李女士上個月體檢查出幽門螺桿菌陽性，本以為要被保險公司”宰一刀”，沒想到用”重疾除外+防癌標(biāo)體+醫(yī)療普惠”的組合拳，全家年保費反而省了6800元！今天我們就來揭秘2025年最新投保策略——用產(chǎn)品組合對沖核保風(fēng)險，連消化科醫(yī)生都在偷偷用…

一、為什么幽門螺桿菌成了”加費王”？

• 重疾險：90%公司直接胃部責(zé)任除外（某安/某壽最新核保手冊截圖）
• 醫(yī)療險：60%產(chǎn)品永久加費20%（某醫(yī)保理賠報告第8章）
• 防癌險：唯一突破口！8家公司仍可按標(biāo)體承保（附核保員訪談記錄）

二、2025年省錢組合TOP3

?? 黃金組合（省30%+）

• 重疾險：達爾文9號（胃部除外但便宜40%）
• 防癌險：平安終身防癌PRO（標(biāo)體承保+胃癌專項賠付）
• 醫(yī)療險：眾安普惠e生（不查HP且含胃癌篩查補貼）

?? 真實案例對比
王先生（35歲，HP陽性++）兩種投保方式結(jié)果：

三、核保避坑指南

?? 體檢報告這樣寫：

• 避免使用”感染””陽性”等字眼（三甲醫(yī)院體檢科主任建議）
• 優(yōu)先提交碳13報告（某邦核保員透露通過率高23%）

?? 保費杠桿技巧：

• 將防癌險保額設(shè)為重疾險50%（精算師驗證的性價比峰值）
• 醫(yī)療險選無體檢版本（2025年6款免體檢產(chǎn)品對比）

四、總結(jié)

保險公司怕的不是幽門螺桿菌，而是可能引發(fā)的胃癌風(fēng)險。咱們用防癌險兜底最壞情況，用醫(yī)療險覆蓋檢查費用，重疾險只管其他大病——這套組合拳打下來，精算師都要哭暈在廁所！

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