前段時間，朋友的爺爺因為新冠引發(fā)了舊疾，家里人及時將老人送到了附近的三級醫(yī)院救治。

短短幾天時間，治療費就花了10多萬，好在手術(shù)很順利。

讓朋友比較意外的是，出院結(jié)算的時候，爺爺?shù)木用襻t(yī)保竟然給報銷了7萬多，最終自付費用才不到3萬。

在他印象當(dāng)中，居民醫(yī)保的報銷比例并不高啊，怎么實際報銷下來這么給力？

相信不少朋友也會有同樣的疑惑。

一來可能是醫(yī)保用得比較少，二來則是即便使用醫(yī)保，也只是用到“基本醫(yī)?！?，也就是平?？床≠I藥報銷的那個。

就居民醫(yī)保中的“基本醫(yī)?！倍?，一些地區(qū)可能報銷比例還不到50%，這也是為什么我們會有“醫(yī)保報銷不多”的印象。

但其實我國的醫(yī)療保障體系除了基本醫(yī)保外，還包括大病保險和醫(yī)療救助。

當(dāng)治療費用達(dá)到了一定的標(biāo)準(zhǔn)（滿足了一定條件），在基本醫(yī)保報銷后，就能通過大病保險以及申請醫(yī)療救助，享受醫(yī)療費用的第二次、第三次報銷。

今天我們就來聊聊，如何才能進(jìn)一步的報銷~

建議大家先收藏文章再看，說不定日后能省下幾千上萬元呢！

主要內(nèi)容如下：

• 醫(yī)保二次報銷：大病保險
• 醫(yī)保三次報銷：醫(yī)療救助
• 有了醫(yī)保，還要不要買保險？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

先來看大病保險。

實際上，大病保險是基本醫(yī)保的擴(kuò)展和延伸。

主要是針對大病患者的高額醫(yī)療費用，在基本醫(yī)保的報銷基礎(chǔ)上進(jìn)行二次報銷。

無論是職工醫(yī)保還是居民醫(yī)保（含新農(nóng)合）都可以享受二次報銷，不過兩者的報銷待遇稍微會有一些區(qū)別。

下面譜藍(lán)君以廣州為例，給大家來講講。

· 職工醫(yī)保的二次報銷

職工醫(yī)保的二次報銷準(zhǔn)確來說不是大病保險，而是由重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助和補(bǔ)充醫(yī)療保險的。具體報銷規(guī)則如下：

要注意的是，「補(bǔ)充醫(yī)療保險」是需要另外繳費的，繳費標(biāo)準(zhǔn)為繳費基數(shù)×繳費比例。

這個繳費比例由單位和個人協(xié)商占比，也有些單位是由企業(yè)全額繳納的，想?yún)⒈５呐笥芽梢愿诘墓緟f(xié)商。

看完職工醫(yī)保，我們再來看看居民醫(yī)保的大病保險是什么樣的。

· 居民醫(yī)保的大病保險

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保中的大病保險，報銷比例是按階梯式計算的，符合規(guī)定的醫(yī)療費用，最高能報90%。

舉個例子，廣州人老王，因為生病住院，社保內(nèi)的醫(yī)療費用經(jīng)醫(yī)保報銷后，個人自付35萬元，2021年廣州城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度報銷限額為281760元，結(jié)合報銷規(guī)則，如下圖所示：

可以看到，醫(yī)保報銷之外，個人自付的35萬還能被大病醫(yī)保報銷1.08+18.43+6.15=25.65萬。

自付從35萬銳減到9萬多，如果老王還買了百萬醫(yī)療險，還能繼續(xù)報銷，分分鐘實現(xiàn)治病不花錢~

除了二次報銷，有需要的朋友還可以尋求民政部門的幫助：醫(yī)療救助。

醫(yī)療救助是專門為醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)較重的群眾提供救助的一項醫(yī)療保障制度，意在保障救助對象的基本醫(yī)療權(quán)益。

救助對象主要包括三類人群：低收入群體、特殊困難人員、因病致貧群體。

其中，「因病致貧群體」的認(rèn)定相對復(fù)雜，需要考查患者的家庭經(jīng)濟(jì)情況及醫(yī)療費用支出情況。

以廣州為例，本市戶籍的大病患者需符合以下條件才可享受醫(yī)療救助待遇：

個人自付醫(yī)療費用達(dá)到申請醫(yī)療救助前12個月總收入的40%；

家庭總資產(chǎn)低于當(dāng)?shù)氐捅＜彝ァ⒗щy家庭資產(chǎn)限額標(biāo)準(zhǔn)。

各地認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不同，如果想了解具體標(biāo)準(zhǔn)，建議向當(dāng)?shù)孛裾蜥t(yī)保部門進(jìn)行咨詢。

那么醫(yī)療救助可以再報銷多少呢？

1、起付線部分的80%-100%

首先是大病保險起付線以下費用的減免。

以廣州為例：

· 低保戶、特困戶等困難人員的起付費用，救助金可報銷100%；

· 因病致貧群體的起付費用，救助金可報銷80%。

怎么個報銷法？給大家舉個例子：

假設(shè)大病醫(yī)保的住院起付線為2萬元，如果廣州人老王屬于享受醫(yī)療救助的低保戶，那么他可報銷100%的起付費用，個人無需承擔(dān)起付費用；

如果廣州人老王屬于因病致貧群體，那么他可報銷80%的起付費用，原本2萬元的起付費用現(xiàn)在只需承擔(dān)4千元。

2、自付費用的70%-80%

在基本醫(yī)保和大病保險都報銷后，還存在個人自付部分的，最高能再報80%。

各地醫(yī)療救助的報銷限額和報銷比例不同。

廣州的話，因病致貧群體每年最高救助限額為15萬元；

個人自付費用分段報銷，5萬元及以下報銷80%，5萬元以上報銷70%。

舉個例子：

廣州人老王因大病入院治療，社保內(nèi)費用經(jīng)基本醫(yī)保和大病醫(yī)保報銷后，仍有12萬元需要自付，因家中困難，老王申請了醫(yī)療救助。

那么，醫(yī)療救助可以幫老王報銷：5萬*80%+（12萬-5萬）*70%=8.9萬元。

除了起付線減免和醫(yī)療費用的再次報銷以外，醫(yī)療救治還能減免參保費用、減免住院押金待遇等，非?；菝?。

看到這里，有朋友可能會想，醫(yī)保福利這么好，那是不是只有醫(yī)保就夠了呢？

當(dāng)然不是，無論是基本醫(yī)保、大病保險還是醫(yī)療救助，執(zhí)行的都是統(tǒng)一的醫(yī)保目錄，即只能報銷社保范圍內(nèi)的費用。

實際就醫(yī)中，病人難免會用到一些社保外用藥、進(jìn)口藥、進(jìn)口器材等，以及一些特殊治療手段，甚至重癥監(jiān)護(hù)室費用等等，這些都是醫(yī)保難以覆蓋的。

此外醫(yī)保還存在報銷比例限制、報銷限額等問題。

更重要的是，醫(yī)保無法報銷非醫(yī)療損失。

要知道，一場大病到來，除了巨額的醫(yī)療費用，常常還會帶來很多隱性的損失，如后期的康復(fù)費、生病期間導(dǎo)致的誤工費等等。

這些醫(yī)保無法覆蓋的費用才是導(dǎo)致大家因病致貧的根本原因。

因此，要想最大限度地降低風(fēng)險，我們還得在醫(yī)保的基礎(chǔ)上做好商業(yè)保險保障：

重疾險：應(yīng)對家庭成員罹患重疾帶來的損失，發(fā)生符合條件的重疾就能賠付約定保額的險種；

醫(yī)療險：報銷因住院產(chǎn)生的高額醫(yī)藥費的險種，是醫(yī)保的有力補(bǔ)充；

壽險：因疾病或意外導(dǎo)致的身故可以賠付約定保額的險種；

意外險：對符合意外定義的身故、殘疾賠付保額；對意外醫(yī)療進(jìn)行費用補(bǔ)償或報銷的險種。

不同的險種各司其職，只有在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，合理地配置好這些商業(yè)保險，才能幫助我們在風(fēng)險來臨時更有底氣和尊嚴(yán)。

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