā)燒；

其次，投保前已發(fā)生的疾病不予賠償，即既往疾病不予賠償，被保險(xiǎn)人首次投保前已發(fā)生的疾病和癥狀不在保障范圍內(nèi)。

比如有人投保前患有乳腺結(jié)節(jié)，投保后發(fā)展為乳腺癌，這種情況是既往癥，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)不賠償。

此外，數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品將設(shè)置一些免責(zé)條款，如先天性和遺傳性疾病的治療、牙科治療、生育并發(fā)癥、潛水、蹦極、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動引起的住院或手術(shù)。這些情況導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用一般不予賠償。

三、買百萬醫(yī)保主要看什么？

1）續(xù)保條件

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)不同于可以購買長期甚至終身保險(xiǎn)的大病保險(xiǎn)。買一年保一年，第二年再買或續(xù)。

因此，續(xù)保條件的寬度和緊度直接關(guān)系到我們的切身利益，寬松的續(xù)保條件對我們更有利。

可以從幾個(gè)角度看續(xù)保條件是否寬松:

①續(xù)保是否需要保險(xiǎn)公司審核，如果需要審核，那么能否續(xù)保的最終決定權(quán)掌握在保險(xiǎn)公司手中，對我們續(xù)保不利。

②如果我們的身體狀況發(fā)生變化或索賠，保險(xiǎn)公司是否會拒絕保險(xiǎn)或單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。

一個(gè)好的百萬醫(yī)療在續(xù)保上最好同時(shí)滿足2點(diǎn)：

①投保人續(xù)保不需要保險(xiǎn)公司審核；

②保險(xiǎn)公司不會因被保險(xiǎn)人身體狀況變化或索賠過度而拒絕保險(xiǎn)或單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率。

自今年新的健康保險(xiǎn)管理措施出臺以來，在監(jiān)管要求下統(tǒng)一了一年期醫(yī)療保險(xiǎn)續(xù)保條款。我們只需要看看醫(yī)療保險(xiǎn)是否包含擔(dān)保續(xù)保條款。

目前，市場上有5年或6年續(xù)保的產(chǎn)品，是續(xù)保條件的更佳選擇。

2)產(chǎn)品穩(wěn)定性

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)不同于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有國家。如果一個(gè)百萬醫(yī)療賠償特別嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司可能會停止銷售。

一旦百萬醫(yī)療保險(xiǎn)停止銷售，續(xù)保條件再好也沒用，因?yàn)楫a(chǎn)品不存在，續(xù)保毫無意義。

那么，我們怎么知道哪種產(chǎn)品穩(wěn)定性強(qiáng)，哪種產(chǎn)品停產(chǎn)的可能性大呢？

①看產(chǎn)品銷量，產(chǎn)品銷量越多，理賠率越接近全社會的自然發(fā)病率，產(chǎn)品越穩(wěn)定。

②看看公司的經(jīng)營情況，如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力不足，停產(chǎn)的可能性就會進(jìn)一步增加。

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)對每個(gè)人的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷都很有用。我們購買保險(xiǎn)的目的是提前避免未來不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。

購買數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)是為了防止未來某一天不幸的疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

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