最近，醫(yī)保有個(gè)大事。

上個(gè)月國(guó)務(wù)院發(fā)布了一份文件，是我國(guó)首個(gè)基本醫(yī)保參保長(zhǎng)效機(jī)制。

文件很長(zhǎng)，但每一項(xiàng)內(nèi)容跟我們息息相關(guān)，涉及大家關(guān)心的幾個(gè)問題：

斷繳后重新參保，可以馬上享受醫(yī)保待遇嗎？

在外打工，能不能異地參加醫(yī)保？

醫(yī)保個(gè)賬的錢能不能給兄弟姐妹、外公外婆用？

新規(guī)從2025年開始實(shí)施，事關(guān)咱們的醫(yī)保待遇，趕緊來看看有什么新變化吧~

醫(yī)保新規(guī)可以概括為三大項(xiàng)，包括“兩個(gè)等待期”、“兩個(gè)激勵(lì)”、“兩個(gè)放寬”。

1、兩個(gè)等待期

有些人平時(shí)為了省錢不交居民醫(yī)保，等到生病的時(shí)候才參保享受待遇，這種做法對(duì)正常連續(xù)參保的人來說非常不公平。

新規(guī)針對(duì)這部分“選擇性參?！钡木用裨O(shè)置了兩個(gè)等待期，在等待期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保無法報(bào)銷。

• 固定等待期

• 變動(dòng)等待期

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沒有連續(xù)參保的，每多斷繳1年，在3個(gè)月的固定等待期基礎(chǔ)上再增加1個(gè)月變動(dòng)等待期。

參保人可以通過繳費(fèi)修復(fù)變動(dòng)等待期，每多繳納1年的費(fèi)用，減少1個(gè)月變動(dòng)等待期。

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但連續(xù)斷繳4年及以上的，修復(fù)后的變動(dòng)等待期不少于3個(gè)月，加上原有3個(gè)月的固定等待期，至少也要等待6個(gè)月。

所以，家里有參加居民醫(yī)保的，務(wù)必要按時(shí)繳費(fèi)，避免生病了沒有醫(yī)保的保障。

2、兩個(gè)激勵(lì)

當(dāng)然，有“罰”就有“獎(jiǎng)”。為了鼓勵(lì)大家積極參保，居民醫(yī)保還新增了兩項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)措施。

• 連續(xù)參保可提高大病待遇

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只要連續(xù)參保滿4年，之后每連續(xù)參保1年，每年提高大病最高報(bào)銷額度不低于1000元，具體標(biāo)準(zhǔn)由各地制定。

如果一旦中斷參保，前期連續(xù)參保積累的年限會(huì)清零，到時(shí)候再參保需要重新計(jì)算年限。

• 當(dāng)年零報(bào)銷可提高大病待遇

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這點(diǎn)類似于車險(xiǎn)，車險(xiǎn)是當(dāng)年沒出險(xiǎn)，次年續(xù)保保費(fèi)打折，而醫(yī)保則是提升待遇。

只要當(dāng)年沒有報(bào)銷過門診或住院醫(yī)療費(fèi)用，即“零報(bào)銷”，次年可提高大病最高報(bào)銷額度，同樣不低于1000元，具體標(biāo)準(zhǔn)由各地制定。

如果當(dāng)年發(fā)生了大病報(bào)銷并用了獎(jiǎng)勵(lì)的額度，那前期積累的獎(jiǎng)勵(lì)額度會(huì)清零，下一年重新開始計(jì)算獎(jiǎng)勵(lì)額度。

需要注意的是，

連續(xù)參保和零報(bào)銷獎(jiǎng)勵(lì)，累計(jì)提高的大病報(bào)銷總額不能超過當(dāng)?shù)卮蟛”ｋU(xiǎn)封頂線的20%。

舉個(gè)例子，某地的大病最高報(bào)銷額度是30萬，在滿足獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的情況下，每年提高額度，最高可以提高6萬，即累計(jì)最高36萬。

3、兩個(gè)放寬

• 全面取消參保戶籍限制

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以往很多城市的醫(yī)保有戶籍地限制，即只有持當(dāng)?shù)貞艨诓拍茉诒镜貐⒈?，這樣就給在外上學(xué)或務(wù)工的朋友造成了不便，生病就醫(yī)還得按異地就醫(yī)的流程辦理。

這次新規(guī)明確要全面放開參保的戶籍限制，以后異地工作或上學(xué)的朋友可以在常住地參保，方便就地就近就醫(yī)，報(bào)銷更加方便。

• 擴(kuò)展職工醫(yī)保個(gè)賬共濟(jì)范圍

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職工醫(yī)保個(gè)賬共濟(jì)，即個(gè)人賬戶里的錢可以給家人使用，使用場(chǎng)景包括藥店買藥、醫(yī)院看病個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用、居民醫(yī)保或惠民保繳費(fèi)。

以往只支持給配偶、父母、子女使用，本次新規(guī)拓展到近親屬，新增了兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。

此外，共濟(jì)地域也將擴(kuò)大，目前的共濟(jì)范圍只限同一統(tǒng)籌地，根據(jù)新規(guī)計(jì)劃：今年年底前力爭(zhēng)擴(kuò)大到省內(nèi)跨統(tǒng)籌地共濟(jì)，明年再加快推進(jìn)跨省共濟(jì)。

大家在享受更好的醫(yī)保待遇的同時(shí)，也要看到國(guó)家出臺(tái)這個(gè)新規(guī)背后的動(dòng)機(jī)。

眾所周知，現(xiàn)在我國(guó)少子化和老齡化趨勢(shì)日漸加劇，交醫(yī)保費(fèi)用的年輕人越來越少，花醫(yī)?；鸬睦夏耆嗽絹碓蕉?，這就給醫(yī)保體系帶來了壓力。

根據(jù)往年發(fā)布的全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，居民醫(yī)保基金的收支結(jié)存率呈明顯下降趨勢(shì)。

最新的2023年統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年當(dāng)期結(jié)余僅112.06億元，結(jié)存率為1.06%。

（圖源：2022年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)）

（圖源：2023年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)）

從2013年到2023年，居民醫(yī)?；鸾Y(jié)存率從18.2%降到1.06%。

可真是“大跳水”了，現(xiàn)在只是勉強(qiáng)維持收支平衡。

如果繼續(xù)這樣下去，未來醫(yī)?；鸷苡锌赡艹霈F(xiàn)收不抵支的情況，所以是時(shí)候進(jìn)行醫(yī)保改革了。

我們?cè)倩仡櫼幌卤敬涡乱?guī)的內(nèi)容：

• 居民醫(yī)保設(shè)置等待期，規(guī)避“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)；

• 提升居民醫(yī)?！斑B續(xù)參?！焙汀傲銏?bào)銷”的待遇，促進(jìn)醫(yī)保公平；

• 放開醫(yī)保戶籍限制、擴(kuò)大職工醫(yī)保個(gè)賬共濟(jì)范圍，讓醫(yī)保更方便實(shí)用。

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以上種種，既是為了讓醫(yī)保體系更加完善健全，更是為了提高大家的參保積極性，只有更多的人參保，才可以讓醫(yī)保長(zhǎng)久可持續(xù)的運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

正好最近醫(yī)保局官宣了2025年居民醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)要增加20元，估計(jì)又有很多朋友嫌貴不想續(xù)保了。

但大家可要想清楚了，從明年開始，居民醫(yī)保就有等待期了，要是運(yùn)氣不好生病了，那等待期內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用就要自掏腰包了。

不管怎么說，醫(yī)保作為我們最基礎(chǔ)的保障，譜藍(lán)君還是建議大家人手一份，畢竟誰也不能保證自己一輩子不生病。

更何況，往后還有連續(xù)參保和零報(bào)銷待遇優(yōu)待，待遇其實(shí)是越來越好了。

一年四百塊錢，平均下來一個(gè)月也就三十多塊錢，家里勻一勻還是負(fù)擔(dān)得起的，就當(dāng)買個(gè)安心吧~

醫(yī)保有必要交，但大家也要知道，醫(yī)保是“保而不包”。

有醫(yī)保目錄、起付線、報(bào)銷比例、報(bào)銷額度等限制，不可能覆蓋所有醫(yī)療費(fèi)用，特別是像一些療效好但費(fèi)用高的進(jìn)口藥等，不在醫(yī)保目錄的肯定是無法報(bào)銷的。

所以僅靠醫(yī)保，并不能把家庭的醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移出去；還需要搭配其他商業(yè)保險(xiǎn)，才可以獲得更全面的保障。

有些朋友可能會(huì)問，“那不買醫(yī)保，直接買商業(yè)保險(xiǎn)可以嗎？”

可以是可以，但不建議大家這么做。

很多商業(yè)保險(xiǎn)，比如醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都有健康告知，如果身體不太好，可能就無法投?；蚶m(xù)保了；

而且投保前就有的病，即既往癥，商業(yè)保險(xiǎn)一般都是除外的，這點(diǎn)也算是商業(yè)保險(xiǎn)的保障缺口了。

另外，有些商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率和保障是與醫(yī)保掛鉤的，比如醫(yī)療險(xiǎn)，有醫(yī)保的朋友保費(fèi)更便宜，報(bào)銷比例也更高（有醫(yī)保100%報(bào)銷，無醫(yī)保報(bào)銷80%或60%）。

所以商業(yè)保險(xiǎn)更適合做醫(yī)保的補(bǔ)充保障，只有“醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)”搭配使用，才能構(gòu)建更全面的家庭保障網(wǎng)。