“家里老人七十歲了，能買什么保險(xiǎn)？”……

譜藍(lán)君經(jīng)常收到類似的消息。

隨著子女長(zhǎng)大，父母年紀(jì)漸長(zhǎng)，身體大不如從前，疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。但很多時(shí)候子女在外打拼，即使心系父母，有時(shí)候也會(huì)有心無(wú)力。

給父母買份保險(xiǎn)，不僅是給父母一份保障，更能在不幸發(fā)生的時(shí)候，減輕我們自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

不過(guò)父母上了年紀(jì)，要買保險(xiǎn)特別難，特別多限制。所以，譜藍(lán)君今天就跟大家聊聊：父母能買保險(xiǎn)嗎？怎么買？

主要內(nèi)容如下：

• 中老年人買保險(xiǎn)有哪些難點(diǎn)？怎么解決？
• 給父母買保險(xiǎn)，要遵循什么配置思路？
• 不同年齡階段的中老年人，可以這樣搭配保障方案！
• 譜藍(lán)君總結(jié)

譜藍(lán)君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都想配。

結(jié)果保障方案做好了，他卻傻眼了：“為什么老人買保險(xiǎn)這么貴？為什么保額這么低？為什么這么多產(chǎn)品都買不了？”

有打算給老人買保險(xiǎn)的朋友，可能也發(fā)現(xiàn)了，中老年人配置保險(xiǎn)，一般會(huì)遇到以下難點(diǎn)：

1、超出可承保年齡

中老年人投保的第一道檻便是年齡。不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)設(shè)置一定的承保年齡，只有在承保年齡范圍內(nèi)才可以投保。

比如重疾險(xiǎn)，很多都只承保到50-55周歲，只有少數(shù)的會(huì)承保到60歲、65歲；

醫(yī)療險(xiǎn)稍好一些，支持60歲-70歲中老人投保的產(chǎn)品有不少，但大多都是非保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)；

意外險(xiǎn)最寬松，部分老人專屬的意外險(xiǎn)最高可達(dá)80-85歲，但年紀(jì)再大點(diǎn)兒的就不行了。

2、保費(fèi)高

第二道檻便是保費(fèi)太貴。

首先是因?yàn)槔先四昙o(jì)大了，患病的風(fēng)險(xiǎn)更高，所以費(fèi)率理所當(dāng)然地就更貴了。

其次，同樣因?yàn)槔先四昙o(jì)太大，一般青壯年可以選30年繳費(fèi)期，中老年買重疾險(xiǎn)只能選10年、15年期繳費(fèi)，只有極少數(shù)的產(chǎn)品可以有更長(zhǎng)的繳費(fèi)期。

保費(fèi)貴，保障期短或保額低，因此保障杠桿率就低了。

即使保費(fèi)預(yù)算充足，譜藍(lán)君建議也不要給父母配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)（即含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)）。

拿大家熟知的平某福來(lái)舉例，50歲男，僅買20萬(wàn)保額的基礎(chǔ)保障，交20年，每年需要交11660元保費(fèi)，累計(jì)下來(lái)一共要交23萬(wàn)多保費(fèi)！這就是所謂的“保費(fèi)倒掛”（交的保費(fèi)比能拿到的保額還高）。

即使是我們測(cè)評(píng)出的性價(jià)比很高的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，20萬(wàn)的保額，一共也要交14萬(wàn)左右，杠桿太低。

所以即使預(yù)算充足，也不建議給年紀(jì)較高的父母配置儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)就ok了。

3、可買到的保額很低

由于老人的發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)非常高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這是一張大概率會(huì)理賠的保單，所以中老年人買保險(xiǎn)不僅貴，而且能買到的保額還很低。

比如重疾險(xiǎn)，一般至少有50萬(wàn)的保額可以投，但對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，一般只能買到30-40萬(wàn)保額，有的只能買到20萬(wàn)甚至更低。

4、無(wú)法通過(guò)健告

即使咱們的預(yù)算充足，又沒有超過(guò)產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡，那也不一定能買到！

比如醫(yī)療險(xiǎn)，雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投，但看看醫(yī)療險(xiǎn)嚴(yán)格的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了，又有多少老人真的能買到呢？

如此看來(lái)，中老年人買保險(xiǎn)，面臨著超出年齡范圍、保費(fèi)高昂、保額不足、無(wú)法通過(guò)健告等問(wèn)題，可謂是困難重重啊！

有些朋友氣得直呼：對(duì)中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時(shí)候，卻無(wú)法配置到高性價(jià)比的保險(xiǎn)！

其實(shí)，這也沒啥不公平的。保險(xiǎn)公司不是國(guó)家福利機(jī)構(gòu)，也不是出來(lái)做慈善。

明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都很高，要是保費(fèi)便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那么對(duì)其他的青壯年消費(fèi)者是不是也不公平呢？

難道中老年人就沒有辦法配置到好的保險(xiǎn)方案了嗎？當(dāng)然不是！

其實(shí)無(wú)論什么年齡群體，都會(huì)面臨疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)健康險(xiǎn)的需求都是一樣的。

尤其中老年因?yàn)樯眢w機(jī)能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因?yàn)樾袆?dòng)不便而導(dǎo)致意外，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用。

所以，譜藍(lán)君建議：中老年人配保險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注健康方面的保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，還有意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療部分。

只不過(guò)咱們上面也提到了，老人買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，特別不容易、不劃算，所以這時(shí)可以考慮用防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)去代替。

它們就像低配版的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)——只保癌癥。優(yōu)勢(shì)在于：投保年齡范圍廣、價(jià)格便宜、健告寬松、對(duì)最高發(fā)的癌癥進(jìn)行針對(duì)性保障；

它們的保障雖然沒有那么全面，但也不含糊，因?yàn)榘┌Y在重大疾病理賠中已經(jīng)占到了60%以上，可以說(shuō)，癌癥是最常見的重疾。

因此在年紀(jì)比較大、或者身體健康狀況不理想、預(yù)算有限的情況下，都可以考慮配置防癌重疾險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

另外，也可以給父母關(guān)注一下惠民保這類普惠性的醫(yī)療險(xiǎn)~

可能有朋友會(huì)問(wèn)了：怎么沒提到四大險(xiǎn)種中的壽險(xiǎn)呢？

譜藍(lán)君再給大家強(qiáng)調(diào)一遍：壽險(xiǎn)是為了避免家庭支柱身故后，家庭財(cái)務(wù)瞬間坍塌的情況。

如父母已經(jīng)沒有承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，也沒有遺產(chǎn)傳承的需求，那么就不必再買壽險(xiǎn)了。

總結(jié)一下：中老年人不需要買壽險(xiǎn)，按防癌險(xiǎn)（或重疾險(xiǎn)）+防癌醫(yī)療險(xiǎn)（或醫(yī)療險(xiǎn)）+意外險(xiǎn)這個(gè)整體配置思路去選相應(yīng)的產(chǎn)品，就可以了。

不同年齡階段的老人，可以買的產(chǎn)品，以及保費(fèi)都會(huì)有很大的差別，所以譜藍(lán)君這里也以年齡段去劃分，給大家設(shè)計(jì)幾個(gè)方案做參考——

1、50-60周歲

50-60歲這個(gè)年齡段，還是有不少重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)可以投保的。

如果預(yù)算充足，且身體健康，那么能投到重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)然是最好的。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)中，神盾七號(hào)這款產(chǎn)品對(duì)中老年較為友好，保至70歲，交10年，男性共交5萬(wàn)多，女性共交3萬(wàn)多，即可獲得20萬(wàn)保額。

老年人買重疾險(xiǎn)會(huì)有保額方面的限制，如果覺得方案中的20萬(wàn)重疾險(xiǎn)保額不夠，且預(yù)算充足，想再補(bǔ)充重疾保額的，可以再加保其他可投的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

醫(yī)享無(wú)憂保證續(xù)保20年，保障方面更是不用多說(shuō)，但有一點(diǎn)要注意，55歲及以上投保，得提交體檢報(bào)告過(guò)人工核保，這點(diǎn)比較嚴(yán)格。

如果身體健康，可以試投，能買上自然是最好的；實(shí)在不行可考慮更寬松的醫(yī)享無(wú)憂惠享版。

如果預(yù)算有限，或者父母身體原因投不了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，那么建議用防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)代替：

2、61-65周歲

超過(guò)了60歲以后，一般很難買到重疾險(xiǎn)了，即使能買到，也不劃算，所以不推薦老人再去配置重疾險(xiǎn)了。

咱們可以考慮用防癌險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這幾個(gè)險(xiǎn)種去設(shè)計(jì)方案。

不過(guò)譜藍(lán)君對(duì)比了一下，65歲的老人，如果配一款防癌險(xiǎn)，男性每年要3785元的保費(fèi)，卻只有10萬(wàn)元的癌癥保障額度，只保10年，不是很劃算；

但如果買一款醫(yī)療險(xiǎn)，每年才2134元保費(fèi)，所有疾病都可以不限社保報(bào)銷，保證續(xù)保5年，報(bào)銷額度還高達(dá)200萬(wàn)，對(duì)于老人來(lái)說(shuō)更實(shí)用、劃算。

當(dāng)然，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康度的要求比較高，這個(gè)年紀(jì)買也是稍微有點(diǎn)兒貴，所以譜藍(lán)君幫這個(gè)年齡段的做了兩個(gè)方案。

每年2322元，就能有最高200萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度，什么疾病都可以報(bào)銷，院外特藥也能報(bào)銷，保障更充足；意外同樣也有保障；

把醫(yī)療險(xiǎn)換成終身可續(xù)保的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)健康要求不會(huì)很嚴(yán)格。不過(guò)醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷就會(huì)相對(duì)局限一點(diǎn)，只能報(bào)銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

3、66-70周歲

65歲以上的老人，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)基本都是買不到的了，防癌險(xiǎn)也不那么劃算了，所以建議直接配置防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

以上的方案，適用于父母身體比較健康的情況。

如果父母身體不健康，比如有糖尿病、冠心病、腎衰竭等問(wèn)題，那么基本上就不用考慮重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)了，會(huì)被拒保。

譜藍(lán)君建議直接購(gòu)買惠民保+意外險(xiǎn)。目前各地推出的惠民保保障還可以，甚至有些還保既往癥，報(bào)銷比例也不低，實(shí)在買不了健康險(xiǎn)的，買份惠民保兜底也不錯(cuò)?！?a href="http://www.meijia.ac.cn/bxcp/25537.html">《全國(guó)惠民保匯總，快看看有沒有你所在的城市？》

因?yàn)槔先四挲g、身體健康，以及保費(fèi)預(yù)算方面的限制，建議采用防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)這樣的搭配，是性價(jià)比更高的選擇。

當(dāng)然，預(yù)算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的，可以適當(dāng)配置消費(fèi)型重疾險(xiǎn)以及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

以上方案中的產(chǎn)品，是譜藍(lán)君挑選出來(lái)的一些性價(jià)較高的產(chǎn)品，不一定是最適合你的，更詳細(xì)的還應(yīng)該要對(duì)比保障內(nèi)容、理賠條件等，針對(duì)不同的老人狀況去推薦。

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此外，大家也看到了，如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時(shí)候，才驚覺保險(xiǎn)的重要性，那時(shí)候，能高價(jià)買到保險(xiǎn)已是不幸中的萬(wàn)幸，有錢也買不到保險(xiǎn)才是最痛的領(lǐng)悟！

所以建議大家在給父母買保險(xiǎn)的同時(shí)，也要趁著身體健康、保費(fèi)便宜，趕緊給自己落實(shí)好保障哦！

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