不到迫不得已，很少人會選擇退保。

最近收到了很多退保的咨詢，都是來詢問我什么時候退合適，以及能退多少錢的。

但是很多人對于退保的細(xì)節(jié)還是不了解，往往有時候在細(xì)節(jié)上沒注意，退保時候做出了錯誤操作，反而使本來止損要退的保險，損失更多。

這篇文章就來講一講退保過程中的兩個小細(xì)節(jié)點。

一、退保時機怎么選擇？

什么時候退保，損失最小？

毫無疑問，很多保險從業(yè)者會給出一個答案，猶豫期。

什么是猶豫期？

猶豫期指的就是保單的“無理由退貨期”。

在這個期限內(nèi)，退保和淘寶無理由退貨一樣，沒有任何損失。

多年繳保單(每年繳費一樣)，保單簽收回執(zhí)后10~15天內(nèi)，為猶豫期。

如果是一年期險種，一年一年買，保單生效之前，也可以理解為是猶豫期。

這些時段退保，沒有任何損失。

可是很多人并非在猶豫期就想退保，否則也不會看到這篇文章了。

超過猶豫期后的退保，哪個時機是最合適的點呢？

這里就得先提一個概念，保單的現(xiàn)金價值。

過了猶豫期，正常退保流程下來，會退還保單現(xiàn)金價值，但保單現(xiàn)價并非一成不變。

什么叫保單的現(xiàn)金價值？

保障期限較長的險種，才有這個概念。一年一年買的，比如意外險，醫(yī)療險，一年期重疾險，一年期壽險。這類保險就像我們租房子，交一年保費保一年平安，保費主要用于當(dāng)年的保障成本了，所以沒有“現(xiàn)金價值”這個概念。一年期險種退保能退多少錢呢？通常是：扣除一小部分手續(xù)費（可以理解為提前解約的“違約金”，比例各家不同，有的可能沒有）。然后按照剩下沒保障的天數(shù)，按比例退還剩余保費。舉個例子： 花300塊買了1年意外險，5月20日生效。6月20日想退保，保障了1個月，還剩11個月。假設(shè)手續(xù)費是10%。能退的錢 ≈ (1 – 10%) * (11/12) * 300 ≈ 247.5元。
小貼士： 對于一年期保險，如果確定不想要了，越早退保，退回的錢相對越多，畢竟是按天扣費的嘛。
另一類保險，叫做長期險種，長期險種和短期險種很好區(qū)別的一個方法就是，看每年繳費金額是否一樣。這類保險因為保障時間長，并且采用了“均衡費率”（年輕時多交點，年老時保費不變），所以具有“保單現(xiàn)金價值”。什么是現(xiàn)金價值？簡單理解，就是這份保單在你退保那一刻“值多少錢”，是你能拿回來的錢。可現(xiàn)金價值并不是一成不變的，通常是逐年慢慢增加的，但前期會非常非常低（后面會解釋為什么）。長期險種的退保時機怎么選？

?最佳時間點：

下一個繳費日前后，最好是在“寬限期”內(nèi)。保單的現(xiàn)金價值通常在接近保單周年日（就是從生效日算起，滿一年的那天）時，達到該年度的最高點?！皩捪奁凇蓖ǔＪ抢U費日后的60天，這段時間保障依然有效。在寬限期內(nèi)辦理退保，既能拿到上一個保單年度完整的現(xiàn)金價值，又不用再交下一年的保費。

?重要提醒：

決定退，就別再繳費了！但一定要在寬限期結(jié)束前辦好手續(xù)。同樣需要小心“自動墊交”，某些保單在投保的時候默認(rèn)開通了這個功能，即便你的銀行卡沒有錢了，如果過了寬限期還沒交費，有些保單會自動用你的“現(xiàn)金價值”抵扣保費。這相當(dāng)于你用自己的錢（而且通常有利息）“借錢”交了保費，非常不劃算！如果你已經(jīng)提前交了下一年保費？如果你習(xí)慣提前交費，但保單還沒到下一個“周年日”，這時又決定退保，請趕緊去申請！這樣你提前交的那筆保費大概率可以全額退回。一旦過了周年日，這筆錢就會計入新的保單年度，再想退出來就要按現(xiàn)金價值折算，毫無疑問會虧大發(fā)了！

?小總結(jié)：

一年期：想退就盡快。

長期險：掐準(zhǔn)下一個繳費日前后、寬限期內(nèi)這個時間點，相對能多退點。

二、哪些保險退?！白钊馓邸?？

雖然任何猶豫期后的退保都有損失，但不同險種的“痛感”確實不一樣：

損失較小：

上面提到的一年期險種。

萬能險/萬能賬戶：這類產(chǎn)品有點像“余額寶+基金”的組合，很多是銀行推薦的。它的價值相對透明，即使提前退，損失一般也比傳統(tǒng)重疾險小。如果是交滿期后退，很多時候還能實現(xiàn)當(dāng)初宣傳的收益。如果還在繳費期內(nèi)想退（特別是銀行買的），有時跟銀行溝通，或許能有相對滿意的解決方案。

??損失較大（重災(zāi)區(qū)）：

重疾險： 這是收到退保咨詢最多的險種，也是前期退保損失最大的。

為什么？因為重疾險采用了“均衡費率”。我們得重疾的風(fēng)險是隨年齡急劇增加的，理論上保費應(yīng)該越來越貴。但為了讓我們能負(fù)擔(dān)得起，保險公司把總保費平均攤到幾十年，導(dǎo)致我們年輕時交的保費，遠(yuǎn)高于當(dāng)時的實際風(fēng)險成本。這多交的錢，一部分被保險公司拿去投資增值，以覆蓋年老時的高風(fēng)險；另一部分覆蓋了運營成本和傭金。所以，留在保單里形成“現(xiàn)金價值”的部分，在前期非常少。很多人可能交了幾年，比如總共交了3萬塊，退保時發(fā)現(xiàn)只能拿回七八千，甚至更少，只占總保費的20%-30%，確實讓人心疼。

養(yǎng)老年金、增額終身壽：這類險種退保損失的絕對金額也可能很大，主要是因為它們通常總保費很高。不過，買這類保險的人往往長期持有意愿更強，更看重未來的收益。

三、怎么退保？

一般直接聯(lián)系你的保險代理人或者保險公司的官方客服，按照指引準(zhǔn)備身份證、銀行卡、保單合同等材料辦理即可。流程現(xiàn)在大多不復(fù)雜。

?? 最后提醒下，警惕“全額退?！钡南葳澹?/strong>

現(xiàn)在有些機構(gòu)或個人聲稱能幫你“全額退?！保仁杖「哳~手續(xù)費，大概率是詐騙！正規(guī)退保只能按合同約定退還現(xiàn)金價值或剩余保費。他們往往利用信息不對稱，甚至可能慫恿你用虛假材料投訴，最后不僅錢沒退回來，還可能惹上麻煩。

四、寫在最后

退保是一個需要慎重考慮的決定。希望這篇文章能幫你一點小忙，在不得不做出選擇時，能更清楚地了解可能的損失，并找到相對最優(yōu)的處理方式。當(dāng)然，最好的方式還是在購買保險前就做好功課，選擇真正適合自己需求和預(yù)算的產(chǎn)品，盡量避免日后的“后悔”。

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