如果你想要問(wèn)在今年的最火爆的保險(xiǎn)，毫無(wú)疑問(wèn)借水行舟——增額終身壽！伴隨經(jīng)濟(jì)下行的現(xiàn)象更加突顯，越來(lái)越多的人都一直在尋找一種可以抵抗將來(lái)低費(fèi)率、甚至流動(dòng)性陷阱的理財(cái)規(guī)劃方法。

增額終身壽就是這樣走入了普通大眾眼界。

增額終身壽雖然好，可是也有許多坑。今天我們就來(lái)聊聊都有什么坑？到底怎么樣選定一款增額終身壽？

這幾年，不論是各界金融大V，或是行長(zhǎng)，保險(xiǎn)企業(yè)都是在力薦增額終身壽。

由于增額終身壽，擁有別的理財(cái)方法無(wú)法代替的特色優(yōu)勢(shì)。尤其是在經(jīng)濟(jì)下行的年代，這些優(yōu)點(diǎn)更為越顯寶貴。

增額終身壽那么受大家喜愛(ài)，主要包括2大特性：

特性1：權(quán)益豐厚

長(zhǎng)期投資的情形下，能貼近利滾利3.5%，且不會(huì)受到債券收益率產(chǎn)生的影響。只需保險(xiǎn)安全事故沒(méi)有出現(xiàn)，那保單現(xiàn)金價(jià)值和基本保險(xiǎn)金額都是在漲，也不必?fù)?dān)心錢能掉價(jià)。

相同的，這一點(diǎn)更是直接寫(xiě)到合同的，留意哦~增額終身壽不會(huì)直接期滿領(lǐng)取獎(jiǎng)勵(lì)，而是要我們自身來(lái)操作，這時(shí)候就要提及它另外一個(gè)特性啦：

特性2：靈活配置

增額終身壽，也可以根據(jù)客戶需求獨(dú)立降低保險(xiǎn)金額、領(lǐng)到保單現(xiàn)金價(jià)值，這一特點(diǎn)就能在錢升值的情形下，達(dá)到大家日常的必須啦。例如，孩子的教育金、自身/父母的養(yǎng)老金等需要用錢的現(xiàn)象，我們能夠自行安置。

這一點(diǎn)大大的改變了對(duì)于保險(xiǎn)的偏見(jiàn)，用對(duì)保險(xiǎn)也就是通過(guò)好自己資產(chǎn)。假如是較為自我約束、有清晰布局的好朋友，建議選擇增額終身壽一定沒(méi)錯(cuò)。

坑1：將保險(xiǎn)金額利滾利當(dāng)做權(quán)益

保險(xiǎn)金額復(fù)利率≠權(quán)益率。

在增額終身壽的合同上，有一個(gè)確立的保險(xiǎn)額度復(fù)利率（下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)金額復(fù)利率），通常是在3.5%—4%中間，極少數(shù)商品乃至達(dá)到5%，但這玩意兒，跟增額終身壽的實(shí)際權(quán)益率沒(méi)什么關(guān)系。

增額終身壽，關(guān)鍵要看保單現(xiàn)金價(jià)值。所說(shuō)保單現(xiàn)金價(jià)值，即退保險(xiǎn)后能夠拿到錢，他會(huì)黑紙黃字的寫(xiě)上協(xié)議中。

有時(shí)相同的保險(xiǎn)費(fèi)用，在交費(fèi)到期時(shí)，不同的產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值，短則相距幾萬(wàn)元，更多就是差大幾十萬(wàn)。

總而言之，需要算真正權(quán)益，別看合理保險(xiǎn)金額的提高，要看保單現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)，最好是讓銷售員讓你拖個(gè)策劃書(shū)。

坑2：將年化單利稱之為利滾利

年化利率單利≠利滾利。

單利和利滾利，實(shí)際上很容易理解。

講人話，單利便是，無(wú)論存幾年，僅有本錢造成貸款利息，貸款利息不算利息。

而利滾利是，除開(kāi)本錢算利息，本錢造成利息也算利息，其實(shí)就是復(fù)利計(jì)息。

例如比較常見(jiàn)的存款、投資理財(cái)、國(guó)債券等，常以年化單利計(jì)算利息。

表面，權(quán)益看上去很非常好，但利滾利卻沒(méi)有多少。

因而，選增額終身壽，一定要看保單現(xiàn)金價(jià)值利滾利可以達(dá)到是多少，趨近于3.5%，權(quán)益就越好。

現(xiàn)階段，在售的第一梯隊(duì)增額終身壽，利滾利權(quán)益率可以達(dá)到3.49%。

但是其保單現(xiàn)金價(jià)值利滾利也不會(huì)高于3.5%。

主要是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)對(duì)這種產(chǎn)品的預(yù)定利率進(jìn)行了限定。

1、增額終身壽，該怎樣挑選好商品？

增額終身壽核心是投資理財(cái)產(chǎn)品，權(quán)益尤為重要。要較為增額終身壽利益，

重要要看同樣交費(fèi)金額期限下，哪種商品保單現(xiàn)金價(jià)值高，哪種商品權(quán)益高。

保單現(xiàn)金價(jià)值類似銀行余額，擁有時(shí)間越長(zhǎng)，市場(chǎng)價(jià)越大，IRR最高達(dá)3.48%，

可以滿足孩子將來(lái)多種多樣職業(yè)規(guī)劃的需要。

假如組合萬(wàn)能賬戶，不僅有最低足夠的安全感，又可博得相對(duì)較高的權(quán)益。

畢竟是存款，就需要重視取款的協(xié)調(diào)能力。

增額終身壽根據(jù)減保方法取款，因此關(guān)心減保的協(xié)調(diào)能力至關(guān)重要。

需注意減保的時(shí)間期限，是隨時(shí)隨地可減保，或是保險(xiǎn)單起效5年后才可以減保？

也要看額度限定，是不受限制，或是每一年最大只有領(lǐng)到20%？減保限制越低，越有益于我們?cè)谶x擇。

2、受歡迎增額終身壽比照

• 增多多3號(hào)（泰山版）

1、比照正在銷售增額壽商品，增多多3號(hào)（泰山版）四個(gè)繳費(fèi)期權(quán)益主要表現(xiàn)平衡，長(zhǎng)期性權(quán)益都能夠進(jìn)到排行榜前5名，現(xiàn)階段為數(shù)不多的權(quán)益表現(xiàn)出色的增額人壽保險(xiǎn)。

2、適用減保，減保標(biāo)準(zhǔn)有20%限定，只不過(guò)是限定標(biāo)準(zhǔn)里最隨性的一類。

3、能夠額外最低年利率3.0%的萬(wàn)能賬戶，現(xiàn)階段增加不受限制，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算利率4.7%，清算平穩(wěn)。

需要購(gòu)買保險(xiǎn)增多多3號(hào)（泰山版）優(yōu)先選擇最好是選擇5年、3年或者10年交，共同利益主要表現(xiàn)更強(qiáng)。

• 康乾3號(hào)瑞祥人生

優(yōu)點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)單長(zhǎng)期性權(quán)益非常高的第一梯隊(duì)商品在諸多高售價(jià)商品下線后，這個(gè)產(chǎn)品終于熬到頭了，特別是在以下情形下權(quán)益更高一些：男士做為被保險(xiǎn)人來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，長(zhǎng)期性IRR可以達(dá)到3.47%；繳費(fèi)時(shí)長(zhǎng)為：1年交，或是15年交、20年交。

• 金滿意足3

有的朋友可能會(huì)覺(jué)得一次性交了花費(fèi)，工作壓力會(huì)非常大。

那么我建議還是分離很多年交費(fèi)，金滿意足3就是不錯(cuò)的選擇。

金滿意足3號(hào)早期有鎖定的時(shí)長(zhǎng)，中后期保單現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度快，IRR可以做到3.48%。

有創(chuàng)新性的雙被保險(xiǎn)人的功效，能更好地達(dá)到跨代中間文化的傳承，用對(duì)資產(chǎn)。金滿意足3號(hào)長(zhǎng)期性權(quán)益性，加減法保、協(xié)調(diào)能力都特別優(yōu)秀。

靈便的結(jié)構(gòu)，能夠滿足夫婦、兒女、婆孫、結(jié)婚前等各類資產(chǎn)配置。

想要找到一個(gè)兼顧安全與升值可靠性的好朋友，金滿意足3號(hào)是一個(gè)非常明智的選擇。

資產(chǎn)資金有限的朋友們，能把交費(fèi)時(shí)限選長(zhǎng)一點(diǎn)，隨后靈活運(yùn)用加保作用。

產(chǎn)品咨詢、計(jì)劃方案訂制，能夠點(diǎn)鏈接會(huì)有專門的顧問(wèn)老師1對(duì)1業(yè)務(wù)

• 鑫享福

鑫享福利益都不差，也是屬于銷售市場(chǎng)第一梯隊(duì)，減保、保單貸作用都具有，并且，這個(gè)產(chǎn)品繳費(fèi)期更加靈活，最少一千元都可以投，購(gòu)買保險(xiǎn)門坎極低。

在沒(méi)有明確的環(huán)境中，可以終生鎖住長(zhǎng)期利率的商品，應(yīng)該做的事情是果斷在自己投資組合中配備它，那樣在他人焦慮時(shí)你還可以坦然面對(duì)。

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