導(dǎo)讀：
2021年雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)有什么區(qū)別？哪個(gè)賠得多？哪個(gè)損失更多？依靠社會保障對雇主和員工來說都不足以保護(hù)雇主的利益。但是，你知道這兩種保險(xiǎn)員工拿到的錢有多不一樣嗎？

除了為員工繳納五險(xiǎn)外，很多公司還會為員工投保雇主責(zé)任險(xiǎn)或團(tuán)體責(zé)任險(xiǎn)意外險(xiǎn)。

很多人可能認(rèn)為兩者沒有區(qū)別，但在實(shí)際發(fā)生事故時(shí)，員工得到的錢會更糟。

今天，小編將告訴大家雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)的區(qū)別。

雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)是什么？

雇主責(zé)任險(xiǎn)：

以公司為被保險(xiǎn)人，保障員工在相關(guān)工作期間因事故致殘、死亡或職業(yè)病造成的醫(yī)療費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)賠償，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

團(tuán)體意外險(xiǎn):

公司以員工為被保險(xiǎn)人，以團(tuán)體形式投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任和支付方式與個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)相同，主要保障員工在日常生活或工作中的意外傷害。

兩者的主要保險(xiǎn)責(zé)任基本相同，包括意外傷殘、死亡、意外醫(yī)療、意外住院津貼等。死亡/傷殘保險(xiǎn)金額也在10-100萬之間。大多數(shù)產(chǎn)品的意外醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額為0元，報(bào)銷率為100%，但將受到限制社保范圍。

然而，雇主責(zé)任保險(xiǎn)一般包括工作損失、猝死責(zé)任等，部分產(chǎn)品還可以增加工作途中（或24小時(shí)）、自費(fèi)藥品、法律訴訟賠償?shù)缺Ｕ县?zé)任。團(tuán)體事故保險(xiǎn)幾乎沒有額外的保障，猝死通常不在賠償范圍內(nèi)。

如何最大化公司和員工的利益

很多企業(yè)會選擇將團(tuán)體意外險(xiǎn)作為員工福利分配給員工，減輕企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)呢?fù)擔(dān)，但團(tuán)體意外險(xiǎn)真的會更好嗎？

· 被保險(xiǎn)人不同：

用人單位責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是企業(yè)，用于轉(zhuǎn)移員工發(fā)生事故和職業(yè)病的賠償風(fēng)險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人為企業(yè)員工，屬于員工福利，只能保障死亡、殘疾、意外醫(yī)療等，不能轉(zhuǎn)移企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

· 賠償對象不同：

雇主責(zé)任保險(xiǎn)，合同規(guī)定企業(yè)為被保險(xiǎn)人，直接向企業(yè)支付賠償金額，然后由企業(yè)向員工支付賠償金額，或者保險(xiǎn)公司認(rèn)可的法院判決、仲裁機(jī)構(gòu)裁定和其他受益人。

團(tuán)體意外險(xiǎn)，由于被保險(xiǎn)人是員工本人，賠償金額將直接轉(zhuǎn)入員工賬戶或其法定受益人。

雖然它們都是由企業(yè)支付的，但賠償?shù)闹Ц秾ο笫遣煌?。保險(xiǎn)公司在團(tuán)體事故保險(xiǎn)中向員工支付賠償金的，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)自己的賠償責(zé)任。

· 保障范圍不同：

雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障殘疾、死亡、意外醫(yī)療、職業(yè)病、猝死、誤工費(fèi)等。在從事相關(guān)工作期間，有的可以選擇擴(kuò)大24小時(shí)事故和自費(fèi)藥品。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保證殘疾、死亡、意外醫(yī)療、住院津貼等。在合同有效期內(nèi)，不限于工作或日常生活。但職業(yè)病和猝死一般不在賠償范圍內(nèi)。

· 殘疾等級鑒定標(biāo)準(zhǔn)不同：

雇主責(zé)任險(xiǎn)涉及的工傷部分按工傷標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定，團(tuán)體意外險(xiǎn)按人身保險(xiǎn)殘疾標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定。

與人身保險(xiǎn)殘疾相比，工傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)更寬松，但工傷賠償比例低于同級殘疾賠償比例。

大多數(shù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)按照工傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)支付。

· 賠償?shù)姆梢罁?jù)不同：

在約定的賠償限額內(nèi)，雇主責(zé)任險(xiǎn)符合國務(wù)院頒布的《工傷保險(xiǎn)條例》 有關(guān)規(guī)定可以認(rèn)定為工傷的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國法律承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，在約定的賠償限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付被保險(xiǎn)人因意外傷殘、死亡、意外醫(yī)療等費(fèi)用。

· 舉個(gè)例子

在一次生產(chǎn)過程中，小王不小心壓傷了胳膊，導(dǎo)致住院5天，在家休息30天，醫(yī)療費(fèi)用2萬，醫(yī)療保險(xiǎn)8000元，社保外自費(fèi)藥品1200元。

如果公司投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，投保了20萬人死亡/傷殘保險(xiǎn)、2萬人意外醫(yī)療(社保)、100元/天誤工費(fèi)、50元/天住院津貼。

小王可以賠償：

20000-8000-1200+50*5+30-3(免賠天數(shù))*100

=13750元

假如公司給小王投保了團(tuán)體意外險(xiǎn)，投保了20萬保額、2萬意外醫(yī)療(社保)、50元/天住院津貼。

小王可以賠償：

20000-8000-1200+50*5

=11050元

從這里可以看出，雇主責(zé)任險(xiǎn)比團(tuán)體意外險(xiǎn)多，所以整體賠償金額更高。

雖然國家要求用人單位為員工繳納五險(xiǎn)，但公司更需要雇主責(zé)任險(xiǎn)的保障，才能更好地轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn)。

賠償不僅包括全面的責(zé)任，包括猝死、工作損失、殘疾就業(yè)補(bǔ)貼等，涉及工傷，識別范圍比團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)更廣，而且可以補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)不足以補(bǔ)償全部金額的差距。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)可以作為員工福利和增加員工歸屬感的手段，但不足以轉(zhuǎn)移公司風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)員工有意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，賠償金也有限。

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